Když vložíte peníze v bance nebo družstevní záložny ve Spojených Státech, vaše finanční prostředky jsou zaručeny až do standardní výše 250.000 dolarů tím, že jeden ze dvou vládní agentury: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), která zajišťuje a sleduje banky, a Národní Credit Union Administration (NCUA), který dělá to samé pro družstevní záložny. Váš limit pokrytí může být vyšší, pokud máte více účtů různých druhů nebo máte účty ve více institucích.
přestože řada bank a družstevních záložen každý rok selže, ani jeden bankovní zákazník nebo člen družstevní záložny neztratil penny vkladů, které byly řádně pokryty FDIC nebo NCUA.
- Který představuje Nárok na Pojištění Vkladů
- Kategorie Pojištěné Vkladové Účty
- Jak Vypočítat Váš Vklad Pojištění
- Co se Stane, Když Banky a družstevní Záložny Selhání
- Jak Pojištění Vkladů je Financován
- Je Mé Banky nebo družstevní záložny Pojištěné?
které účty mají nárok na pojištění vkladů
federální pojištění se vztahuje pouze na vkladové účty. Obecně řečeno, jakékoli aktivum, které nese riziko ztráty peněz ve své původní rovnováhy, například fond, dluhopisů, akcií nebo bezpečnost, nebudou zahrnuty. Naproti tomu účty, které zaručují alespoň vrácení původního zůstatku —jako jsou vkladové certifikáty nebo účty peněžního trhu —jsou vždy pokryty, pokud se vydávající banka nebo družstevní záložna účastní pojištění vkladů. Nejběžnějšími pojištěnými účty jsou osobní běžné účty a spořicí účty.
|
Účty, na které se Vztahuje FDIC/NCUA Pojištění
|
Účty Nejsou Zahrnuty
|
|---|---|
|
|
Kategorie Pojištěné Vkladové Účty
By měla banka nebo družstevní záložna v platební neschopnosti a nemůže návrat svého vkladu, FDIC nebo NCUA slibuje kompenzovat individuální až 250.000 dolarů za vklad kategorii, za pojištěné vkladové instituce (IDI).
kategorie pro vkladový účet typy jsou četné a někdy složité, ale většina spotřebitelů bude potřebovat pouze na vědomí, jednotného, společného, odchod do důchodu a přínos účty. Banky a družstevní záložny používají stejné kategorie, i když NCUA může používat mírně odlišné pojmy, například účty“ sdílet „a“ sdílet návrh“.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; účet zastupující zesnulého | Individuální kontrola účtu; Jednotlivé spořící účet; Drobné spořící účet; Jediným vlastníkem je podnikatelský běžný účet | $250,000 na majitele |
| Společný | ve Vlastnictví dvou nebo více živých lidí s rovná práva odstoupit od smlouvy, podpisy na účet, a ne jménem příjemců | Manželský pár běžný účet; Rodič-dítě běžný účet | $250.000 za co-vlastník |
| Určité odchodu do Důchodu | vlastní plán účastníka, který má právo na přímé investice peněz | IRAs; 401(k) účty; Keogh plán účty | $250,000 na majitele |
| Odvolatelné Důvěry | Vlastněna jedním nebo více jedinců, kteří mají určený příjemcem, v případě smrti | Obývací svěřenecké účty; Splatná v případě Smrti (POD) účty; V Důvěry Pro (ITF) účty | Každý majitel pojištěného za $250,000 za určený příjemce |
| Neodvolatelné Důvěry | v držení zadavatele s žádná práva nad vložených aktiv | Napsáno trust dohoda; Statutu zavedené důvěry | $250,000 na svěřenecký účet a $250,000 na příjemce přes všechny non-podmíněné zájmy v nemocnicích zřízených stejného majitele |
| Zaměstnaneckých Požitků Plánem | Představuje plán, v němž plán, správce dělá investiční rozhodnutí | Penzijní fond; Plánu definovaných požitků | $250.000 za non-podmíněné zájmu každého účastníka |
| Korporace, Partnerství nebo občanské Sdružení | ve Vlastnictví pro-zisk nebo non-zisk korporace, partnerství, a neregistrované sdružení | Jakýkoliv účet vázána na organizace, které má primární účel než pro zvýšení krytí vkladů FDIC | $250.000 za korporace, partnerství nebo sdružení, na rozdíl od majitele/člena osobní účty |
| Vláda | ve Vlastnictví veřejných jednotky Spojených Států | Spojené Státy americké federální agentury; státy, kraje a obce, District of Columbia, Puerto Rico a vládní majetek a území; Americké Indiánské kmeny | $250.000 za oficiální opatrovník nebo více v závislosti na typu vkladu a umístění veřejné jednotka |
Kreditní unie, pojištění pro svěřenecké účty vyžaduje, aby na všech vlastníků nebo všech příjemců jsou členy družstevní záložny.
Jak vypočítat pojištění vkladů
FDIC a NCUA nabízejí online nástroje pro zjištění, jak jsou vaše různé účty pokryty podle pravidel pojištění vkladů. Elektronický odhad pojištění vkladů (EDIE) pro banky a odhad pojištění akcií pro družstevní záložny vám může poskytnout neformální odhad vaší celkové kryté částky ve všech kategoriích. Všimněte si, že mohou existovat další formuláře a aplikace potřebné pro kvalifikaci do více kategorií, pokud zjistíte, že skutečně požadujete pojištění vkladů.
V závislosti na typu účtů, které držíte v jedné bance, mohou být vaše peníze pojištěny na částku několikanásobně vyšší, než je nominální limit. Například, můžete mít šest samostatných účtů ve dvou různých bankách:
- Osobní účet v Bance
- Osobní spořicí účet v Bance
- Osobní účet v Bance B.
- Společný účet v Bance
- Drobné úspory účet v Bance
- 401(k) účet v Bance
Jako individuální vlastník, máte 250.000 dolarů v pokrytí v kombinaci kontroly a úspor zůstatky u Bank a. FDIC pokrytí resetuje na každý vklad instituce bankovní, tak váš druhý běžný účet u Banky B bude pojištěn pro dalších $250,000.
Mezitím, společný účet, který máte se svým partnerem v Bance je pojištěn do $500,000 —$250,000 na účet vlastníka, počítáno odděleně od své individuální účty u Banky a. drobné spořící účet pro vaše dítě školné, také na Bance, je technicky ve vlastnictví vaše dítě, kdo má nárok na FDIC pokrytí jako samostatného účtu pro další $250,000.
a Konečně, vaše 401(k) účet, opět v Bance, klesne pod Určité Důchodový účet kategorie, a proto přijímá svůj vlastní 250.000 dolarů pojistného limitu. Výsledkem je pojištění vkladů limit 1 000 000 $pro pět účtů u Bank a a $250,000 pro jeden účet u Banky B.
Co se Stane, Když Banky a družstevní Záložny Selhání
FDIC a NCUA správa pojištění výplaty na účet držitelů účtu; pokud pojištěná banka nebo družstevní záložna zavírá dveře, jeho zákazníci automaticky obdrží pojištění vkladů platby s žádné další kroky potřebné. Jako FDIC nebo NCUA předpokládá nucené správy nad selhal instituce, bude kontaktovat zákazníky, kteří používají záznamy banky a po veřejném oznámení na pobočkách a v oblasti své služby.
u bank se výplaty pojištění vkladů obvykle vyskytují během několika pracovních dnů od uzavření banky, zatímco NCUA slibuje, že členům družstevní záložny uhradí do 5 dnů od uzavření družstevní záložny. Další možnost, že agentury někdy zvážit, je sloučení nepodařilo instituce do jiné pojištěné banky nebo družstevní záložny, kde postižené zákazníky, přijímat nové účty se stejnou bilanci jako jejich staré účty, a to až do své individuální limity krytí. V takovém případě bude nová banka nebo družstevní záložna kontaktovat postižené zákazníky.
Pokud jste vkladatele svěřeneckého účtu přesahující 250 000 dolarů, nebo pokud zprostředkovatel zřízen účet pro vás, pak federální agentury mohou vyžádat další dokumentaci k určení vaší aktuální pokrytí limit.
jak je pojištění vkladů financováno
pojištění FDIC je vypláceno z Fondu pojištění vkladů (DIF), který je udržován placením pojistného každou bankou. Prémie, kterou každá banka platí, je založena na velikosti jejích vkladů a míře rizika, které banka představuje. DIF je investován také na trhu, ale nedostává žádnou podporu z daňových dolarů, což znamená, že daňoví poplatníci nenesou břemeno pojištění vkladů.
U družstevních záložen, analogové DIF je Národní Credit Union Podíl Fondu Pojištění (NCUSIF), který je financován s vklady a pojistné ze všech federálně chartered spořitelních a úvěrních družstev a téměř všechny státní-chartered odbory. NCUSIF je primárně investován do cenných papírů americké státní pokladny.
banky i fondy pojištění družstevních záložen musí splňovat určité poměry vkladových rezerv: zůstatek dostupných peněz se musí rovnat určenému procentu všech pojištěných vkladů. DIF činí asi 2,0% pojištěných bankovních vkladů a NCUSIF činí 1.2% pojištěných vkladů družstevních záložen. Tyto poměry jsou považovány za minimální úrovně potřebné pro řádné fungování pojištění vkladů v souvislosti s velkou hospodářskou krizí, jak tomu bylo v letech 2008 a 1933.
je moje banka nebo družstevní záložna pojištěna?
pojištění vkladů je prakticky povinné pro každou banku nebo družstevní záložnu, která chce být konkurenceschopná na moderním trhu retailového bankovnictví. Spotřebitelé očekávají, že jejich vklady budou chráněny před nesplácením bank, a ve skutečnosti je těžší najít instituci fungující bez pojištění vkladů, než najít instituci, která je krytá. V našich průvodcích k nejlepším úsporám a nejlepším běžným účtům, například, každá uvedená banka je pojištěna FDIC.
pro pochybovače nabízejí FDIC a NCUA nástroje, které pomáhají vyhledávat jednotlivé instituce. Na jejich stránkách můžete zjistit, zda je vaše banka nebo družstevní záložna pojištěna.