Hvis du er i ferd med å pensjonere og eie en livrente, kan du vurdere om du skal konvertere investeringen til en rekke periodiske betalinger. Prosessen kalles annuitisering, og avhengig av hvilket betalingsalternativ du velger, er det mulig å motta betalinger frem til du dør – selv om totale utbetalinger overstiger verdien av kontrakten. Men det er fallgruver også. Det er viktig å forstå matematikken bak annuitisering og langsiktige konsekvenser.

Hvordan Annuitisering Fungerer

For flere tiår siden begynte livsforsikringsselskaper å tilby pakkede livrenteprodukter til pensjonssparere som en form for forsikring mot å overleve sin inntekt. Mer nylig er noen arbeidsgivere inkludert livrentealternativer i deres 401 (k) planer, oppfordret til å gjøre det etter bestemmelser i Innstillingen Hvert Samfunn Opp For Pensjonsforbedring (SIKKER) Gjør Det lettere å tilby livrenter gjennom sponsede pensjonsplaner.En av de viktigste fordelene livrenter tilbyr er muligheten til å gi en garantert månedlig betaling til mottaker til døden, selv om den totale utbetalingen overstiger verdien av kontrakten. For å oppnå denne garantien må kontrakten imidlertid annuitiseres.Annuitisering Er en enkelt, engangshendelse som oppstår mellom akkumulerings-og utbetalingsfasene i en livrente. Når kontraktseieren er klar til å begynne å motta livrenteutbetalinger, konverterer forsikringsselskapet akkumuleringsenhetene i kontrakten til livrenteenheter og beregner en matematisk månedlig utbetaling basert på flere faktorer, inkludert kontraktens verdi, mottakerens eller mottakernes forventede levetid og hvilken type utbetaling som er valgt.

for å avgjøre om annuitisering er riktig trekk for deg, bør du vurdere følgende:

Dine Økonomiske Mål

grunnen til å velge annuitisering er at utbetalingen skal være en kilde til månedlig inntekt. Velstående investorer som bruker livrenter som skattehytter, vil vanligvis velge andre former for distribusjon. Flertallet av livrenteeiere velger vanligvis enten en rett systematisk tilbaketrekking eller sier at de ikke forventer å ta ut penger med mindre en nødsituasjon oppstår.En viktig faktor å vurdere her er hvor mye penger du har lagret i eiendeler utenfor livrentekontrakten. Hvis du for eksempel har en annen $ 100 000 i likvide besparelser andre steder, kan annuitisering være et passende valg fordi du har andre eiendeler å trekke på i nødstilfeller.

det er åpenbart ikke lurt å konvertere alle dine besparelser til en ugjenkallelig kontantstrøm, selv om det ville gi størst mulig avkastning på investeringen. Av denne grunn vil de fleste livrente bærere bare tillate klienter å sette 60% til 80% av sine eiendeler i livrenter.

imidlertid kan de som søker Om Medicaid dra nytte av en ugjenkallelig utbetaling fordi dette vil forhindre akkumuleringsverdien av kontrakten fra å bli inkludert i sine eiendeler under utgiftsprosessen. Reglene for denne utelukkelsen er komplekse og varierer fra en stat og forsikringsselskap til en annen.

Din Forventede Levetid

Annuitisering tilbyr forskjellige alternativer, slik at du kan finne ut i din estimerte levetid og om livrenten må sørge for dine arvinger.

La oss si at du velger en straight life utbetaling av noe slag uten periode bestemt klausul. Hvis du velger den rette livsutbetalingen, mister du den ubetalte delen av kontrakten din tilbake til transportøren hvis det er noen rektor igjen når du dør. Hadde du valgt en kontrakt med en periode bestemt klausul, ville dette alternativet ha garantert utbetalinger for en bestemt periode og ville ha fortsatt å betale dine arvinger hadde du døde før utbetalingsperioden avsluttet.på den annen side kan pensjonister som valgte å ikke annuitize sine kontrakter og gjøre det forbi deres forventede levetid, overleve sine besparelser.Du kan forbedre dine sjanser for å ta den riktige avgjørelsen ved å undersøke din forventede statistiske levetid og sammenligne dette med ditt eget estimat basert på slike faktorer, inkludert familiens medisinske historie og din egen nåværende helse og livsstil.

Annuitization Er en gave for de som vesentlig overskrider deres forventede levetid. Ektepar som ønsker en høyere utbetaling uten risiko for inndragning kan komme ut fremover ved å ta en rett joint-life utbetaling uten periode viss av noe slag, og deretter kjøpe en felles første-til-dø sikt forsikring som vil betale ut en skattefri død fordel for den overlevende. Arbeid gjennom kostnadene implikasjonene av valgene du vurderer før du tar en endelig beslutning.

Et Eksempel På Å Bestemme Seg for Å Annuitize

La Oss ta en titt på et hypotetisk eksempel på et ektepar og hva de må vurdere for å avgjøre om de skal ta annuitiseringsruten.

Jim og Mary er gift, og begge pensjonert forrige måned. Jim er 68 år og Mary er 65. De kjøper en $ 100.000 indeksert livrente kontrakt som vil begynne å betale dem umiddelbar inntekt. De må velge betalingsalternativet.

• hvis de velger å bruke en inntekt-fordel rytter for beskyttelse, vil de motta en $ 5000 per år minimum garantert utbetaling så lenge en av dem lever—selv etter akkumulering verdien i kontrakten er oppbrukt. Deres utbetaling kan være litt høyere hvis markedene gjør det bra.Hvis de går for en fellesutbetaling med en 20-årig periode som krever annuitisering, er det beste sitatet de får $5.746 per år, noe som vil garantere totale utbetalinger på minst $114.920 ($5.746 x 20 år).

Åpenbart ville den årlige felleslivskontrakten ha betalt dem det høyeste månedlige beløpet. Denne utbetalingen ville imidlertid vært uigenkallelig. Inntektsfordelingsalternativet, derimot, vil tillate dem å trekke tilbake gjenværende akkumuleringsverdi i kontrakten uten kostnad når overgivelsesavgiftsplanen utløper.

dette eksemplet illustrerer avveiningen mellom utbetaling og likviditet. Jim og Mary må analysere nøye sannsynligheten for at de kanskje trenger å få tilgang til den akkumulerte verdien i kontrakten på et tidspunkt i fremtiden, for eksempel å betale for medisinske utgifter.

Annuitization Alternativer

Annuitet eiere som velger å ikke annuitize sine kontrakter har flere andre alternativer. De kan ganske enkelt avvikle sine kontrakter uten kostnad hvis de er minst 59 år gamle og overgivelsesgebyrplanen på kontrakten er utløpt. De kan også passere hele beløpet i kontrakten til sine begunstigede etter deres død hvis de ikke trenger å ta distribusjoner mens de lever.Inntekt-fordel ryttere har blitt kanskje det mest populære alternativet til annuitization fordi de gir en garantert strøm av inntekter som ofte overstiger den faktiske akkumulering verdien av kontrakten uten å låse livrente eieren i en ugjenkallelig utbetalingsplan. Kontraktseiere vil derfor motta en fast månedlig betaling som fortsatt tillater dem å ta ut eventuell gjenværende saldo minus eventuelle overgivelsesgebyrer eller gebyrer.

Bunnlinjen

Livrenteeiere har flere faktorer å vurdere om de vurderer å annuitere kontrakten. Nåværende helse og forventet levetid må analyseres, samt deres økonomiske forhold, risikotoleranse og investeringsmål—for eksempel behovet for likviditet. Noen livrente bærere er også begynt å tilby et mål på fleksibilitet for uttak fra annuitized kontrakter, for eksempel slik at fordelingen av fremtidige betalinger innenfor perioden visse.

– >