Was ist eine Übergabeperiode?
Die Rückgabefrist ist die Zeit, die ein Anleger warten muss, bis er Geld von einer Rente abheben kann, ohne mit einer Strafe konfrontiert zu werden. Rückgabefristen können viele Jahre lang sein, und das Abheben von Geld vor dem Ende der Rückgabefrist kann zu einer Rückgabegebühr führen, bei der es sich im Wesentlichen um eine aufgeschobene Verkaufsgebühr handelt. Im Allgemeinen, aber nicht immer, je länger die Rückgabefrist, desto besser sind die anderen Bedingungen der Annuität.
Wichtige Erkenntnisse
- Die Rückgabefrist ist der Zeitraum, in dem ein Anleger kein Geld aus einer Annuität abheben kann, ohne eine Rücknahmegebühr zu zahlen.
- Die Rückgabefrist kann mehrere Jahre dauern, und Rentenempfängern können erhebliche Strafen auferlegt werden, wenn investierte Mittel vor Ablauf dieser Frist abgehoben werden.
- Andere Finanzprodukte enthalten ebenfalls eine Rückgabefrist, wie B-Share-Investmentfonds und Lebensversicherungen.
Was ist eine Annuität?
Rückgabeperioden verstehen
Rückgabeperioden sollen Anleger davon abhalten, typischerweise langfristige Verträge zu kündigen. Obwohl dies einen Anleger davon abhalten könnte, eine emotionale, voreilige Entscheidung in einem zyklischen Markt zu treffen, kann es auch die Flexibilität des Anlegers einschränken, Geld auszuzahlen, wenn sich die Vermögenswerte nicht gut entwickeln. Umgekehrt sind Rückkauffristen im Allgemeinen kein Problem für Anleger, die weder schnell Bargeld noch Liquidität benötigen oder über marktübliche Renditen erzielen.
Nach Ablauf der Rückgabefrist steht es dem Anleger frei, das Geld gebührenfrei abzuheben. In der Regel sind die Rückgabegebühren ein Prozentsatz des Auszahlungsbetrags. In vielen Fällen sinkt die Rücknahmegebühr im Laufe der Zeit. Einige Renten haben keine Rückgabefrist und daher keine Rücknahmegebühren. Eine typische Rente kann eine Rückgabefrist von sechs Jahren und eine Rücknahmegebühr haben, die bei 6% beginnt und jedes Jahr um 1% sinkt.
Beispiel für Rückgabeperioden
Nehmen wir als hypothetisches Beispiel an, Sie haben 2010 eine 10.000-Dollar-Annuität mit einer Rückgabeperiode gekauft, die im ersten Jahr eine Rückgabegebühr von 6% aufweist und danach jedes Jahr um 1% sinkt. Wenn Sie Ihre Rente im Jahr 2013 geschlossen haben, also im dritten Jahr der Rückgabefrist, zahlen Sie eine Gebühr von 4% der 10.000 USD oder 400 USD. Die Rückgabefrist würde 2017 enden, zu diesem Zeitpunkt könnten Sie Ihre 10.000 US-Dollar abheben, ohne eine Rückgabegebühr zu zahlen. Um mögliche Rückgabegebühren zu vermeiden, sollten Sie kein Geld in eine Annuität stecken, die Sie möglicherweise während der Rückgabefrist abheben müssen.
Wenn Sie zusätzliche Investitionen oder Prämienzahlungen an die Annuität vornehmen, kann es für jede Investition eine separate Rückgabefrist geben. Angenommen, Sie haben 2012 5.000 US-Dollar in eine Rente und 2013 weitere 5.000 US-Dollar eingezahlt. Nehmen wir wieder eine sechsjährige Rückgabefrist mit einer Gebühr von 6% an, die jedes Jahr um 1% sinkt. Wenn Sie die gesamten $ 10.000 im Jahr 2014 zurückgezogen haben, wären Sie im Jahr 2 der Rückgabefrist für Ihre erste $ 5.000 Investition, also wäre Ihre Gebühr 5% oder $ 250, aber Sie wären nur im Jahr 1 der Rückgabefrist für Ihre zweite $ 5.000 Investition, also wäre Ihre Rückgabegebühr 6% oder $ 300, für eine Gesamtrückgabegebühr von $ 550, um Ihre $ 10.000 zurückzuziehen.