Součástí nové série. Díky dobrým lidem na StudentLoanJustice.org
ať už nám CNBC říká, jaké problémy se týkaly mladých v prezidentských volbách, nebo Yahoo! Finance nám velké vítěze v roce 2020 volby byly „mladých lidí a studentů voličů,“ nebo Forbes, který říkal: „mladí lidé s studentské půjčky dluh mají těžší čas dosažení finanční milníky,“ studentské půjčky kontroverze je téměř všeobecně prezentován jako „mládež“ problém.
Toto je první z mnoha podvodů pečených do pokrytí jednoho z více nepochopených a špatně hlášených problémů naší doby. Studentské půjčky záleží i na starších lidech. Ve skutečnosti, to je ten problém. Záleží na nich příliš mnoho, příliš mnoho starších lidí.
„lidé, kteří jsou 45 let a starší, to je místo, kde problém studentské půjčky je skutečný problém, „říká “ Chris“, který si vzal svou první půjčku v 1981. „Protože to jsou lidé, kteří by normálně měli nejvyšší zůstatky.“
Nyní 59, Chris žádá, aby vyprávěl svůj příběh pod pseudonymem, aby ochránili odvětví služeb kariéra je postavena v části s nadějí, že jednoho dne útěku jeho dluhu student.
„v říši, ve které jsem teď, opravdu neinformuji o tom, že dlužím 236 000 dolarů,“ povzdechne si.
často se tvrdí, že odpuštění studentských dluhů by nespravedlivě potrestalo jiné skupiny, zejména ty, které „udělaly správnou věc“ a splatily své půjčky. Po pravdě řečeno, politické změny již potrestaly spoustu držitelů studentských půjček. Chris je ukázkovým příkladem.
vyrůstal na Středozápadě a v roce 1980 začal studovat filozofii a politologii na jihozápadním státě Missouri (dnes nazývaném Missouri State). Začal platit za své vysokoškolské studium předem, rozhodnutí, které by mělo osudové důsledky. Se zapsal do školy, stejně jako Američané byli zvolení Ronalda Reagana, který chtěl dramaticky re-pořadí federální výdajové priority. Mezi jeho první činy: zvýšení úrokových sazeb u některých federálně garantovaných studentských půjček ze 7% na 9%.
„Co je opravdu ironické,“ říká Chris, “ je to, že kdybych nezaplatil hotovost první rok a půl, co jsem byl na vysoké škole, moje půjčky by se zamkly mnohem nižší sazbou.“
placení Reaganovy sazby místo Předreaganovy sazby bylo Chrisovým prvním politickým neštěstím. Druhý kopl let později, v polovině osmdesátých let, kdy by převedena na University of Missouri-Columbia, absolvoval s ba, vstoupil a absolvoval postgraduální program, a přestěhoval se na Joe Bidena Alma Mater v Syracuse zákon. Opustil postgraduální školu kvůli $14,000 a opustil právnickou školu s celkovým zůstatkem $ 79,000.
myslel si, že vystuduje práva, a očekával, že bude schopen splácet. Součástí jeho výpočtu byla skutečnost, že úroky ze studentských půjček byly kdysi daňově uznatelné, podobně jako úroky z hypoték. Zákon o daňové reformě z roku 1986 však zahájil cestu pro odpočet studentské půjčky, která jej v podstatě na čas vyloučila jako osobní odpočet.
„díval jsem se na vzdělání jako na kapitálové výdaje,“ říká Chris. „Součástí mé strategie bylo, je, že zájem bude vždy daňově uznatelné. Takže by mi to alespoň trochu pomohlo při platbách, protože bych měl ten daňový odpočet.“
poté, co změnili zákon, „bylo to jako:“ Páni, to bude obtížné, to bude zajímavé.'“
systém půjček, který nyní máme, je založen na několika klíčových předpokladech, všechny nereálné. Jedním z nich je, že lidé, kteří absolvují vysokoškolské vzdělání, budou okamžitě zaměstnatelní ve vybraných oborech. I s druhem profesního pověření, které kdysi znamenalo téměř zaručený příjem v Americe, jako právnický titul, to už není pravda. Trhy práce utáhněte, ekonomiky zasáhla recese, nebo horší (v letech po finanční krizi v roce 2008, například, počet absolvent práv stále hledají práci rok po promoci téměř ztrojnásobil, z 4,1% na 11.2%) a technologické nebo kulturní změny mohou snížit hodnotu stupňů.
další předpoklad je, že lidé s vyšší tituly zůstanou ve svých oborech, a vyhnout se neštěstí, nemoci, osobních problémů, a další objížďky. V devadesátých letech se Chris rozčaroval zákonem a prošel“ strhujícím “ rozvodem, který ho zasáhl spoustou nečekaných nákladů(včetně ironicky právních poplatků). Prošvihl pár splátek, a pak začal jim chybí úplně, začátek období let, kdy zaplatil vůbec nic — z části proto, že byl nezaměstnaný po odchodu jeho právních předpisů, postupů, a z části proto, že jen s jeho úvěry „v cavalier, hloupý způsob.“
“ vezmu na sebe fakt, že mi moje hloupost koupila úrok a penále, “ říká Nyní.
v roce 2002 získal Chris práci na střední úrovni u jedné z největších světových společností v oblasti služeb. Jeho první pozice mu platila 28 000 dolarů ročně, ale moc peněz neviděl. V roce 2004 se mu začaly vyplácet mzdy. Jediný federální věřitel může ozdobit až 15%“ jednorázového “ platu, tj. to, co zbylo po povinných srážkách. Pokud existuje více než jeden věřitel, mohou ozdobit maximálně 25% mzdy.
Chris plat byl ozdobený na 15% od 2004-2011, a na 25% od 2011 na. Zaplatil, ale nezískal půdu, díky další bolestivé zvláštnosti systému, zahrnující pořadí závazků.
„nejprve uplatní vaše sankce, pak vaše úroky, pak vaše jistina,“ říká. „Takže opravdu zaručují, že nikdy nebudete splácet své půjčky.“
do svého druhého desetiletí obstavení Chris platil čisté pokuty, poplatky a úroky, aniž by se dotkl dolaru jistiny. Ačkoli vláda od té doby znovu zavedla některé odpočty úroků ze studentských půjček, byly omezeny na 2500 USD ročně. „Na vrcholu mého obstavení jsem platil 900 dolarů každé dva týdny,“ říká.
Kariérní postup nijak zvlášť pomoci, jeho příčiny, jako vyvolává jen znamenalo, že byl schopen platit vyšší poplatky a úroky na inalterably obrovské základního dluhu. Do roku 2020, kdy byly kvůli koronaviru zastaveny závazky ze studentských půjček, zaplatil 190 000 dolarů z původního dluhu ve výši 79 000 dolarů. Jeho současná bilance? Výše zmíněných 236.000 dolarů.
politici, když mluví o studentském dluhu, obvykle mluví o dlužných částkách, ale špinavé tajemství je, že americký systém je o proudech, ne o částkách. Napětí v této hře je mezi dlužníky se snaží sekat svůj dluh do konečných, nedobytný částky, a věřitelé, kteří jsou pobízeni k tomu, aby se rovnováha irelevantní, soustružení lidí do vozidla pro poskytování nejvyšší možné měsíční účet, bez reálné možnosti splácení.
s některými obchodními zkušenostmi se Chris několikrát pokusil znovu vyjednat svůj dluh se společností, která nakonec skončila s obsluhou svého dluhu poté, co byly všechny jeho půjčky konsolidovány. Žádné kostky. Jak postupoval ve věku, jeho výzvy začaly obsahovat směs zoufalství a úžasu, když si uvědomil, jak úplně odradili jeho věřitele, aby kompromisovali.
„dokonce jsem použil argument:“ Podívej, víš, právě teď je mi 59 let, moje délka života je dalších 15 let. Tímhle tempem toho moc nedostanete.“Odmlčí se. „Řekl jsem jim:“ pravděpodobně půjdu do důchodu za devět let. A můj příjem půjde dolů.’A jejich odpověď je,‘ takže?'“
stejně jako mnoho držitelů studentských půjček Chris již neočekává, že někdy splatí své půjčky, nebo se dokonce začne dotýkat jistiny. Slyšel příběhy lidí, kteří mají své platby sociálního zabezpečení zdobené a přemýšlí, jestli je to v jeho budoucnosti. Zatímco on chápe, že reakce některých vyslechnutí jeho příběhu bude, že on přinesl své problémy sám, má nyní platí dva a půl násobek své původní rovnováhy, a je naplánováno, aby zaplatit alespoň pětkrát, pokud nezemře jako první. I za jeho „hloupost“ usoudil, že jsem zaplatil studentské půjčky.“
Chrisova zkušenost není v žádném případě neobvyklá, něco, co podle něj politici buď nechápou, nebo vědomě ignorují.
„ať už je to Elizabeth Warren, nebo Biden, nebo dokonce Trump-kdokoli-když mluví o studentských půjčkách, házejí kolem čísel jako $ 10,000 nebo $ 20,000 nebo $ 50,000,“ říká. „Tato čísla jsou v zásadě použitelná pro lidi, kteří mají opravdu nízké částky studentských půjček. A nebere v úvahu půjčky, které jsou v nouzi.“
Chris udělal chyby, ale on si všiml, tak mají jiné typy dlužníků. „Nezdá se, že bychom příliš váhali s poskytováním peněz Fordu nebo Chrysleru nebo sbírkou bank,“ říká s odvoláním na bankroty, sanace a další programy.
„mají nástroje,“ říká, “ jednotlivec nemá.”