¿Qué es una Cláusula de Incontestabilidad?

Una cláusula de incontestabilidad es una cláusula en la mayoría de las pólizas de seguro de vida que evita que el proveedor anule la cobertura debido a una declaración errónea por parte del asegurado después de que haya pasado un tiempo específico. Una cláusula de incontestabilidad típica especifica que un contrato no será anulable después de dos o tres años debido a una declaración errónea.

Cómo funciona una Cláusula de Incontestabilidad

Las cláusulas de incontestabilidad ayudan a proteger a los asegurados de las empresas que pueden tratar de evitar el pago de beneficios en caso de reclamación. Si bien esta disposición beneficia al asegurado, no puede protegerlo contra el fraude absoluto.

La cláusula de incontestabilidad en las pólizas de seguro de vida es una de las protecciones más fuertes para un titular de póliza o beneficiario. Mientras que muchas otras reglas legales para los seguros favorecen a las compañías de seguros, esta regla es notable y fuertemente del lado del consumidor.

Mientras que las normas convencionales para los contratos estipulan que si una de las partes proporcionó información falsa o incompleta al celebrar el contrato, la segunda parte tiene derecho a anular o cancelar el acuerdo. La cláusula de incontestabilidad prohíbe a las compañías de seguros hacer precisamente esto.

Tres excepciones comunes a la Cláusula de Incontestabilidad

• En la mayoría de los estados, si la persona asegurada declara erróneamente la edad o el sexo al solicitar un seguro de vida, la compañía de seguros no puede anular la póliza, pero puede ajustar los beneficios por muerte para reflejar la edad real del titular de la póliza.
• Algunos estados permiten a las compañías de seguros incluir una disposición que establece que se debe completar un período de impugnación de uno o dos años dentro de la vida útil del asegurado. En este escenario, una compañía de seguros de vida puede negarse a pagar los beneficios si el titular de la póliza estaba tan enfermo cuando solicitó la cobertura que murió antes de que terminara el período de impugnabilidad.
• Algunos estados también permiten que la compañía de seguros anule una póliza si se prueba un fraude deliberado.

Cómo las Cláusulas de Incontestabilidad ayudan a los Consumidores

Los errores son fáciles de cometer al solicitar un seguro de vida. Una compañía de seguros a menudo requerirá un historial médico completo antes de que se apruebe la póliza. Si un solicitante olvida un solo detalle, la compañía de seguros tiene motivos potenciales para negar el pago de beneficios de seguro de vida más adelante.

Las compañías de seguros de buena reputación introdujeron originalmente la cláusula de incontestabilidad a finales de 1800 para construir la confianza del consumidor. Al prometer pagar todos los beneficios después de que la póliza haya estado en vigor durante dos años (incluso si hubo algunos errores en la solicitud original), estas compañías de seguros trataron de limpiar la imagen de la industria. El esfuerzo fue exitoso, y a principios del siglo XX, los gobiernos estatales comenzaron a aprobar leyes que requerían la cláusula de incontestabilidad.

Hoy, el reloj comienza a correr de inmediato en el período de competencia tan pronto como se compra una póliza de seguro de vida. Si, después de dos años, la compañía de seguros no ha encontrado un error en la solicitud original, los beneficios están asegurados.

Incluso dentro de ese período, no es fácil para la empresa rescindir una póliza. Bajo la mayoría de las leyes estatales, la compañía de seguros debe presentar una demanda en la corte para anular un contrato. Enviar un aviso al asegurado no es suficiente.