når du indbetaler penge i en bank eller kreditforening i USA, garanteres dine midler op til et standardbeløb på $250.000 af et af to regeringsorganer: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som forsikrer og overvåger banker, og National Credit Union Administration (NCUA), som gør det samme for kreditforeninger. Din dækningsgrænse kan være højere, hvis du har flere konti af forskellig art eller har konti hos flere institutioner.
selvom et antal banker og kreditforeninger mislykkes hvert år, har ikke en eneste bankkunde eller kreditforeningsmedlem mistet en krone af indskud, der var korrekt dækket af FDIC eller NCUA.
- hvilke konti kvalificerer sig til indskudsforsikring
- kategorier af forsikrede indskudskonti
- Sådan beregnes din Indskudsforsikringsdækning
- Hvad sker der, når banker og kreditforeninger mislykkes
- sådan finansieres indskudsforsikring
- Er min Bank eller kreditforening forsikret?
hvilke konti kvalificerer sig til indskudsforsikring
kun indskudskonti er dækket af føderal forsikring. Generelt vil ethvert aktiv, der medfører en risiko for at miste pengene i din oprindelige saldo, såsom en fond, obligation, aktie eller sikkerhed, ikke blive dækket. I modsætning hertil er konti, der mindst garanterer tilbagelevering af din oprindelige saldo —som indskudsbeviser eller pengemarkedskonti —altid dækket, så længe den udstedende bank eller kreditforening deltager i indskudsforsikring. De mest almindelige forsikrede konti er personlige checkkonti og opsparingskonti.
|
konti dækket af FDIC/NCUA forsikring
|
konti ikke dækket
|
|---|---|
|
|
kategorier af forsikrede indlånskonti
skulle en bank eller kreditforening blive insolvent og ude af stand til at returnere din indbetaling, lover FDIC eller NCUA at kompensere en person op til $250.000 pr.
kategorierne for indbetalingskontotyper er mange og nogle gange komplekse, men de fleste forbrugere behøver kun at notere enkelt -, fælles -, pensions-og ydelseskonti. Banker og kreditforeninger bruger de samme kategorier, selvom NCUA muligvis bruger lidt forskellige udtryk, såsom “del” og “del udkast” – konti.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; konto, der repræsenterer en decedent | individuel checkkonto; individuel opsparingskonto; mindre opsparingskonto; Eneejers forretningskontokonto | $250.000 pr. ejer |
| $ 250.000 pr. ejer | |||
| fælles | ejet af to eller flere levende mennesker med lige tilbagetrækningsrettigheder, underskrifter på kontoen og ingen navngivne modtagere | ægteparets checkkonto; Parent-child checkkonto | $250.000 pr. medejer |
| visse pensionering | ejet af en plandeltager, der har ret til at lede investeringen af en plan, der har ret til at penge | iras; 401(k) konti; Keogh plan accounts | $250.000 pr. ejer |
| genkaldelig tillid | ejet af en eller flere personer, der har en udpeget modtager i tilfælde af en død | levende tillidskonti; betales ved død (pod) konti; I tillid til (ITF) konti | hver ejer forsikret for $250.000 pr. udpeget modtager |
| uigenkaldelig tillid | ejes af en koncessionsgiver med ingen rettigheder over deponerede aktiver | skriftlig tillidsaftale; Statut-etableret tillid | $250.000 pr. trustkonto og $250.000 pr. modtager på tværs af alle ikke-betingede interesser i trusts oprettet af samme ejer |
| Medarbejderfordelingsplan | repræsenterer en plan, hvor en planadministrator træffer investeringsbeslutninger | pensionsfond; Ydelsesdefineret plan | $250.000 pr. ikke-betinget interesse for hver deltager |
| Corporation, Partnership or Unincorporated Association | ejet af for-profit eller non-profit selskaber, partnerskaber og ikke-inkorporerede foreninger | enhver konto bundet til organisationen, der har et andet primært formål end at øge FDIC-depositumsdækningen | $250.000 pr. selskab, partnerskab eller forening, bortset fra ejer/medlem personlig konti |
| regering | ejet af en offentlig enhed i De Forenede Stater | amerikanske føderale agenturer; stater, amter og kommuner; District of Columbia, Puerto Rico og regeringsbesiddelser og territorier; amerikanske indianerstammer | $250.000 pr. Officiel depotbank eller mere afhængigt af indbetalingstype og placering af den offentlige enhed |
Kreditforeningsforsikring for tillidskonti kræver, at enten alle ejere eller alle modtagere er medlemmer af kreditforeningen.
Sådan beregnes din Indskudsforsikringsdækning
FDIC og NCUA tilbyder onlineværktøjer til at finde ud af, hvordan dine forskellige konti er dækket af reglerne for indskudsforsikring. Den elektroniske Deposit Insurance Estimator (EDIE) for banker og Aktieforsikring Estimator for kreditforeninger kan give dig et uformelt skøn over dit samlede dækkede beløb på tværs af alle kategorier. Bemærk, at der kan være yderligere formularer og ansøgninger, der kræves for at kvalificere sig i flere kategorier, hvis du finder dig selv faktisk hævder indskudsforsikring.
afhængigt af hvilken type konti du har i en enkelt bank, kan dine penge være forsikret til et beløb flere gange mere end den nominelle grænse. For eksempel kan du have seks separate konti på tværs af to forskellige banker:
- personlig checkkonto i Bank A
- personlig opsparingskonto i Bank A
- personlig checkkonto i Bank B
- fælles checkkonto i Bank A
- mindre opsparingskonto i Bank A
- 401(k) konto i Bank A
som individuel ejer har du $250.000 i dækning for de kombinerede kontrol-og opsparingsbalancer i Bank A. FDIC dækning nulstilles på hver indbetaling institution du bank med, så din anden checkkonto i bank B vil være forsikret for en anden $250.000.
I mellemtiden er den fælles konto, du har med din partner i Bank A, dækket op til $500.000 —det er $250.000 pr.kontoejer, beregnet separat fra dine individuelle konti i Bank A. Den mindre opsparingskonto til dit barns collegeundervisning, også i Bank A, ejes teknisk af dit barn, der kvalificerer sig til FDIC-dækning som en separat kontoindehaver for yderligere $250.000.
endelig falder din 401 (k) konto, endnu en gang i Bank A, under kategorien bestemt pensionskonto og modtager derfor sin egen forsikringsgrænse på $250.000. Resultatet er en indskudsforsikringsgrænse på $1.000.000 for dine fem konti i Bank A og $250.000 for din ene konto hos Bank B.
Hvad sker der, når banker og kreditforeninger fejler
FDIC og NCUA administrerer forsikringsudbetalinger på vegne af kontohaverne; hvis en forsikret bank eller kreditforening lukker sine døre, modtager kunderne automatisk indbetalingsforsikringsbetalinger uden ekstra handling. Da FDIC eller NCUA påtager sig modtagelse over den mislykkede institution, vil den kontakte kunder ved hjælp af bankens optegnelser og sende offentlige meddelelser på filialstederne og i sit serviceområde.
for banker forekommer forsikringsudbetalinger for indskud typisk inden for få arbejdsdage efter bankens lukning, mens NCUA lover at refundere kreditforeningsmedlemmer inden for 5 dage efter, at en kreditforening lukker. En anden mulighed, som agenturerne undertiden overvejer, er at slå en mislykket institution sammen i en anden forsikret bank eller kreditforening, hvor de berørte kunder modtager nye konti med samme saldo som deres gamle konti, op til deres individuelle dækningsgrænser. I et sådant tilfælde vil den nye bank eller kreditforening kontakte de berørte kunder.
Hvis du er indskyder af en tillidskonto, der overstiger $250.000, eller hvis en mægler oprettede en konto til dig, kan de føderale agenturer anmode om yderligere dokumentation for at bestemme din faktiske dækningsgrænse.
hvordan indskudsforsikring finansieres
FDIC forsikring udbetales af Deposit Insurance Fund (DIF), som opretholdes gennem betaling af præmier af hver bank. Præmien, som hver bank betaler, er baseret på størrelsen af sine indskud og risikoniveauet, som banken udgør. DIF er også investeret i markedet, men den modtager ingen støtte fra skattedollar, hvilket betyder, at skatteyderne ikke bærer byrden af indskudsforsikring.
for kreditforeninger er analogen til DIF National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), som finansieres med indskud og præmier fra alle føderalt chartrede kreditforeninger og næsten alle statschartrede fagforeninger. NCUSIF er primært investeret i amerikanske egne værdipapirer.
både bank-og kreditforeningsforsikringsfonde skal opfylde visse indskudsreserveforhold: saldoen på de tilgængelige penge skal svare til en bestemt procentdel af alle forsikrede indskud. 2,0% af de forsikrede bankindskud, og NCUSIF står på 1.2% af forsikrede kredit union indskud. Disse nøgletal betragtes som de minimumsniveauer, der kræves for, at indskudsforsikringen kan fungere korrekt i lyset af en større økonomisk krise, som det skete i 2008 og 1933.
er min Bank eller kreditforening forsikret?
indskudsforsikring er praktisk taget obligatorisk for enhver bank eller kreditforening, der ønsker at være konkurrencedygtig på det moderne detailbankmarked. Forbrugerne forventer, at deres indskud er beskyttet mod bankstandarder, og det er faktisk sværere at finde en institution, der opererer uden indskudsforsikring, end det er at finde en, der er dækket. I vores guider til de bedste besparelser og bedste kontrolkonti, for eksempel, hver bank, der vises, er FDIC-forsikret.
for tvivlerne tilbyder FDIC og NCUA værktøjer til at hjælpe med at slå op på individuelle institutioner. Du kan bruge deres sider til at finde ud af, om din bank eller kreditforening er forsikret.