Personer som lever med en funksjonshemming har lite insentiv til å planlegge for sin fremtid. Å ha enda et beskjedent beløp i besparelser eller eiendeler kan skade berettigelsen til å motta offentlige ytelser som Medicaid og Social Security Income (SSI). Det vil si, med mindre midlene holdes i en 529 ABLE-konto.

Oppnå En Bedre Livserfaring (ACT) Ble undertegnet i loven i 2014 og introduserte en måte for familier med spesielle behov for å spare på en skattefordelte konto som et supplement til privat forsikring og offentlige ytelser. Over 30 stater har administrert PROGRAMMER, og over 13.000 kontoer har blitt åpnet, ifølge forskningsfirmaet Strategic Insight. Men noen finansielle rådgivere mener flere mennesker bør dra nytte av dem.»oppfattelsen er ikke stor,» sier Kathleen Oberneder, ChSNC, en finansiell rådgiver Ved Crescendo Wealth Management I Milwaukee, som spesialiserer seg på planlegging av spesielle behov. «Det er mangel på informasjon og mangel på klar positiv informasjon – i en bransje som er forvirrende til å begynne med,» sier hun.

hva er 529 STAND Kontoer? I Likhet med tradisjonelle 529-planer tilbyr ABLE-kontoer skattefri investeringsvekst og skattefrie uttak når midlene brukes til å betale for kvalifiserte utgifter. Men i tillegg til utdanningskostnader inkluderer kvalifiserte funksjonshemmingskostnader også jobbopplæring og støtte, helsetjenester og økonomistyring. «Det er ikke utdanning eller ingenting,» sier Oberneder, hvis datter har Downs Syndrom. For eksempel KAN BESPARELSER brukes til å betale for sommerleirer for barn med spesielle behov eller rideterapi for personer med autisme.ABLE planer er tilgjengelige for personer som ble diagnostisert med funksjonshemming før 26 år, med en tilstand som forventes å vare minst 12 påfølgende måneder, og som mottar ytelser under SSI eller SSDI (eller som kan få et funksjonshemningsattest fra en lege). Bidrag er begrenset til $15 000 i 2018, men den siste endringen i skattekoden tillater nå personer som jobber med å sette inn et ekstra beløp opp til dagens fattigdomsnivå.Men kanskje den viktigste fordelen Er at enkeltpersoner kan spare en betydelig mengde i EN STAND plan uten å skade berettigelse for statlig bistand. Før ABLE Act risikerte personer som tjente mer enn $700 i måneden eller hadde mer enn $2000 i eiendeler å miste kvalifikasjon For Medicaid og SSI. I dag TILLATER STANDPROGRAMMER enkeltpersoner å spare så mye som $300 000 i en skattefordelte konto(grenser varierer fra stat). Men når kontoen når $100 000, vil den enkelte ikke lenger være kvalifisert til å motta ssi-fordeler, men de vil fortsatt kvalifisere For Medicaid.

529 plan rollovers

den nye skatteretten inkluderte også en endring for å tillate skattefrie rollovers fra tradisjonelle 529 planer til ABLE planer. «Dette gjør 529 Høyskolebesparelsesplaner mer attraktive for familier som ønsker å spare tidlig for barnets utdanning ved å la dem rulle dem inn i 529-KONTOER hvis deres barn kvalifiserer som deaktivert på et senere tidspunkt,» Sier Michelle Herd, CFP, Senior Client Advisor VED TFC Financial Management I Boston. «virkeligheten er at mange funksjonshemninger ikke blir diagnostisert umiddelbart ved fødselen, og familier som hadde spart inn i en 529 Høyskolebesparelsesplan og senere oppdaget at deres barn hadde spesielle behov, måtte gjøre det vanskelige valget om enten å trekke tilbake midlene og betale skatt og en straff eller rulle midlene over til en annen mottaker alt sammen for å bli brukt til utdanning,» sier hun. Selv om en person med spesielle behov planlegger å gå på college, kan de fortsatt vurdere å rulle sine 529 midler til EN STANDPLAN. Ifølge nonprofit think tank New America, eiendeler holdt i en tradisjonell 529 plan vil ikke diskvalifisere et barn fra å motta Medicaid, men 529 besparelser vil telle mot $ 2000 ssi grensen.

hvorfor bruker IKKE FLERE PERSONER ABLE-kontoer?

til tross for sine fordeler, er flertallet av familier og enkeltpersoner med spesielle behov ikke dra nytte av 529 STAND planer. Faktisk er mange foreldre (og til og med noen finansielle rådgivere) ikke klar over AT DET FINNES MULIGE kontoer, og de som gjør det, er ofte forvirret om hvordan de jobber.

I Motsetning til 529 planer for utdanningssparing, SELGES ABLE-kontoer kun direkte. «ABLE-Kontoer er veldig nye og gir en god planleggingsmulighet for familier med medlemmer som har spesielle behov, men en av utfordringene vi har møtt er at planene som er tilgjengelige på dette punktet, er tilgjengelige for forbrukerne å kjøpe direkte fra sponsoren,» sier Lawrence Solomon, direktør for finansiell planlegging og investeringer For OptiFour Integrated Wealth Management, en registrert investeringsrådgiver i DC-Metroområdet.

«vi kan fortelle kundene om dem, men de må åpne planene og administrere dem på egen hånd,» legger han til.Finansielle rådgivere kan også ha en vanskelig tid å gi råd til kunder om MULIGE planer, fordi familien i de fleste tilfeller også må sette opp en spesiell behovstro for barnet sitt. «Gitt at mange av de andre kontobegrensningene forblir uendret for 529-KONTOER, forblir de en tilleggsstrategi for å spare for omsorg for en mottaker av spesielle behov, men vil ikke sannsynligvis erstatte bruken av spesielle behovstoler for mange familier,» sier Herd.

uten veiledning fra en finansiell rådgiver, kan enkeltpersoner og deres omsorgspersoner bli overveldet prøver å velge EN STAND plan. Planene er sponset av stater, men det er ingen residency krav til å melde. Noen stater tilbyr skattefradrag for bidrag, men beløp og regler varierer. Bare fordi staten tilbyr en skattefordel for høyskolebesparelser i en 529-plan, betyr det ikke nødvendigvis at de vil tilby samme fordel for MULIGE besparelser.

Ta For Eksempel Wisconsin. Ifølge Oberneder antar mange innbyggere at de ikke kan registrere seg i ET STANDPROGRAM fordi deres stat ikke sponser en. Likevel er dette langt fra sannheten – Ikke bare Kan Innbyggere I Wisconsin melde seg inn i en annen stats plan, midler som trekkes tilbake for å betale for kvalifiserte utgifter, vil være skattefrie, og kontoeiere kan kreve et statlig skattefradrag for bidrag til enhver stats STANDPROGRAM.

Samlet sett har det vært en negativ oppfatning rundt MULIGE programmer. Bidrag og andre begrensninger, for eksempel Medicaid payback kravet, har forårsaket familier og finansielle fagfolk til å vike unna åpne kontoer. «Det er en bestemmelse som tillater stater å gjenvinne gjenværende midler på kontoen ved mottakerens død for å tilbakebetale Medicaid for utgifter på deres vegne,» forklarer Herd.Oberneder innrømmer at DYKTIGE programmer ikke er perfekte, men hun prøver å fokusere på det positive. «Nei, det er ikke det beste, men det er noe. La oss se på hva det tilbyr, hvordan det allerede har endret oppfatninger blant arbeidsgivere og investeringssamfunnet,» sier hun.

Foreldre som har et barn med funksjonshemming står overfor et enormt ansvar for å forstå deres medisinske, pedagogiske og økonomiske behov. «Det er skremmende og overveldende nok for foreldrene. Det siste en forelder ønsker å gjøre er å påvirke barnets offentlige fordeler, » Sier Oberneder.

for AT PROGRAMMER skal kunne hjelpe flere familier, er det behov for større kommunikasjon. Oberneder tar viktige skritt ved å snakke med ulike organisasjoner som Arc I Usa, arbeidsgiveraffinitetsgrupper og statlige fora. Det har vært en langsom opptak I ABLE plan påmelding, men som flere familier blir komfortabel med og begynne å forstå fordelene MED STAND programmer hun håper å se denne trenden omvendt. Med foreldre til barn med nedsatt funksjonsevne sprer «ord i munn som brann».

for å registrere DEG for EN ABLE-konto, besøk programmets nettside og fullfør den elektroniske søknadsprosessen.

Sjekk ut min hjemmeside.