der er mange muligheder at vælge imellem, når det kommer til planlægning af pensionering, herunder 401(k) planer, individuelle pensionskonti (IRA ‘ er) og livrenter. Selvom det er fantastisk at spare på nogen måde, tilbyder hver af disse forskellige fordele og ulemper. En type plan skal dog kontaktes med særlig forsigtighed: 702 (j) “pensionsplan”.

selvom det måske lyder som endnu en pensionsplan opkaldt efter en del af skattekoden, er en 702(j) plan slet ikke en pensionsplan. Det er snarere en type livsforsikring, der ofte sælges til forbrugerne som en pensionsplan. Hvis du er seriøs om at spare til pensionering, forklarer denne vejledning, om en 702(j) plan giver mening for dig og din økonomi.

702(j) pensionsplan, defineret

Du kan se disse planer opstillet med et par forskellige navne, især “præsident Reagans hemmelige 702(j) pensionsplan” eller “Bank on Yourself” – metoden. Men en 702(j) plan er ikke en pensionsopsparingsplan som en 401 (k) plan. Det er ikke en investering køretøj. Det er en livsforsikringskontrakt, der er reguleret af afsnit 7702 i den amerikanske kode, der fastlægger reglerne for livsforsikringskontrakter. Udtrykket 702 (j) er simpelthen marketing tale, muligvis designet til at få 702(j) planen til at virke mere som en pensionsplan i vejen for en 401(k) eller en 403(B).

specifikt er en 702 (j)en permanent livsforsikring. Det betyder, at så længe du betaler din præmie, vil du fortsat være berettiget til livsforsikringsydelsen. Dette er i modsætning til livsforsikringspolicer, som kun er berettigede i en bestemt periode.

Sådan fungerer en 702(j) plan: du betaler en præmie hver måned for livsforsikringen. Du betaler ekstra præmier hver måned, hvilket øger kontantværdien af din politik, og senere kan du få pengene tilbage eller sætte det mod dine præmier (hvis kontantværdien af din politik er høj nok). Hvis du tager disse penge som et lån, betaler du ikke skat på det. Men da det teknisk set er et lån, skal du betale det tilbage med renter.

702(j) planer vs. 401 (k) s og iras

i modsætning til 702(j) planer er 401 (k) planer og IRA planer faktisk designet til at spare til pensionering. I begge disse planer lægger du penge i hver måned, og pengene investeres i de investeringsprodukter, du vælger (ofte gensidige fonde). En 401 (k) er sponsoreret af en arbejdsgiver, mens du selv åbner en IRA med en mæglervirksomhed. I en 401 (k) kan du få nogle af dine bidrag matchet af din virksomhed.

der er to typer af 401(k) og IRA planer – traditionelle og Roth. I en traditionel plan sættes penge ind før skat, og du betaler skat af pengene, når de trækkes tilbage i pension. Du lægger penge efter skat i en Roth-plan. Du kan derefter trække pengene skattefrit i pension. En Roth-plan er en god mulighed for folk, der forventer at være i højere skatteklasser i pension, end de er i øjeblikket.

derimod er en 702 (j) plan et livsforsikringsprodukt, som nogle forsøger at sælge som en pensionsplan, men det er ikke en. Teknisk set giver en 702 (j) plan dig mulighed for at hæve penge skattefrit, hvilket er en fordel-men igen betaler du renter på pengene, fordi det teknisk set er et lån.

Hvem skal få et 702 (j) Program?

Hvis dit mål er at spare til pensionering, er en 702(j) plan sandsynligvis ikke for dig. Der er legitime grunde til at købe livsforsikring – nemlig at give penge til din familie, når du dør, især hvis du er den primære lønmodtager i din husstand. Hvis det er tilfældet, skal du tale med en finansiel rådgiver eller et forsikringsselskab om køb af livsforsikring. Men fald ikke for nogen salgspladser, der beder dig om at betale mere end den månedlige præmie som en måde at give penge til dig og din familie i pension.

en permanent livsforsikring tilbyder nogle skattefordele, der ikke er tilgængelige med livsforsikring – nemlig at kontantværdien vokser skat-udskudt. Generelt, men hvis du køber permanent livsforsikring til den tilsigtede anvendelse, vil den ikke blive markedsført som et 702(j) program.

er 702 (j) programmer en fidus?

teknisk set er 702 (j) planer ikke svindel. Planerne er lovlige, og hvis de bruges korrekt, snyder de ikke nogen ud af penge.

planerne er dog ikke pensionsopsparingsplaner, og nogle forsikringssalgsrepræsentanter sælger dem til forbrugerne som en legitim pensionsplan. Forsikringssælgere fokuserer på at sælge 702(j) planer til investorer med høj nettoværdi. Dette skyldes, at disse mennesker er mere tilbøjelige til at have maksimeret deres investeringer til deres andre pensionsplaner som 401(k) planer og iras. De kan være på udkig efter en måde at øge deres opsparing og finde en måde at lægge flere penge til pension. En 702 (j) plan er dog nok ikke den bedste måde at gå om at tilføje til din pensionsopsparing.

Bottom Line

Hvis du leder efter en pensionsplan, er en 702(j) plan ikke noget for dig. Det er et livsforsikringsprodukt, som nogle sælgere forsøger at sælge som en pensionsplan, men der er bedre muligheder, som en 401(k) eller en IRA. Hvis du har maksimeret dine bidrag til dem, skal du tale med en finansiel rådgiver om andre muligheder for skattefordelte pensionsbesparelser.

pension investering Tips

• når du planlægger at gå på pension, så glem ikke om Social sikring. For at estimere, hvor stor en check du kan forvente at modtage fra regeringen hver måned, skal du bruge denne gratis Social Security calculator. For at tage et større kig på din pensionsberedskab, brug vores pensionsberegner.
• mellem pensionskonti, livsforsikringer og socialsikringsindkomst kan det være svært at redegøre for de forskellige kilder til pensionsindkomst. En finansiel rådgiver kan være en stor hjælp til at sammensætte en pensionsindkomstplan. At finde den rigtige finansielle rådgiver, der passer til dine behov, behøver ikke at være svært. Smartassets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, kom i gang nu.
• Kend lingo: at tage kontrol over din personlige økonomi kan være overvældende, dels fordi der er mange vilkår, som du måske ikke er bekendt med. Her er en hurtig guide til nogle af de almindelige pensionsbetingelser, du måske støder på i din forskning. Brug et øjeblik på at gøre dig bekendt med dem, så du kan føle dig mere selvsikker, når du taler om økonomi og planlægning for din økonomiske fremtid.