Es gibt viele Optionen zur Auswahl, wenn es um die Planung für den Ruhestand geht, einschließlich 401 (k) Pläne, individuelle Rentenkonten (IRAs) und Renten. Während das Sparen in irgendeiner Weise großartig ist, bietet jedes von ihnen unterschiedliche Vor- und Nachteile. Eine Art von Plan sollte jedoch mit besonderer Vorsicht angegangen werden: Der 702 (j) „Ruhestandsplan“.Während es wie ein weiterer Pensionsplan klingt, der nach einem Abschnitt der Abgabenordnung benannt ist, ist ein 702 (j) -Plan überhaupt kein Pensionsplan. Vielmehr handelt es sich um eine Art Lebensversicherung, die häufig als Altersvorsorge an Verbraucher verkauft wird. Wenn Sie es ernst meinen, für den Ruhestand zu sparen, erklärt dieser Leitfaden, ob ein 702 (j) -Plan für Sie und Ihre Finanzen sinnvoll ist.

702(j) Retirement Plan, definiert

Sie können diese Pläne mit ein paar verschiedenen Namen sehen, insbesondere „Präsident Reagans Secret 702(j) Retirement Plan“ oder die „Bank on Yourself“ -Methode. Aber ein 702 (j) Plan ist kein Altersvorsorgeplan wie ein 401 (k) Plan. Es ist kein Investmentvehikel. Es handelt sich um einen Lebensversicherungsvertrag, der in Abschnitt 7702 des US-amerikanischen Kodex geregelt ist, in dem die Regeln für Lebensversicherungsverträge festgelegt sind. Der Begriff 702 (j) ist einfach Marketingsprache, möglicherweise entworfen, um den 702 (j) Plan eher wie ein Pensionsplan im Sinne eines 401 (k) oder eines 403 (b) erscheinen zu lassen.Insbesondere ist eine 702 (j) eine dauerhafte Lebensversicherung. Dies bedeutet, dass Sie, solange Sie Ihre Prämie bezahlen, weiterhin Anspruch auf die Lebensversicherungsleistung haben. Dies steht im Gegensatz zu Lebensversicherungen, die nur für einen bestimmten Zeitraum in Frage kommen.So funktioniert ein 702 (j) -Plan: Sie zahlen jeden Monat eine Prämie für die Lebensversicherung. Sie zahlen jeden Monat zusätzliche Prämien, die den Barwert Ihrer Police erhöhen, und später können Sie dieses Geld zurückerhalten oder es für Ihre Prämien verwenden (wenn der Barwert Ihrer Police hoch genug ist). Wenn Sie dieses Geld als Darlehen nehmen, zahlen Sie keine Steuern darauf. Da es sich jedoch technisch um ein Darlehen handelt, müssen Sie es mit Zinsen zurückzahlen.

702(j) Pläne vs. 401(k) s und IRAs

Wer sollte ein 702(j) Programm bekommen?

Wenn Sie für den Ruhestand sparen möchten, ist ein 702 (j) -Plan wahrscheinlich nichts für Sie. Es gibt legitime Gründe, eine Lebensversicherung abzuschließen – nämlich Geld für Ihre Familie bereitzustellen, wenn Sie sterben, insbesondere wenn Sie der Hauptverdiener in Ihrem Haushalt sind. Wenn dies der Fall ist, sprechen Sie mit einem Finanzberater oder einer Versicherungsgesellschaft über den Kauf einer Lebensversicherung. Aber fallen Sie nicht auf Verkaufsgespräche herein, in denen Sie aufgefordert werden, mehr als die monatliche Prämie zu zahlen, um Geld für Sie und Ihre Familie im Ruhestand bereitzustellen.Eine permanente Lebensversicherung bietet einige Steuervorteile, die nicht mit Term Life Insurance verfügbar sind – nämlich, dass der Barwert steuerbegünstigt wächst. Wenn Sie jedoch eine dauerhafte Lebensversicherung für den beabsichtigten Gebrauch kaufen, wird diese im Allgemeinen nicht als 702 (j) -Programm vermarktet.

Sind 702(j) Programme ein Betrug?

Technisch gesehen sind 702 (j) -Pläne keine Betrügereien. Die Pläne sind legal, und wenn sie richtig verwendet werden, betrügen sie niemanden um Geld.

Die Pläne sind jedoch keine Altersvorsorgepläne, und einige Versicherungsvertriebsvertreter verkaufen sie als legitimen Altersvorsorgeplan an die Verbraucher. Versicherungsverkäufer konzentrieren sich auf den Verkauf von 702 (j) -Plänen an vermögende Anleger. Dies liegt daran, dass diese Leute eher ihre Investitionen in ihre anderen Pensionspläne wie 401 (k) Pläne und IRAs ausgereizt haben. Sie könnten nach einer Möglichkeit suchen, ihre Ersparnisse zu steigern und einen Weg zu finden, mehr Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Ein 702 (j) -Plan ist jedoch wahrscheinlich nicht der beste Weg, um Ihre Altersvorsorge zu erhöhen.

Fazit

Wenn Sie nach einem Pensionsplan suchen, ist ein 702 (j) -Plan nichts für Sie. Es ist ein Lebensversicherungsprodukt, das einige Verkäufer versuchen, als Pensionsplan zu verkaufen, aber es gibt bessere Optionen, wie ein 401 (k) oder eine IRA. Wenn Sie Ihre Beiträge zu diesen maximiert haben, sprechen Sie mit einem Finanzberater über andere Optionen für steuerbegünstigte Altersvorsorge.

Tipps zum Investieren in den Ruhestand

• Wenn Sie den Ruhestand planen, vergessen Sie nicht die soziale Sicherheit. Um abzuschätzen, wie groß ein Scheck ist, den Sie jeden Monat von der Regierung erhalten können, Verwenden Sie diesen kostenlosen Sozialversicherungsrechner. Um einen größeren Blick auf Ihre Pensionierungsbereitschaft zu werfen, Verwenden Sie unseren Rentenrechner.
• Zwischen Rentenkonten, Lebensversicherungspolicen und Sozialversicherungseinkommen kann es schwierig sein, die verschiedenen Quellen des Renteneinkommens zu berücksichtigen. Ein Finanzberater kann eine große Hilfe bei der Zusammenstellung eines Alterseinkommensplans sein. Es muss nicht schwer sein, den richtigen Finanzberater zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie in 5 Minuten mit Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen. Wenn Sie bereit sind, mit lokalen Beratern zusammengebracht zu werden, die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, legen Sie jetzt los.
• Kennen Sie den Jargon: Die Kontrolle über Ihre persönlichen Finanzen zu übernehmen, kann überwältigend sein, zum Teil, weil es viele Begriffe gibt, mit denen Sie möglicherweise nicht vertraut sind. Hier ist eine kurze Anleitung zu einigen der häufigsten Ruhestand Begriffe, die Sie in Ihrer Forschung stoßen könnten. Nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um sich mit ihnen vertraut zu machen, damit Sie sich sicherer fühlen, wenn Sie über Finanzen sprechen und Ihre finanzielle Zukunft planen.