Qu’est-ce qu’une Clause d’incontestabilité ?

Une clause d’incontestabilité est une clause de la plupart des polices d’assurance-vie qui empêche le fournisseur d’annuler la couverture en raison d’une inexactitude de la part de l’assuré après un certain laps de temps. Une clause d’incontestabilité typique spécifie qu’un contrat ne sera pas annulable après deux ou trois ans en raison d’une inexactitude.

Fonctionnement d’une Clause d’incontestabilité

Les clauses d’incontestabilité aident à protéger les assurés contre les entreprises qui tentent d’éviter de payer des prestations en cas de sinistre. Bien que cette disposition profite à l’assuré, elle ne peut pas protéger contre la fraude pure et simple.

La clause d’incontestabilité dans les polices d’assurance-vie est l’une des protections les plus solides pour un souscripteur ou un bénéficiaire. Alors que de nombreuses autres règles juridiques en matière d’assurance favorisent les compagnies d’assurance, cette règle est notamment et fortement du côté du consommateur.

Alors que les règles conventionnelles pour les contrats stipulent que si des informations fausses ou incomplètes ont été fournies par une partie lors de la conclusion du contrat, la seconde partie a le droit d’annuler ou d’annuler le contrat. La clause d’incontestabilité interdit aux compagnies d’assurance de le faire précisément.

Trois exceptions courantes à la clause d’incontestabilité

• Dans la plupart des États, si la personne assurée indique mal l’âge ou le sexe lors de la demande d’assurance-vie, la compagnie d’assurance ne peut pas annuler la police, mais elle peut ajuster les prestations de décès pour refléter l’âge réel du preneur d’assurance.
• Certains États autorisent les compagnies d’assurance à inclure une disposition stipulant qu’une période de contestabilité d’un ou deux ans doit être complétée au cours de la vie de l’assuré. Dans ce scénario, une compagnie d’assurance-vie peut refuser de verser des prestations si un preneur d’assurance était si malade lorsqu’il a demandé une couverture qu’il est décédé avant la fin de la période de contestabilité.
• Certains États autorisent également la compagnie d’assurance à annuler une police si une fraude délibérée est prouvée.

Comment les Clauses d’incontestabilité Aident les consommateurs

Les erreurs sont faciles à faire lors de la demande d’assurance-vie. Une compagnie d’assurance aura souvent besoin d’antécédents médicaux complets avant que la police ne soit approuvée. Si un demandeur oublie un seul détail, la compagnie d’assurance a des motifs potentiels de refuser de payer des prestations d’assurance-vie plus tard.

Les compagnies d’assurance réputées ont introduit la clause d’incontestabilité à la fin des années 1800 pour renforcer la confiance des consommateurs. En promettant de payer toutes les prestations après que la police soit en place depuis deux ans (même s’il y avait quelques erreurs dans la demande initiale), ces compagnies d’assurance ont tenté de nettoyer l’image de l’industrie. L’effort a été couronné de succès et, au début du 20e siècle, les gouvernements des États ont commencé à adopter des lois exigeant la clause d’incontestabilité.

Aujourd’hui, l’horloge commence immédiatement à courir sur la période de contestabilité dès la souscription d’une police d’assurance-vie. Si, après deux ans, la compagnie d’assurance n’a pas trouvé d’erreur dans la demande initiale, les prestations sont assurées.

Même pendant cette période, il n’est pas facile pour l’entreprise d’annuler une police. En vertu de la plupart des lois de l’État, la compagnie d’assurance doit intenter une action en justice pour annuler un contrat. Envoyer un avis au preneur d’assurance ne suffit pas.