on paljon vaihtoehtoja, joista valita, kun se tulee suunnitella eläkkeelle, mukaan lukien 401(k) suunnitelmat, yksittäiset eläketilit (IRAs) ja elinkorot. Vaikka säästäminen millään tavalla on suuri, jokainen näistä tarjoaa erilaisia etuja ja haittoja. Yhtä suunnitelmatyyppiä tulee kuitenkin lähestyä erityisen varovaisesti: 702(j): n ”eläke” – suunnitelmaa.

vaikka se saattaa kuulostaa vielä yhdeltä eläkejärjestelmältä, joka on nimetty verolain kohdan mukaan, 702(j) – suunnitelma ei ole oikeastaan lainkaan eläkejärjestelmä. Pikemminkin se on eräänlainen henkivakuutus, jota myydään kuluttajille usein eläkkeenä. Jos olet tosissasi säästää eläkkeelle, tämä opas selittää, onko 702 (j) suunnitelma on järkevää sinulle ja talouden.

702(j) Eläköitymisohjelma, määritelty

saatat nähdä nämä suunnitelmat kirjoitettuna muutamalla eri nimellä, erityisesti ”President Reagan’ s Secret 702(j) Retirement Plan” tai ”Bank on Yourself” – menetelmä. Mutta 702(j) – suunnitelma ei ole eläkesäästöohjelma kuten 401 (k) – suunnitelma. Se ei ole sijoitusväline. Se on henkivakuutussopimus, jota säätelee Yhdysvaltain lain pykälä 7702, jossa määritellään henkivakuutussopimusten säännöt. Termi 702 (j) on yksinkertaisesti markkinointipuhetta, jonka tarkoituksena on mahdollisesti saada 702(j) – suunnitelma näyttämään enemmän 401(k): n tai 403(B): n mukaiselta eläkejärjestelmältä.

erityisesti 702(j) on pysyvä henkivakuutus. Tämä tarkoittaa, että niin kauan kuin maksat palkkio, voit edelleen olla oikeutettu henkivakuutusetu. Tämä on toisin kuin määräaikaiset henkivakuutukset, jotka ovat vakuuskelpoisia vain tietyn ajan.

näin 702(j) – suunnitelma toimii: maksat joka kuukausi vakuutusmaksun henkivakuutuksesta. Maksat ylimääräisiä palkkioita kuukausittain, joka lisää käteisarvoa politiikan, ja myöhemmin voit saada, että rahat takaisin tai laittaa sen kohti palkkioita (jos käteisarvo politiikka on tarpeeksi korkea). Jos rahat otetaan lainaksi, niistä ei makseta veroja. Koska kyse on kuitenkin teknisesti lainasta, sinun täytyy maksaa se takaisin korkoineen.

702(j) Plans vs. 401 (k) s ja IRAs

toisin kuin 702(j) suunnitelmissa, 401(k) suunnitelmissa ja IRA: n suunnitelmissa on itse asiassa tarkoitus säästää eläkkeelle siirtymistä varten. Molemmissa suunnitelmissa rahaa laitetaan joka kuukausi ja rahat sijoitetaan mihin sijoitustuotteisiin tahansa (usein sijoitusrahastoihin). 401 (k) on työnantajan sponsoroima, kun avaat IRA: n itse välittäjällä. Vuonna 401 (k), saatat saada joitakin maksuja vastaa yrityksesi.

401(k) – ja IRA-suunnitelmia on kahdenlaisia: traditional ja Roth. Perinteisessä suunnitelmassa rahat laitetaan sisään ennen veroja ja niistä maksetaan veroja, kun ne nostetaan eläkkeellä. Panit verojen jälkeiset rahat Rothin suunnitelmaan. Eläkkeelläkin rahat voi nostaa verovapaasti. Roth-suunnitelma on hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka odottavat eläkkeelläkin olevan nykyistä korkeampia veroluokkia.

sen sijaan 702(j) – järjestely on henkivakuutustuote, jota jotkut yrittävät myydä eläkejärjestelynä, mutta se ei ole sellainen. Teknisesti 702 (j)-suunnitelma mahdollistaa rahan nostamisen verovapaasti, mikä on etu — mutta jälleen maksat korkoa rahalle, koska se on teknisesti laina.

kenen pitäisi saada 702(j) – ohjelma?

Jos tavoitteena on säästää eläkkeelle jäämistä varten, 702(j) – suunnitelma ei todennäköisesti ole sinua varten. On oikeutettuja syitä ostaa henkivakuutus-nimittäin antaa rahaa perheellesi, kun kuolet, varsinkin jos olet ensisijainen palkansaaja omassa taloudessa. Jos näin on, puhu talousneuvojalle tai vakuutusyhtiölle henkivakuutuksen ostamisesta. Mutta älä lankea mihinkään myynti kentillä pyytää sinua maksamaan enemmän kuin kuukausittainen palkkio keinona tarjota rahaa sinulle ja perheesi eläkkeellä.

pysyvä henkivakuutus tarjoaa joitakin veroetuja, joita ei ole saatavilla määräaikaisen henkivakuutuksen kanssa-eli että kassan arvo kasvaa verotuksellisesti. Yleensä, vaikka, Jos ostat pysyvä henkivakuutus sen aiottuun käyttöön, sitä ei markkinoida 702(j) ohjelma.

ovatko 702(j) – ohjelmat huijausta?

teknisesti 702(j) – suunnitelmat eivät ole huijauksia. Suunnitelmat ovat laillisia, ja oikein käytettynä ne eivät huijaa keneltäkään rahaa.

järjestelyt eivät kuitenkaan ole eläkesäästöjärjestelyjä, ja jotkut vakuutusmyyjät myyvät niitä kuluttajille laillisena eläkejärjestelynä. Vakuutusmyyjät keskittyvät myymään 702 (j)-suunnitelmia korkean nettovarallisuuden sijoittajille. Tämä johtuu siitä, että nämä ihmiset ovat todennäköisemmin ylittäneet sijoituksensa muihin eläkejärjestelyihinsä, kuten 401 (k) – suunnitelmiin ja IRAs: iin. He saattavat etsiä keinoa lisätä säästöjään ja löytää keinon laittaa sivuun lisää rahaa eläkkeelle. 702 (j) – suunnitelma ei kuitenkaan todennäköisesti ole paras tapa lisätä eläkesäästöjä.

Bottom Line

Jos etsit eläkejärjestelyä, 702(j) – suunnitelma ei ole sinua varten. Se on henkivakuutus tuote, että jotkut myyjät yrittävät myydä eläke suunnitelma, mutta on olemassa parempia vaihtoehtoja, kuten 401(k) tai IRA. Jos olet maksimoinut maksusi näihin, keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa muista vaihtoehdoista veroedun mukaisille eläkesäästöille.

Eläkesijoittamisvinkit

• kun suunnittelet eläkepäiviä, älä unohda sosiaaliturvaa. Voit arvioida, kuinka suuren shekin voit odottaa saavan valtiolta joka kuukausi, käyttämällä tätä maksutonta Sosiaaliturvalaskuria. Voit tarkastella eläkevalmiuttasi tarkemmin eläkelaskurillamme.
• eläketilien, henkivakuutusten ja sosiaaliturvatulojen välillä voi olla vaikea selvittää eri eläketulolähteitä. Taloudellinen neuvonantaja voi olla suuri apu kokoamisessa eläketulosuunnitelma. Löytää oikea taloudellinen neuvonantaja, joka sopii tarpeisiisi ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAsset ilmainen työkalu sopii sinulle taloudellisia neuvonantajia omalla alueella 5 minuutissa. Jos olet valmis vastaamaan paikallisten neuvojien kanssa, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
• tunne lingo: henkilökohtaisen raha-asioidesi hallinta voi olla ylivoimaista, osittain siksi, että on paljon termejä, joita et ehkä tunne. Tässä on pikaopas joitakin yhteisiä eläkkeelle ehdot saatat törmännyt oman tutkimuksen. Ota hetki tutustua niihin, jotta voit tuntea enemmän luottamusta, kun puhut taloudesta ja suunnittelet taloudellista tulevaisuuttasi.