Hvad er en personlig garanti?

udtrykket personlig garanti henviser til en persons juridiske løfte om at tilbagebetale kredit udstedt til en virksomhed, som de tjener som udøvende eller partner for. At give en personlig garanti betyder, at hvis virksomheden ikke er i stand til at tilbagebetale gælden, påtager den enkelte sig personligt ansvar for balancen. Personlige garantier giver et ekstra niveau af beskyttelse til kreditudstedere, der ønsker at sikre, at de vil blive tilbagebetalt.

Sådan fungerer personlige garantier

personlige garantier bruges i kreditaftaler for at sikre finansiering til virksomheder. De bruges af nye og små virksomheder—generelt, for virksomheder, der måske ikke er så etablerede, eller for dem med utilstrækkelig kredithistorie til at kvalificere sig til lån og anden kredit alene. Når der gives en personlig garanti, løfter selskabets rektorer deres egne aktiver og accepterer at tilbagebetale en gæld fra personlig kapital, hvis virksomheden misligholder. Kort sagt bliver virksomhedsejeren eller rektor en cosigner på kreditansøgningen.

Sådan fungerer det. Långivere kan kræve virksomhedsejere eller ledere til at give en personlig garanti for at få adgang til kredit, hvis virksomheden er for ny eller har en dårlig kredit historie. Virksomhedslederen inkluderer deres egen kredithistorik og profil som en del af kreditansøgningen, der danner det primære grundlag for forsikring. Når der anvendes en personlig garanti, inkluderer ansøgeren deres CPR-nummer (SSN) til en hård kreditundersøgelse samt detaljer om individets personlige indkomst. Disse oplysninger er i tillæg til virksomhedens arbejdsgiveridentifikationsnummer (EIN) og årsregnskab.

en direktør kan også pantsætte deres egne personlige aktiver—kontrolkonti, opsparingskonti, biler og fast ejendom—og acceptere at tilbagebetale en gæld fra personlig kapital, hvis virksomheden misligholder som en del af deres personlige garanti. Dette gør ikke kun kredit mere tilgængelig for virksomheder, men det mindsker også risikoen for kreditorer, da de har et retskrav på individets personlige aktiver. Det forbedrer også de vilkår, der vil være baseret på profilen for både virksomheden og den enkelte i tegningsprocessen.

små virksomhedsejere og ledere foretager normalt en betydelig initialinvestering ved hjælp af deres egen kapital. Det er en af grundene til, at de tilbyder personlige garantier for at få kredit—fordi de har en interesse i lanceringen og udviklingen af deres virksomheder. Som sådan kan virksomheder være forpligtet til at betale kreditorer månedlige afdrag i stedet for at generere et afkast for aktieinvestorer.

særlige overvejelser

selvom veletablerede virksomheder med betydelige kommercielle kreditprofiler muligvis kan opnå kredit uden personlig garanti, kan de stadig bruge dem i deres applikationer. Kredit med en personlig garanti kan være en billig måde for en virksomhed at få midler på. Men hvis virksomheden ikke er i stand til at generere nok indtægter og indtjening, kan en person lide betydelige tab. Husk, at hvis der anvendes en personlig garanti, er hovedstolen personligt ansvarlig, hvis der opstår en standard. Det giver kreditorer en juridisk ret til alle en persons pantsatte personlige aktiver.rapporten om tidligere præsident Trumps skatter indikerer, at han tog denne rute og personligt garanterede “lån og anden gæld på i alt 421 millioner dollars” inden 2018. Dette gav en fordel, samt at tage ansvar gør det muligt for en virksomhedsejer at bruge disse tab til at udligne nuværende og fremtidige skatter, de skylder.

når det er sagt, bør virksomhedsejere være særlig forsigtige, når de ansøger om kredit, da vilkår kan kræve en personlig garanti. Ansøgere skal kigge efter sprog i kreditansøgningen som “dig, som individ og den anvisningsberettigede i virksomheden…accepterer at være solidarisk ansvarlig med selskabet for alle gebyrer på kontoen.”

SBA lån

mange private långivere kræver personlige garantier, før de forskud nogen kredit til visse typer af virksomheder. Hvad mange mennesker måske ikke er klar over, er, at Small Business Administration (SBA) også kræver, at rektorer tilbyder personlige garantier for at få et SBA-lån. Enhver med en interesse i en virksomhed på 20% eller mere skal give SBA en ubetinget personlig garanti. Disse lån understøttes af SBA, men udstedes af administrationens udlånspartnere.

typer af personlige garantier

der er to almindelige typer personlige garantier—begrænset og ubegrænset. Begrænsede garantier giver långivere mulighed for at indsamle et bestemt beløb eller en vis procentdel af den udestående saldo fra en hovedstol eller virksomhedsejer. Disse garantier er almindelige, når der er flere rektorer, der kan betale en vis del af gælden. For eksempel, hvis en virksomhed misligholder sit lån, kan långiveren gå efter hver hovedstol for 25% af saldoen.

ubegrænsede garantier kræver dog, at hovedstolen er ansvarlig for den fulde udestående saldo. Personlige garantier, der kræves af SBA, betragtes som ubegrænsede garantier. Så hvis en virksomhed ikke kan opfylde sine forpligtelser på et lån med en personlig garanti, kan långiveren gå efter hovedstolen for at inddrive den fulde udestående saldo. Hvis der ikke er nok likvide aktiver til rådighed—gennem kontrol og andre lignende konti—kan långiveren beslaglægge andre aktiver som fast ejendom eller køretøjer.