Existuje mnoho možností na výběr, pokud jde o plánování pro odchod do důchodu, včetně 401(k) plány, individuální penzijní účty (IRAs) a renty. Zatímco úspora v žádném případě je skvělá, každá z nich nabízí různé výhody a nevýhody. K jednomu typu plánu je však třeba přistupovat se zvláštní opatrností: plán 702 (j)“ odchodu do důchodu“.
i když to může znít jako další Penzijní plán pojmenovaný po části daňového řádu, 702 (j) plán není ve skutečnosti Penzijní plán vůbec. Spíše se jedná o typ životního pojištění často prodávaného spotřebitelům jako Penzijní plán. Pokud jste vážně spoření na důchod, tato příručka vysvětluje, zda 702 (j) plán má smysl pro vás a vaše finance.
702 (j) důchodový plán, definovaný
tyto plány můžete vidět s několika různými názvy, zejména „tajný 702(j) důchodový plán prezidenta Reagana „nebo metoda“ banka na sebe“. Plán 702(j) však není plánem důchodového spoření jako plán 401 (k). Není to investiční nástroj. Je to smlouva o životním pojištění, která se řídí oddílem 7702 amerického zákoníku, který stanoví pravidla pro Smlouvy o životním pojištění. Termín 702 (j) je prostě marketing mluvit, případně navržen tak, aby 702 (j) plán vypadat spíše jako Penzijní plán v duchu 401 (k) nebo 403(b).
konkrétně 702 (j) je trvalé životní pojištění. To znamená, že pokud budete platit pojistné, budete mít i nadále nárok na dávku životního pojištění. To je na rozdíl od termínovaných životních pojistek, které jsou způsobilé pouze po určitou dobu.
zde je návod, jak funguje plán 702 (j): každý měsíc platíte pojistné za životní pojištění. Každý měsíc platíte další pojistné, což zvyšuje peněžní hodnotu vaší politiky, a později můžete tyto peníze získat zpět nebo je dát na pojistné (pokud je peněžní hodnota vaší politiky dostatečně vysoká). Když si ty peníze vezmete jako půjčku, neplatíte z nich daně. Protože se však jedná technicky o půjčku, musíte ji splatit s úroky.
702 (j) plány vs. 401(k)s a IRAs
Na rozdíl od 702(j) plány, 401(k) plány a Ira plány jsou skutečně navrženy tak, aby spořit na důchod. V obou těchto plánech vložíte peníze každý měsíc a peníze jsou investovány do jakýchkoli investičních produktů, které si vyberete (často podílové fondy). 401 (k) je sponzorován zaměstnavatelem, zatímco si sami otevřete IRA s makléřstvím. V 401 (k), Můžete získat některé z vašich příspěvků uzavřeno vaší společnosti.
existují dva typy plánů 401(k) a IRA-tradiční a Roth. V tradičním plánu jsou peníze vloženy před zdaněním a platíte daně z peněz, když jsou vybrány v důchodu. Dal jsi peníze po zdanění do Rothova plánu. Peníze si pak můžete vybrat bez daně v důchodu. Plán Roth je dobrou volbou pro lidi, kteří očekávají, že budou v důchodu ve vyšších daňových pásmech, než jsou v současné době.
naproti tomu plán 702(j) je produkt životního pojištění, který se někteří snaží prodat jako Penzijní plán, ale není to jeden. Technicky vám plán 702(j) umožňuje vybírat peníze bez daně — což je výhoda-ale opět budete platit úroky z peněz, protože se jedná o technicky půjčku.
kdo by měl získat program 702 (j)?
Pokud je vaším cílem spořit na důchod, plán 702 (j) pravděpodobně není pro vás. Existují legitimní důvody k nákupu životního pojištění-konkrétně k poskytnutí peněz pro vaši rodinu, když zemřete, zejména pokud jste primárním příjemcem ve vaší domácnosti. Pokud tomu tak je, promluvte si s finančním poradcem nebo pojišťovnou o koupi životního pojištění. Ale nespadají na žádné prodejní hřiště prosí vás platit více než měsíční prémie jako způsob, jak poskytnout peníze pro vás a vaši rodinu v důchodu.
trvalé životní pojištění nabízí některé daňové výhody, které nejsou k dispozici s termín životní pojištění – a to, že peněžní hodnota růst daňové odložená. Obecně však, pokud kupujete trvalé životní pojištění pro jeho zamýšlené použití, nebude uváděn na trh jako program 702(j).
jsou programy 702 (j) podvod?
technicky, 702(j) plány nejsou podvody. Plány jsou legální, a pokud se používají správně, nikoho nepodvádějí z peněz.
plány nejsou penzijní spoření plány, ačkoli, a někteří pojišťovací obchodní zástupci prodávají spotřebitelům jako legitimní Penzijní plán. Prodejci pojištění se zaměřují na prodej 702 (j) plánů investorům s vysokou čistou hodnotou. Je to proto, že tito lidé s větší pravděpodobností maximalizovali své investice do svých dalších penzijních plánů, jako jsou 401 (k) plány a IRAs. Možná hledají způsob, jak zvýšit své úspory a najít způsob, jak odložit více peněz na důchod. 702 (j) plán, ačkoli, pravděpodobně není nejlepší způsob, jak jít o přidání do důchodového spoření.
Sečteno a podtrženo
Pokud hledáte důchodový plán, plán 702 (j) není pro vás. Je to produkt životního pojištění, že někteří prodejci se snaží prodat jako Penzijní plán, ale existují lepší možnosti, jako 401(k) nebo IRA. Pokud jste maximu své příspěvky k těm, mluvit s finančním poradcem o další možnosti pro zvýhodněné daňové úspory na penzi.
Tipy pro investování do důchodu
- když plánujete odchod do důchodu, nezapomeňte na sociální zabezpečení. Chcete-li odhadnout, jak velký šek můžete očekávat od vlády každý měsíc, použijte tuto bezplatnou kalkulačku sociálního zabezpečení. Chcete-li se podrobněji podívat na připravenost na odchod do důchodu, použijte naši kalkulačku pro odchod do důchodu.
- Mezi penzijní účty, životní pojištění a Sociální Zabezpečení z příjmů, a to může být těžké k účtu pro různé zdroje důchodu. Finanční poradce může být velkou pomocí při sestavování plánu důchodového příjmu. Nalezení správného finančního poradce, který vyhovuje vašim potřebám, nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí s finančními poradci ve vaší oblasti za 5 minut. Pokud jste připraveni být spojeni s místními poradci, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
- znát žargon: převzetí kontroly nad vašimi osobními financemi může být ohromující, částečně proto, že existuje mnoho termínů, se kterými možná nejste obeznámeni. Zde je stručný průvodce některými společnými podmínkami odchodu do důchodu, se kterými se můžete ve svém výzkumu setkat. Udělejte si pár okamžiků, abyste se s nimi seznámili, abyste se mohli cítit sebejistěji, když mluvíte o financích a plánování své finanční budoucnosti.