Il y a beaucoup d’options à choisir en matière de planification de la retraite, y compris les plans 401 (k), les comptes de retraite individuels (IRA) et les rentes. Bien qu’économiser de quelque manière que ce soit soit génial, chacun d’entre eux offre des avantages et des inconvénients différents. Cependant, un type de régime doit être abordé avec une prudence particulière: le régime de « retraite” 702(j).

Bien que cela puisse ressembler à un autre plan de retraite nommé d’après une section du code des impôts, un plan 702(j) n’est pas vraiment un plan de retraite du tout. Il s’agit plutôt d’un type d’assurance-vie fréquemment vendu aux consommateurs comme régime de retraite. Si vous envisagez sérieusement d’épargner en vue de la retraite, ce guide explique si un plan 702(j) a du sens pour vous et vos finances.

Plan de retraite 702(j), Défini

Vous pouvez voir ces plans avec quelques noms différents, notamment « Plan de retraite Secret 702 (j) du Président Reagan” ou la méthode « Banque sur vous-même”. Mais un régime 702(j) n’est pas un régime d’épargne-retraite comme un régime 401(k). Ce n’est pas un véhicule d’investissement. Il s’agit d’un contrat d’assurance-vie régi par l’article 7702 du Code des États-Unis, qui définit les règles applicables aux contrats d’assurance-vie. Le terme 702 (j) est simplement un discours marketing, peut-être conçu pour que le plan 702 (j) ressemble davantage à un plan de retraite dans la veine d’un 401 (k) ou d’un 403 (b).

Plus précisément, un 702(j) est une police d’assurance-vie permanente. Cela signifie que tant que vous payez votre prime, vous continuerez d’être admissible à la prestation d’assurance-vie. Cela contraste avec les polices d’assurance-vie temporaire, qui ne sont admissibles que pour une certaine période de temps.

Voici comment fonctionne un plan 702(j): vous payez une prime chaque mois pour l’assurance-vie. Vous payez des primes supplémentaires chaque mois, ce qui augmente la valeur monétaire de votre police, et plus tard, vous pouvez récupérer cet argent ou le mettre dans vos primes (si la valeur monétaire de votre police est suffisamment élevée). Si vous prenez cet argent comme un prêt, vous ne payez pas d’impôts dessus. Cependant, comme il s’agit techniquement d’un prêt, vous devez le rembourser avec intérêts.

702(j)Plans vs. 401(k)s et IRAs

Contrairement aux plans 702 (j), les plans 401 (k) et les plans IRA sont en fait conçus pour épargner en vue de la retraite. Dans ces deux régimes, vous investissez de l’argent chaque mois et l’argent est investi dans les produits de placement que vous choisissez (souvent des fonds communs de placement). Un 401 (k) est parrainé par un employeur pendant que vous ouvrez vous-même un IRA avec une maison de courtage. Dans un 401 (k), vous pourriez obtenir une partie de vos contributions appariées par votre entreprise.

Il existe deux types de plans 401 (k) et IRA – traditionnels et Roth. Dans un régime traditionnel, l’argent est placé avant impôts et vous payez des impôts sur l’argent lorsqu’il est retiré à la retraite. Vous mettez de l’argent après impôt dans un plan Roth. Vous pourrez ensuite retirer l’argent en franchise d’impôt à la retraite. Un plan Roth est une bonne option pour les personnes qui s’attendent à être dans des tranches d’imposition plus élevées à la retraite qu’elles ne le sont actuellement.

En revanche, un régime 702(j) est un produit d’assurance-vie que certains essaient de vendre comme un régime de retraite, mais ce n’en est pas un. Techniquement, un plan 702(j) vous permet de retirer de l’argent en franchise d’impôt, ce qui est un avantage – mais, encore une fois, vous paierez des intérêts sur l’argent car il s’agit techniquement d’un prêt.

Qui devrait obtenir un programme 702(j) ?

Si votre objectif est d’épargner en vue de la retraite, un plan 702(j) n’est probablement pas pour vous. Il existe des raisons légitimes de souscrire une assurance–vie, notamment pour fournir de l’argent à votre famille lorsque vous décédez, surtout si vous êtes le principal soutien de votre ménage. Si c’est le cas, parlez à un conseiller financier ou à une compagnie d’assurance de l’achat d’une assurance-vie. Mais ne tombez pas dans les arguments de vente vous implorant de payer plus que la prime mensuelle pour vous fournir de l’argent pour vous et votre famille à la retraite.

Une police d’assurance-vie permanente offre certains avantages fiscaux qui ne sont pas disponibles avec l’assurance–vie temporaire, à savoir que la valeur monétaire augmente avec report d’impôt. En règle générale, cependant, si vous souscrivez une assurance-vie permanente pour l’usage prévu, elle ne sera pas commercialisée en tant que programme 702(j).

Les programmes 702(j) sont-ils une arnaque?

Techniquement, les plans 702(j) ne sont pas des escroqueries. Les plans sont légaux, et s’ils sont utilisés correctement, ils ne trompent personne d’argent.

Les régimes ne sont cependant pas des régimes d’épargne-retraite, et certains représentants des ventes d’assurance les vendent aux consommateurs comme un régime de retraite légitime. Les vendeurs d’assurance se concentrent sur la vente de plans 702 (j) à des investisseurs fortunés. En effet, ces personnes sont plus susceptibles d’avoir maximisé leurs investissements dans leurs autres régimes de retraite comme les régimes 401 (k) et les IRA. Ils pourraient chercher un moyen de stimuler leur épargne et de trouver un moyen de mettre de côté plus d’argent pour la retraite. Un plan 702(j), cependant, n’est probablement pas la meilleure façon d’ajouter à votre épargne-retraite.

Résultat net

Si vous cherchez un plan de retraite, un plan 702(j) n’est pas pour vous. C’est un produit d’assurance-vie que certains vendeurs essaient de vendre comme un plan de retraite, mais il existe de meilleures options, comme un 401 (k) ou un IRA. Si vous avez plafonné vos cotisations à celles-ci, parlez à un conseiller financier d’autres options d’épargne-retraite fiscalement avantageuse.

Conseils d’investissement pour la retraite

• Lorsque vous planifiez votre retraite, n’oubliez pas la sécurité sociale. Pour estimer la taille d’un chèque que vous pouvez vous attendre à recevoir du gouvernement chaque mois, utilisez ce calculateur de sécurité sociale gratuit. Pour examiner de plus près votre état de préparation à la retraite, utilisez notre calculateur de retraite.
• Entre les comptes de retraite, les polices d’assurance-vie et les revenus de la sécurité sociale, il peut être difficile de comptabiliser les différentes sources de revenus de retraite. Un conseiller financier peut être d’une grande aide dans l’élaboration d’un régime de revenu de retraite. Trouver le bon conseiller financier qui correspond à vos besoins ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec les conseillers financiers de votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
• Connaissez le jargon: Prendre le contrôle de vos finances personnelles peut être accablant, en partie parce qu’il y a beaucoup de termes que vous ne connaissez peut-être pas. Voici un guide rapide de certaines des conditions de retraite courantes que vous pourriez rencontrer dans vos recherches. Prenez quelques instants pour vous familiariser avec eux afin de vous sentir plus en confiance lorsque vous parlez de finances et de planification de votre avenir financier.