Pokud se chystáte odejít do důchodu a vlastnit anuitu, možná zvažujete, zda převést svou investici na řadu pravidelných plateb. Tento proces se nazývá anuitizace a podle toho, kterou možnost platby vyberete, je možné přijímat platby až do smrti-i když celkové platby přesahují hodnotu smlouvy. Ale jsou tu i úskalí. Je důležité pochopit matematiku za anuitizací a dlouhodobými důsledky.

jak funguje anuita

před několika desítkami let začali dopravci životního pojištění nabízet balené anuitní produkty střadatelům odchodu do důchodu jako formu pojištění proti přežití jejich příjmů. Více nedávno, někteří zaměstnavatelé jsou včetně možnosti anuity v jejich 401 (k) plány, vyzývají, aby tak učinily po ustanovení v nastavení každé komunity pro zvýšení důchodu (SECURE) zákona usnadňují nabízet renty prostřednictvím sponzorovaných penzijních plánů.

Jednou z hlavních výhod renty nabídka je schopnost poskytovat garantované měsíční platby příjemci až do smrti, i když celková výhra překročí hodnotu zakázky. K získání této záruky však musí být smlouva anuitizována.

anuita je jednorázová událost, ke které dochází mezi fází akumulace a výplaty v anuitě. Když majitel smlouvy je připraven přijímat platby anuity, pojištění dopravce převede hromadění jednotek ve smlouvě do důchodu jednotek a vypočítá matematické měsíční výplata na základě několika faktorů, včetně hodnoty zakázky, předpokládané dlouhověkosti příjemce nebo příjemců, a typ výplaty vybrané.

Chcete-li rozhodnout, zda je pro vás anuitizace správným krokem, zvažte následující:

vaše finanční cíle

důvodem pro výběr anuit je, aby výplata byla zdrojem měsíčního příjmu. Bohatí investoři, kteří používají anuity jako daňové úkryty, se obvykle rozhodnou pro jiné formy distribuce. Většina majitelů anuity obvykle volí buď přímý systematický výběr, nebo tvrdí, že neočekávají výběr prostředků, pokud nenastane nouzová situace.

klíčovým faktorem zde je, jak moc peněz jste uložili do aktiv mimo anuitní smlouvy. Pokud, například, máte dalších 100 000 dolarů v likvidní úspory jinde, annuitization může být vhodnou volbou, protože máte ostatní aktiva čerpat v případě nouze.

zjevně není moudré převést všechny své úspory na neodvolatelný peněžní tok, i když by to poskytlo co největší návratnost investic. Z tohoto důvodu většina anuitních dopravců umožní klientům vložit do anuit pouze 60% až 80% svých aktiv.

Nicméně, ty, kteří žádají o Medicaid by mohly mít prospěch z neodvolatelný výplaty, protože to bude zabránit hromadění hodnota zakázky byly zahrnuty do jejich majetku během utratit-down proces. Pravidla pro toto vyloučení jsou složitá a liší se od jednoho státu a pojišťovacího dopravce k druhému.

vaše průměrná délka života

Anuitizace nabízí různé možnosti, které vám umožní zjistit odhadovanou délku života a zda anuita musí zajistit vaše dědice.

řekněme, že si vyberete přímou výplatu života nějakého druhu bez určité klauzule. Pokud se rozhodnete pro tuto výplatu straight life, propadnete nezaplacenou část vaší smlouvy zpět dopravci, pokud po smrti zbývá nějaká jistina. Měla jste si vybrat smlouvu na dobu určitou klauzuli, že možností by mít garantované výplaty pro konkrétní termín a měl by i nadále platit své dědice, měl jsi zemřel před výplatní období skončilo.

Na druhou stranu, důchodci, kteří se rozhodli annuitize jejich smluv, a to za jejich života může přežít své úspory.

můžete zlepšit své šance na správné rozhodnutí zkoumáním předpokládané statistické dlouhověkosti a porovnáním s vlastním odhadem založeným na takových faktorech, včetně anamnézy vaší rodiny a vlastního současného zdraví a životního stylu.

Anuitizace je darem z nebes pro ty, kteří podstatně překračují předpokládanou délku života. Manželské páry, kteří chtějí vyšší výplaty bez rizika propadnutí může přijít dopředu tím, že přímo společného života výplaty bez doba určitá jakéhokoli druhu, a pak nákup společné první-to-die termín pojištění politika, která se bude vyplácet nezdanitelné dávky, aby přežil. Před konečným rozhodnutím si prostudujte nákladové důsledky voleb, které zvažujete.

Příklad Rozhodování o tom, Annuitize

Pojďme se podívat na hypotetický příklad manželského páru, a to, co budou potřebovat, aby zvážila, aby o tom, zda nebo ne, aby se annuitization trasy.

Jim a Mary jsou manželé a oba minulý měsíc odešli do důchodu. Jimovi je 68 let a Mary 65 let. Kupují $ 100,000 indexované anuitní smlouvu, která začne platit jim okamžitý příjem. Musí si vybrat možnost platby.

• Pokud se rozhodnete používat příjmu-výhody jezdce pro ochranu, obdrží $5,000 za rok minimální garantovanou výplatu tak dlouho, dokud jeden z nich žije—a to i po akumulaci hodnoty ve smlouvě byla vyčerpána. Jejich výplata může být mírně vyšší, pokud trhy fungují dobře.
• Pokud jdou pro společný život výplaty s 20-ti leté období jisté, že vyžaduje annuitization, nejlepší citát, že dostat je $5,746 ročně, což by zaručilo celkové platby ve výši alespoň $114,920 ($5,746 x 20 let).

je zřejmé, že roční smlouva o společném životě by jim vyplatila nejvyšší měsíční částku. Tato výplata by však byla neodvolatelná. Možnost příjem-výhoda-jezdec, na druhou stranu, jim umožní bez poplatku stáhnout jakoukoli zbývající akumulační hodnotu ve smlouvě, jakmile vyprší harmonogram odevzdání.

tento příklad ilustruje kompromis mezi výplatou a likviditou. Jim a Mary budou muset pečlivě analyzovat pravděpodobnost, že v budoucnu budou muset získat přístup k nahromaděné hodnotě ve smlouvě, například k úhradě léčebných výloh.

alternativy anuity

majitelé anuity, kteří se rozhodnou své smlouvy anuizovat, mají několik dalších možností. Mohou jednoduše likvidovat své smlouvy bez nákladů, pokud jsou alespoň ve věku 59½ a harmonogram odevzdání poplatků na jejich smlouvě Vypršel. Mohou také předat celou částku ve smlouvě svým příjemcům po jejich smrti, pokud nepotřebují rozdělovat, zatímco žijí.

Příjem-výhody jezdců se staly snad nejvíce populární alternativou k annuitization, protože poskytují garantované proud příjmů, který často převyšuje skutečnou akumulaci hodnota zakázky bez předchozího anuitní majitel neodvolatelný výplatní plánu. Smlouva majitelé se proto získat pevnou měsíční platbu, která stále umožňuje jim vybrat jakýkoli zbývající zůstatek po odečtení jakýchkoli platných kapitulace poplatků nebo poplatků.

Sečteno a podtrženo

majitelé anuity mají několik faktorů, které je třeba zvážit, zda uvažují o anuitě své smlouvy. Je třeba analyzovat současné zdraví a předpokládanou dlouhověkost, jakož i jejich finanční situaci, toleranci rizik a investiční cíle—například potřebu likvidity. Někteří anuitní dopravci také začínají nabízet míru flexibility pro odstoupení od anuitovaných smluv, například umožňující rozdělení budoucích plateb v určitém období.