Qu’est-ce qu’une Période de remise ?
La période de rachat est le temps qu’un investisseur doit attendre avant de pouvoir retirer des fonds d’une rente sans encourir de pénalité. Les périodes de rétrocession peuvent durer plusieurs années et le retrait d’argent avant la fin de la période de rétrocession peut entraîner des frais de rétrocession, qui sont essentiellement des frais de vente différés. En général, mais pas toujours, plus la période de cession est longue, meilleures sont les autres conditions de la rente.
Principaux points à retenir
- La période de rachat est la période pendant laquelle un investisseur ne peut retirer des fonds d’une rente sans payer de frais de rachat.
- La période de rachat peut durer plusieurs années et les rentiers peuvent encourir des pénalités importantes si les fonds investis sont retirés avant l’expiration de cette période.
- D’autres produits financiers prévoient également une période de rachat, tels que les fonds communs de placement à actions B et les polices d’assurance-vie entières.
Qu’Est-Ce Qu’Une Rente?
Comprendre les périodes de rachat
Les périodes de rachat visent à décourager les investisseurs d’annuler des contrats, généralement à long terme. Bien que cela puisse empêcher un investisseur de prendre une décision émotionnelle et hâtive dans un marché cyclique, cela peut également limiter la flexibilité de l’investisseur pour transférer de l’argent si les actifs ne fonctionnent pas bien. À l’inverse, les périodes de rachat ne sont généralement pas un problème pour les investisseurs qui n’ont pas besoin de liquidités rapidement ou de liquidités ou ceux qui reçoivent des rendements supérieurs au marché.
Une fois la période de cession passée, l’investisseur est libre de retirer les fonds sans frais. En règle générale, les frais de rétrocession représentent un pourcentage du montant du retrait. Dans de nombreux cas, les frais de cession diminuent avec le temps. Certaines rentes n’ont pas de période de renonciation et donc pas de frais de renonciation. Une rente typique peut avoir une période de cession de six ans et des frais de cession qui commencent à 6% et diminuent de 1% chaque année.
Exemple de périodes de renonciation
À titre d’exemple hypothétique, supposons que vous ayez acheté une rente de 10 000 ann en 2010 avec une période de renonciation qui comporte des frais de renonciation de 6 % la première année, en baisse de 1 % chaque année après. Si vous avez fermé votre rente en 2013, soit au cours de la troisième année de la période de rachat, vous paierez des frais de 4% des 10 000 $, ou 400 $. La période de rétrocession se terminerait en 2017, moment auquel vous pourriez retirer vos 10 000 $ sans payer de frais de rétrocession. Pour éviter d’éventuels frais de cession, vous ne devez pas mettre d’argent dans une rente que vous devrez peut-être retirer pendant la période de cession.
Si vous effectuez des investissements supplémentaires ou des paiements de primes à la rente, il pourrait y avoir une période de rachat distincte pour chaque investissement. Supposons que vous ayez versé une rente de 5 000 $ en 2012 et une autre de 5 000 $ en 2013. Encore une fois, supposons une période de rachat de six ans avec des frais de 6% qui diminuent de 1% chaque année. Si vous avez retiré la totalité de 10 000 $en 2014, vous seriez en l’an 2 de la période de remise sur votre premier placement de 5 000$, vos frais seraient de 5%, ou 250$, mais vous ne serait en l’an 1 de la période de remise sur votre deuxième placement de 5 000$, de sorte que votre renonciation des frais serait de 6%, soit 300$, pour un abandon total des frais de 550 $pour retirer votre de 10 000$.