Jenny Smedra

Tento víkend jsem měl možnost sejít se se starým přítelem. Když jsme mluvili o našem osobním životě a o tom, jak se vyrovnáváme, konverzace se obrátila k osobním financím. Když jsme přemýšleli o tom, jak se minulý rok změnily naše životy, zjistili jsme, že jsme se oba snažili spravovat dluh z kreditních karet. Uvědomil jsem si, že mi hrozí, že upadnu do starých návyků, rozhodl jsem se, že je čas převzít kontrolu a vytvořit plán pro vyjednávání dluhu z kreditní karty.

jednání s dluhy z kreditních karet … znovu

asi před pěti lety jsem oslavil obrovský finanční milník, když jsem splatil své kreditní karty a stal se zcela bez dluhů. Když jsem se však loni v létě vrátil domů, ocitl jsem se ve velmi známé a nežádoucí pozici. S malou hotovostí po ruce a nafouknutými cestovními cenami, zaplatil jsem za všechno na své kreditní kartě. Ačkoli to byla relativně malá částka (zhruba $ 3,000 )ve srovnání s horou dluhu, kterou jsem již dobyl, bylo skličující vidět, jak moje rovnováha opět stoupá.

kromě toho jsem pracoval zkráceně a vydělával méně příjmů. Bohužel to znamená, že nemohu platit tolik za princip jako při práci na Tchaj-wanu. Moje kreditní karta mě během pandemie držela nad vodou, když se snažím vyjít s penězi. Zdá se však, že jen šlapám vodu při splácení svého dluhu kvůli vysokým úrokovým sazbám. I nadále provádět pravidelné platby, odesílání více, pokud je to možné. Ale došlo k malému pokroku při snižování mé celkové rovnováhy. Po našem chatu, věděl jsem, že je čas přemýšlet o vyjednávání mého dluhu z kreditní karty, abych se ještě více nevrátil.

proč společnosti vydávající kreditní karty vyjednávají

po malém online výzkumu mnoho důvěryhodných zdrojů diskutovalo o tom, jak a proč společnosti vydávající kreditní karty často vyjednávají o dluhu. Od kreditní karty dluhu nezajištěné, mnoho firem raději usadit s cílem získat zpět alespoň část dlužné částky. Na základě osobních svědectví od přátel a online fór nabízejí také různé způsoby, jak snížit svůj dluh, pokud k nim přistupujete s úmyslem zaplatit. Jsou v podnikání sbírání peněz, takže jsou často ochotni dělat kompromisy a vypracovat platební plán s vámi. Tak, vypadalo to, že jsem měl dobrou šanci najít řešení a vrátit se na rychlou cestu ke splacení mého dluhu.

Vytvořte plán pro vyjednávání s dluhy z vaší kreditní karty

prvním krokem všech mých finančních plánů je posadit se a zkontrolovat mé papírování. Tak, pročesal jsem výpisy z kreditní karty, zaznamenávání zůstatků, úrokové sazby, minimální platby, a historie plateb každého z nich. I když jsem již prozkoumal několik společných možností vypořádání, zavolal jsem také dluhového poradce, abych se ujistil, že jsem pokryl všechny Dostupné možnosti. Bylo pro mě důležité přečíst si drobný tisk a pochopit, zda by v dlouhodobém horizontu byly také nevýhody.

možnosti vypořádání při vyjednávání dluhu z kreditních karet

po rozhovoru s poradcem pro oddlužení jsem zúžil možná řešení. Vzhledem k tomu, že jsem neměl nárok na jejich programy řízení dluhu, moje nejlepší sázka byla jednat přímo s společnosti vydávající kreditní karty. Následující možnosti vypořádání se pro mou situaci zdály nejslibnější.

platební smlouva

první možností bylo kontaktovat oddělení vypořádání dluhů a projednat platební smlouvu. Na základě zkušeností těch, se kterými jsem mluvil, společnosti vydávající kreditní karty nabízejí širokou škálu dohod. Někteří se vzdali nebo snížili minimální měsíční platby, zatímco jiní by odpustili předchozí poplatky z prodlení. Společnost však často sníží vaši úvěrovou linii, takže kartu již nebudete moci používat. Kromě toho mohou platební smlouvy poškodit vaše kreditní skóre, protože máte méně dostupného kreditu.

za mých okolností by nejlepší dohodou bylo požádat o nižší úrokové sazby. Nejen, že by mi to umožnilo platit více za základní zůstatek, ale také mi umožnilo splatit dluh z kreditní karty v kratším časovém období, aniž by to ovlivnilo mé kreditní skóre.

paušální platby

Další slibnou možností pro vyjednávání mého dluhu z kreditní karty bylo paušální vypořádání. S tímto uspořádáním můžete vyjednávat, abyste zaplatili méně, než dlužíte. Musíte však mít po ruce velké množství hotovosti, abyste mohli provést jednu velkou platbu předem.

ačkoli to bylo rychlé řešení k odstranění dluhu, mohlo by to také negativně ovlivnit vaše kreditní skóre v závislosti na tom, jak společnost hlásí vypořádání. Pokud je účet hlášen jako „zúčtovaný“ nebo „zpoplatněný“, započítává se do vašeho kreditního skóre. Existují také daňové důsledky, protože odpuštění dluhu v celkové výši více než 600 USD je považováno za zdanitelný příjem. Zúčtované účty navíc zůstávají v úvěrových zprávách po dobu 7 let. Paušální částky tedy mohou bránit vašim možnostem uzavřít budoucí půjčky.

Převod Zůstatku

kreditní karty převodu zůstatku zdálo jako další zajímavý způsob, jak mi pomoci dostat se před mé kreditní karty dluhu. S převodem zůstatku přesunete svůj celkový princip z kreditních karet s vysokým úrokem na kartu s nižšími úrokovými sazbami. Někteří dokonce nabízejí bezúročné úvodní období mezi šesti a 18 měsíci.

vzhledem k tomu, že můj zůstatek byl relativně nízký, jsem přesvědčen, že bych ho mohl splatit v plné výši do jednoho roku. Některé karty však účtují poplatky za převod zůstatku, které vás ve skutečnosti stojí víc, než nakonec ušetříte. Bylo také neintuitivní uzavřít další kreditní kartu, protože se snažím udržet kontrolu nad těmi, které již mám.

Působí jako Vaše Vlastní Agent

Od doby, co jsem se nekvalifikoval pro služby oddlužení nebo konsolidaci půjček, rozhodl jsem se jednat jako svůj vlastní agenta, vyjednávání mé kreditní karty dluhu pro sebe. Po pečlivém zvážení mých možností, zdálo se moudré nedělat nic, co by mohlo poškodit mé kreditní skóre. Tvrdě jsem pracoval na jeho zlepšení, takže jsem nechtěl, aby o mé kreditní historii byly hlášeny žádné dohody. Proto jsem kontaktoval své společnosti vydávající kreditní karty, abych diskutoval o nižších úrokových sazbách.

před uskutečněním hovoru jsem si připravil scénář a několikrát ho nacvičil. Nervózně jsem čekal, až budu spojen se správným oddělením, a byl připraven v případě potřeby požádat o nadřízeného. Jakmile jsem dosáhl správné osoby, žádost byla dost jednoduchá. Ověřil jsem si, že moje současná úroková sazba je 16,9% a požádal o její snížení. Po několika okamžicích zástupce zkontroloval můj účet a informoval mě, že jsem se kvalifikoval pro nižší sazbu RPSN ve výši 15,24%.

ačkoli to nebylo obrovské vítězství, stále to považuji za vítězství. Každé malé vítězství mě posune o krok blíž k tomu, abych byl opět bez dluhů. Poté, co jsem se poučil z minulých zkušeností, požádal jsem o změnu také písemně a zaznamenal všechny podrobnosti hovoru.

celý tento proces mě naučil několik důležitých věcí. Za prvé, nikdy nedostanete žádnou pomoc, pokud se nezeptáte. Za druhé, nejhorší, co mi mohli říct, bylo „ne“, takže jsem neměl co ztratit. Nakonec mi to připomnělo, jak snadné je upadnout zpět do špatných návyků. Existuje však jeden důležitý rozdíl od prvního okamžiku, kdy jsem šel touto cestou. Tentokrát jsem byl schopen rozpoznat a opravit problém, než se dostal mimo kontrolu. Pokud budu držet krok se splátkovým kalendářem, měl bych být do konce roku opět bez dluhů.

• 5 nejlepších tipů, jak vyjednat dluh IRS a platit méně daní
• vyjednávání s sběrateli dluhů
• měl bych konsolidovat dluh z kreditní karty?