Ci sono un sacco di opzioni tra cui scegliere quando si tratta di pianificazione per la pensione, tra cui 401(k) piani, conti pensionistici individuali (IRA) e rendite. Mentre il risparmio in qualsiasi modo è grande, ognuno di questi offrono diversi vantaggi e svantaggi. Un tipo di piano, però, dovrebbe essere affrontato con particolare cautela: Il piano 702 (j) “pensionamento”.

Mentre potrebbe sembrare un altro piano di pensionamento che prende il nome da una sezione del codice fiscale, un piano 702(j) non è affatto un piano di pensionamento. Piuttosto, è un tipo di assicurazione sulla vita spesso venduto ai consumatori come un piano di pensionamento. Se sei seriamente intenzionato a risparmiare per la pensione, questa guida spiega se un piano 702(j) ha senso per te e le tue finanze.

702(j) Piano di pensionamento, definito

Potresti vedere questi piani con alcuni nomi diversi, in particolare “Piano di pensionamento segreto 702(j) del presidente Reagan” o il metodo “Bank on Yourself”. Ma un piano 702(j) non è un piano di risparmio pensionistico come un piano 401(k). Non è un veicolo di investimento. È un contratto di assicurazione sulla vita disciplinato dalla Sezione 7702 del Codice degli Stati Uniti, che stabilisce le regole per i contratti di assicurazione sulla vita. Il termine 702 (j) è semplicemente parlare di marketing, possibilmente progettato per rendere il piano 702(j) sembrare più simile a un piano di pensionamento nella vena di un 401(k) o un 403(b).

In particolare, un 702 (j) è una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Ciò significa che fino a quando si paga il premio, si continuerà ad essere ammissibili per il beneficio di assicurazione sulla vita. Questo è in contrasto con le polizze di assicurazione sulla vita termine, che sono ammissibili solo per un certo periodo di tempo.

Ecco come funziona un piano 702 (j): si paga un premio ogni mese per l’assicurazione sulla vita. Si paga premi extra ogni mese che aumenta il valore in denaro della vostra politica, e più tardi si può ottenere che i soldi indietro o metterlo verso i vostri premi (se il valore in denaro della vostra politica è abbastanza alto). Se prendi quei soldi come prestito, non paghi le tasse su di esso. Tuttavia, dal momento che è tecnicamente un prestito, si deve pagare di nuovo con gli interessi.

702(j) Piani vs. 401 (k) s e IRAs

A differenza di 702(j) piani, 401(k) piani e piani IRA sono in realtà progettati per risparmiare per la pensione. In entrambi questi piani, si mettono i soldi in ogni mese e il denaro viene investito in qualunque prodotti di investimento si sceglie (spesso fondi comuni di investimento). Un 401 (k) è sponsorizzato da un datore di lavoro mentre si apre un IRA te stesso con una mediazione. In un 401 (k), potresti ottenere alcuni dei tuoi contributi abbinati alla tua azienda.

Esistono due tipi di piani 401(k) e IRA: tradizionali e Roth. In un piano tradizionale, il denaro viene messo al lordo delle imposte e si pagano le tasse sul denaro quando viene ritirato in pensione. Hai messo soldi post-tasse in un piano Roth. Sei quindi in grado di ritirare il denaro esentasse in pensione. Un piano Roth è una buona opzione per le persone che si aspettano di essere in fasce fiscali più elevate in pensione di quanto non siano attualmente.

Al contrario, un piano 702(j) è un prodotto di assicurazione sulla vita che alcuni stanno cercando di vendere come un piano di pensionamento, ma non è uno. Tecnicamente, un piano 702 (j) consente di prelevare denaro esentasse, che è un vantaggio-ma, ancora una volta, pagherai gli interessi sul denaro perché è tecnicamente un prestito.

Chi dovrebbe ottenere un programma 702 (j)?

Se il tuo obiettivo è quello di risparmiare per la pensione, un piano 702(j) probabilmente non fa per te. Ci sono motivi legittimi per acquistare l’assicurazione sulla vita-vale a dire per fornire i soldi per la vostra famiglia quando si muore, soprattutto se siete il percettore primario nella vostra famiglia. Se questo è il caso, parlare con un consulente finanziario o una compagnia di assicurazioni circa l’acquisto di assicurazione sulla vita. Ma non rientrano per eventuali piazzole di vendita implorando di pagare più del premio mensile come un modo per fornire i soldi per voi e la vostra famiglia in pensione.

Una polizza di assicurazione sulla vita permanente offre alcuni benefici fiscali che non sono disponibili con l’assicurazione sulla vita termine – vale a dire, che il valore in contanti non crescere fiscale differita. Generalmente, però, se si acquista un’assicurazione sulla vita permanente per l’uso previsto, non sarà commercializzato come un programma 702(j).

I programmi 702(j) sono una truffa?

Tecnicamente, i piani 702(j) non sono truffe. I piani sono legali e, se usati correttamente, non tradiscono nessuno con i soldi.

I piani non sono piani di risparmio pensionistico, però, e alcuni rappresentanti di vendita di assicurazione li stanno vendendo ai consumatori come un piano di pensionamento legittimo. I venditori assicurativi si concentrano sulla vendita di piani 702 (j) a investitori con un patrimonio netto elevato. Questo perché queste persone hanno maggiori probabilità di aver maxed i loro investimenti per i loro altri piani di pensionamento come 401 (k) piani e IRA. Potrebbero essere alla ricerca di un modo per aumentare i loro risparmi e trovare un modo per mettere da parte più soldi per la pensione. Un piano 702(j), tuttavia, probabilmente non è il modo migliore per aggiungere ai tuoi risparmi per la pensione.

Bottom Line

Se stai cercando un piano di pensionamento, un piano 702(j) non fa per te. È un prodotto di assicurazione sulla vita che alcuni venditori cercano di vendere come un piano di pensionamento, ma ci sono opzioni migliori, come un 401(k) o un IRA. Se hai maxed i vostri contributi a quelli, parlare con un consulente finanziario su altre opzioni per il risparmio di pensione fiscale avvantaggiati.

Pensionamento investire Tips

• Quando si sta progettando per la pensione, non dimenticare di sicurezza sociale. Per stimare quanto grande di un assegno si può aspettare di ricevere dal governo ogni mese, utilizzare questo calcolatore di sicurezza sociale gratuito. Per dare uno sguardo più ampio alla vostra prontezza di pensionamento, utilizzare il nostro calcolatore di pensionamento.
• Tra conti pensionistici, polizze di assicurazione sulla vita e il reddito di sicurezza sociale, può essere difficile tenere conto delle varie fonti di reddito da pensione. Un consulente finanziario può essere di grande aiuto nel mettere insieme un piano di reddito di pensione. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatta alle tue esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina ai consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
• Conoscere il gergo: Prendere il controllo delle vostre finanze personali può essere schiacciante, in parte perché ci sono un sacco di termini che si può essere familiarità con. Ecco una guida rapida ad alcuni dei termini di pensionamento comuni si potrebbe incontrare nella vostra ricerca. Prendetevi qualche momento per familiarizzare con loro in modo da poter sentire più sicuri quando si sta parlando di finanze e la pianificazione per il vostro futuro finanziario.