af Jenny Smedra

i helgen havde jeg mulighed for at indhente en gammel ven. Da vi talte om vores personlige liv, og hvordan vi klarer os, samtalen vendte sig mod personlig økonomi. Da vi reflekterede over, hvordan vores liv har ændret sig det sidste år, vi opdagede, at vi begge kæmpede for at styre vores kreditkortgæld. Da jeg indså, at jeg var i fare for at falde i gamle vaner, besluttede jeg, at det var tid til at tage kontrol og lave en plan for at forhandle om min kreditkortgæld.

håndtering af kreditkortgæld…igen

for omkring fem år siden fejrede jeg en enorm økonomisk milepæl, da jeg betalte mine kreditkort og blev helt gældfri. Men da jeg kom hjem sidste sommer, befandt jeg mig i en meget velkendt og uønsket position. Med lidt kontanter på hånden og oppustede rejsepriser betalte jeg for alt på mit kreditkort. $3.000) sammenlignet med det bjerg af gæld, jeg allerede havde erobret, var det nedslående at se min balance stige igen.

desuden har jeg arbejdet reducerede timer og tjener mindre indkomst. Desværre betyder det, at jeg ikke kan betale så meget for princippet, som jeg gjorde, mens jeg arbejdede i Danmark. Mit kreditkort har holdt mig flydende under pandemien, da jeg kæmper for at få enderne til at mødes. Men jeg synes kun at træde vand i at betale ned min gæld på grund af de høje renter. Jeg fortsætter med at foretage regelmæssige betalinger og sender mere, når det er muligt. Men, der har været lidt progression i at reducere min samlede balance. Efter vores chat, Jeg vidste, at det var tid til at tænke på at forhandle om min kreditkortgæld for at forhindre tilbageskridt endnu længere.

hvorfor kreditkortselskaber forhandle

efter at gøre lidt online forskning, mange troværdige kilder diskuteret hvordan og hvorfor kreditkortselskaber ofte forhandle gæld. Da kreditkortgæld er usikret, foretrækker mange virksomheder at afregne for at inddrive mindst en del af det skyldige beløb. Baseret på personlige vidnesbyrd fra venner og online fora tilbyder de også en række måder at reducere din gæld på, hvis du nærmer dig dem med det formål at betale. De er i færd med at indsamle penge, så de er ofte villige til at gå på kompromis og udarbejde en betalingsplan med dig. Så det så ud som om jeg havde en god chance for at finde en løsning og komme tilbage på den hurtige vej til at betale min gæld.

lav en Plan for at forhandle med din kreditkortgæld

det første trin i alle mine økonomiske planer er at sætte sig ned og gennemgå mit papirarbejde. Så, jeg kæmmede gennem kreditkortopgørelser, registrering af saldi, renter, minimumsbetalinger, og betalingshistorik for hver enkelt. Selvom jeg allerede havde undersøgt flere fælles afviklingsmuligheder, ringede jeg også til en gældsrådgiver for at sikre mig, at jeg havde dækket alle de tilgængelige muligheder. Det var vigtigt for mig at læse det med småt og forstå, om der også ville være ulemper i det lange løb.

afviklingsmuligheder ved forhandling af kreditkortgæld

efter at have talt med gældslettelsesrådgiveren indsnævrede jeg de mulige løsninger. Da jeg ikke kvalificere sig til deres gæld management programmer, mit bedste bud var at beskæftige sig direkte med kreditkortselskaber. Følgende afviklingsmuligheder syntes de mest lovende for min situation.

betalingsaftale

den første mulighed var at kontakte gældsafviklingsafdelingen for at diskutere en betalingsaftale. Baseret på erfaringerne fra dem, jeg talte med, tilbyder kreditkortselskaber en bred vifte af aftaler. Nogle frafaldede eller reducerede de minimale månedlige betalinger, mens andre ville tilgive tidligere sene gebyrer. Virksomheden vil dog ofte skære din kreditlinje, så du ikke længere kan bruge kortet. Desuden kan betalingsaftaler skade din kredit score, da du har mindre tilgængelig kredit.

i min situation ville den bedste aftale være at bede om lavere renter. Ikke alene ville dette tillade mig at betale mere mod princippet balance, men også tillade mig at tilbagebetale Min kreditkort gæld i en kortere periode uden at påvirke min kredit score.

faste afregninger

en anden lovende mulighed for at forhandle min kreditkortgæld var en engangsafvikling. Med dette arrangement kan du forhandle om at betale mindre, end du skylder. Men du skal have en stor mængde kontanter til rådighed for at foretage en stor betaling foran.

selvom dette var en hurtig løsning til at eliminere gæld, kan det også påvirke din kredit score negativt, afhængigt af hvordan virksomheden rapporterer afviklingen. Hvis kontoen er rapporter som” afregnet “eller” charge-off”, tæller det mod din kredit score. Der er også skattemæssige konsekvenser, da gæld tilgivelse i alt mere end $ 600 betragtes som skattepligtig indkomst. Derudover forbliver afregnede konti på kreditrapporter i 7 år. Så engangsbeløb kan hæmme dine muligheder for at optage fremtidige lån.

Balance Transfer

en kreditkort balance overførsel virkede som en anden spændende måde at hjælpe mig komme foran min kreditkort gæld. Med en balance overførsel, du flytter din samlede princip fra høj rente kreditkort til en med lavere renter. Nogle tilbyder endda rentefrie introduktionsperioder mellem seks og 18 måneder.

da min saldo var relativt lav, er jeg sikker på, at jeg kunne betale det fuldt ud inden for et år. Nogle kort opkræver dog balanceoverførselsgebyrer, der faktisk koster dig mere, end du sparer i sidste ende. Det føltes også kontraintuitivt at tegne et andet kreditkort, da jeg kæmper for at bevare kontrollen over dem, jeg allerede har.

fungerer som din egen Agent

da jeg ikke kvalificerede mig til gældslettelse eller konsolideringslån, besluttede jeg at fungere som min egen agent og forhandle min kreditkortgæld for mig selv. Efter nøje at overveje mine valg, det syntes klogt ikke at gøre noget, der kan skade min kredit score. Jeg har arbejdet hårdt for at forbedre det, så jeg ønskede ikke nogen bosættelser rapporteret om min kredit historie. Derfor kontaktede jeg mine kreditkortselskaber for at diskutere lavere renter.

Jeg forberedte et script og øvede det flere gange, før jeg ringede. Jeg ventede nervøst på at blive forbundet med den rigtige afdeling, og var klar til at bede om en vejleder, hvis det var nødvendigt. Når jeg nåede den rigtige person, anmodningen var enkel nok. Jeg bekræftede, at min nuværende rente var 16.9% og bad om at sænke den. Efter et øjeblik gennemgik repræsentanten min konto og informerede mig om, at jeg kvalificerede mig til en lavere APR-sats på 15.24%.

selvom dette ikke var en stor sejr, ser jeg det stadig som en sejr. Hver lille sejr bevæger mig et skridt tættere på at være gældfri igen. Efter at have lært af tidligere erfaringer, anmodede jeg også om ændring skriftligt og registrerede alle detaljer i opkaldet.

hele denne proces har lært mig et par vigtige ting. For det første vil du aldrig få nogen hjælp, medmindre du spørger. For det andet var det værste, de kunne have fortalt mig, “nej”, så jeg havde intet at tabe. Endelig mindede det mig om, hvor let det er at falde tilbage i dårlige vaner. Der er dog en vigtig forskel fra første gang jeg gik ned ad denne vej. Denne gang var jeg i stand til at genkende og rette problemet, før det kom ud af kontrol. Hvis jeg holder mig på sporet med min tilbagebetalingsplan, skulle jeg være gældfri igen inden årets udgang.

• 5 Top Tips til at forhandle IRS gæld og betale mindre skat
• forhandling med gæld samlere
• skal jeg konsolidere Min kreditkort gæld?