Was ist eine Unbestreitbarkeitsklausel?
Eine Unbestreitbarkeitsklausel ist eine Klausel in den meisten Lebensversicherungspolicen, die den Anbieter daran hindert, die Deckung aufgrund einer falschen Angabe des Versicherten nach Ablauf einer bestimmten Zeit für ungültig zu erklären. Eine typische Unbestreitbarkeitsklausel legt fest, dass ein Vertrag nach zwei oder drei Jahren aufgrund einer falschen Angabe nicht anfechtbar ist.
Wie eine Unbestreitbarkeitsklausel funktioniert
Unbestreitbarkeitsklauseln schützen Versicherte vor Unternehmen, die im Schadensfall versuchen könnten, die Zahlung von Leistungen zu vermeiden. Diese Bestimmung kommt zwar dem Versicherten zugute, kann jedoch nicht vor Betrug schützen.
Lügen gegenüber einer Versicherungsgesellschaft mit der Absicht zu täuschen, kann zur Stornierung der Deckung oder sogar zu Strafanzeigen führen.
Die Unbestreitbarkeitsklausel in Lebensversicherungspolicen ist einer der stärksten Schutzmaßnahmen für einen Versicherungsnehmer oder Begünstigten. Während viele andere gesetzliche Regeln für Versicherungen die Versicherungsgesellschaften bevorzugen, ist diese Regel bemerkenswert und stark auf der Seite des Verbrauchers.Während herkömmliche Regeln für Verträge vorsehen, dass, wenn falsche oder unvollständige Informationen von einer Partei bei der Herstellung des Vertrages zur Verfügung gestellt wurden, dann hat die zweite Partei das Recht, die Vereinbarung zu annullieren oder zu stornieren. Die Unbestreitbarkeitsklausel verbietet Versicherungsunternehmen genau dies.
Wichtige Erkenntnisse
- Die meisten Lebensversicherungspolicen enthalten eine Unbestreitbarkeitsklausel.
- Eine Unbestreitbarkeitsklausel verhindert, dass Anbieter die Deckung für ungültig erklären, wenn der Versicherte nach einiger Zeit, z. B. zwei oder drei Jahren, eine falsche Angabe macht.
- Die Uhr beginnt in der Anfechtbarkeitsfrist zu laufen, in der Minute, in der eine Lebensversicherungspolice von einer Lebensversicherungsgesellschaft gekauft wird.
Drei häufige Ausnahmen von der Unbestreitbarkeitsklausel
- Wenn die versicherte Person bei der Beantragung einer Lebensversicherung Alter oder Geschlecht falsch angibt, darf die Versicherungsgesellschaft die Police nicht für ungültig erklären, kann jedoch die Todesfallleistungen an das wahre Alter des Versicherungsnehmers anpassen.Einige Staaten erlauben Versicherungsgesellschaften, eine Bestimmung aufzunehmen, die besagt, dass eine ein- oder zweijährige Anfechtbarkeitsfrist innerhalb der Lebenszeit des Versicherten abgeschlossen sein muss. In diesem Szenario kann eine Lebensversicherungsgesellschaft die Zahlung von Leistungen verweigern, wenn sich ein Versicherungsnehmer bei der Beantragung der Deckung so unwohl fühlte, dass er vor Ablauf der Anfechtbarkeitsfrist starb.Einige Staaten erlauben der Versicherungsgesellschaft auch, eine Police für ungültig zu erklären, wenn vorsätzlicher Betrug nachgewiesen wird.
Wie Unbestreitbarkeitsklauseln Verbrauchern helfen
Fehler sind bei der Beantragung einer Lebensversicherung leicht zu machen. Eine Versicherungsgesellschaft erfordert häufig eine komplette medizinische Geschichte, bevor die Politik genehmigt. Wenn ein Antragsteller ein einziges Detail vergisst, hat die Versicherungsgesellschaft potenzielle Gründe, die Zahlung von Lebensversicherungsleistungen später zu verweigern.Seriöse Versicherungsunternehmen führten die Unbestreitbarkeitsklausel ursprünglich in den späten 1800er Jahren ein, um das Vertrauen der Verbraucher aufzubauen. Durch das Versprechen, die vollen Leistungen zu zahlen, nachdem die Police zwei Jahre lang in Kraft war (auch wenn der ursprüngliche Antrag einige Fehler enthielt), versuchten diese Versicherungsunternehmen, das Image der Branche zu bereinigen. Die Bemühungen waren erfolgreich, und zu Beginn des 20.Jahrhunderts begannen die Landesregierungen, Gesetze zu verabschieden, die die Unbestreitbarkeitsklausel erforderten.
Heute beginnt die Uhr sofort in der Anfechtbarkeitsfrist zu laufen, sobald eine Lebensversicherung abgeschlossen ist. Wenn die Versicherungsgesellschaft nach zwei Jahren keinen Fehler im ursprünglichen Antrag gefunden hat, sind die Leistungen versichert.
Selbst innerhalb dieses Zeitraums ist es für das Unternehmen nicht einfach, eine Richtlinie zu widerrufen. Nach den meisten staatlichen Gesetzen muss die Versicherungsgesellschaft Klage vor Gericht einreichen, um einen Vertrag aufzuheben. Das Senden einer Mitteilung an den Versicherungsnehmer reicht nicht aus.