by Jenny Smedra

w ten weekend miałam okazję spotkać się ze starą znajomą. Kiedy rozmawialiśmy o naszym życiu osobistym i o tym, jak sobie radzimy, rozmowa skierowała się w stronę finansów osobistych. Kiedy zastanawialiśmy się, jak nasze życie zmieniło się w ubiegłym roku, odkryliśmy, że oboje walczyliśmy o zarządzanie długiem karty kredytowej. Zdając sobie sprawę, że jestem w niebezpieczeństwie popadania w stare nawyki, postanowiłem, że nadszedł czas, aby przejąć kontrolę i zrobić plan negocjowania zadłużenia karty kredytowej.

radzenie sobie z zadłużeniem kart kredytowych…ponownie

około pięć lat temu obchodziłem ogromny kamień milowy finansowy, kiedy spłaciłem Karty kredytowe i stałem się całkowicie wolny od długów. Jednak kiedy wróciłem do domu zeszłego lata, znalazłem się w bardzo znajomej i niepożądanej pozycji. Z niewielką gotówką pod ręką i zawyżonymi cenami podróży, zapłaciłem za wszystko kartą kredytową. Chociaż była to stosunkowo niewielka kwota (około $3,000) w porównaniu do góry długu, którą już zdobyłem, przygnębiające było widzieć, jak moje saldo ponownie rośnie.

Co więcej, pracuję w skróconych godzinach i zarabiam mniej. Niestety, oznacza to, że nie mogę zapłacić tyle na rzecz tej zasady, co podczas pracy na Tajwanie. Moja karta kredytowa utrzymywała mnie na powierzchni podczas pandemii, kiedy walczyłem, aby związać koniec z końcem. Jednak wydaje mi się, że tylko stąpam po wodzie w spłacaniu mojego długu ze względu na wysokie stopy procentowe. Nadal dokonuję regularnych płatności, wysyłając więcej, jeśli to możliwe. Ale nie było postępu w zmniejszaniu mojej ogólnej równowagi. Po naszej rozmowie wiedziałem, że nadszedł czas, aby pomyśleć o negocjowaniu zadłużenia karty kredytowej, aby nie cofać się jeszcze bardziej.

dlaczego firmy obsługujące karty kredytowe negocjują

Po przeprowadzeniu kilku badań online, wiele wiarygodnych źródeł dyskutowało, jak i dlaczego firmy obsługujące karty kredytowe często negocjują długi. Ponieważ zadłużenie karty kredytowej jest niezabezpieczone, wiele firm woli rozliczać się w celu odzyskania co najmniej części należnej kwoty. Na podstawie osobistych zeznań przyjaciół i forów internetowych, oferują również różne sposoby zmniejszenia długu, jeśli podejdziesz do nich z zamiarem zapłaty. Są w branży zbierania pieniędzy, więc często są gotowi na kompromis i wypracować plan płatności z Tobą. Wyglądało na to, że mam szansę znaleźć rozwiązanie i wrócić na szybką ścieżkę do spłacenia długu.

zrób Plan negocjacji z zadłużeniem karty kredytowej

pierwszym krokiem moich planów finansowych jest usiąść i przejrzeć Moje dokumenty. Przejrzałem wyciągi z kart kredytowych, zapisując salda, stopy procentowe, minimalne płatności i historię płatności każdego z nich. Chociaż miałem zbadane kilka wspólnych opcji rozliczeń już, zadzwoniłem również doradca zadłużenia, aby upewnić się, że pokryte wszystkie dostępne opcje. Ważne było dla mnie, aby przeczytać drobnym drukiem i zrozumieć, czy nie będzie wad w dłuższej perspektywie, jak również.

opcje rozliczeń przy negocjowaniu zadłużenia z karty kredytowej

Po rozmowie z doradcą ds. Ponieważ nie kwalifikują się do ich programów zarządzania długiem, moim najlepszym rozwiązaniem było do czynienia bezpośrednio z firm kart kredytowych. Następujące opcje ugody wydawały się najbardziej obiecujące dla mojej sytuacji.

Umowa płatności

pierwszą opcją było skontaktowanie się z działem rozrachunku długów w celu omówienia umowy płatności. Bazując na doświadczeniach tych, z którymi rozmawiałem, firmy obsługujące karty kredytowe oferują szeroki zakres umów. Niektóre z nich zrezygnowały lub zmniejszyły minimalne miesięczne płatności, podczas gdy inne wybaczyłyby wcześniejsze zaległe opłaty. Jednak firma często obniża twoją linię kredytową, więc nie możesz już korzystać z karty. Ponadto umowy płatności może zaszkodzić swój wynik kredytowy, ponieważ masz mniej dostępnego kredytu.

w mojej sytuacji najlepiej byłoby poprosić o niższe stopy procentowe. Nie tylko pozwoli mi to zapłacić więcej w kierunku równowagi zasady, ale także pozwalają mi spłacić dług karty kredytowej w krótszym okresie czasu bez wpływu na mój wynik kredytowy.

rozliczenia ryczałtowe

kolejną obiecującą opcją negocjowania zadłużenia z karty kredytowej była rozliczenie ryczałtowe. Dzięki tej umowie możesz negocjować, aby zapłacić mniej niż jesteś winien. Ale musisz mieć dużą ilość gotówki pod ręką, aby dokonać jednej dużej płatności z góry.

chociaż było to szybkie rozwiązanie w celu wyeliminowania długu, może to również negatywnie wpłynąć na wynik kredytowy w zależności od tego, jak firma zgłasza rozliczenie. Jeśli rachunek jest raportowany jako” rozliczony „lub” obciążony”, jest on wliczany do Twojej zdolności kredytowej. Istnieją również konsekwencje podatkowe, ponieważ umorzenie długów w łącznej wysokości ponad $600 jest uważany za dochód podlegający opodatkowaniu. Dodatkowo rozliczone rachunki pozostają w raportach kredytowych przez 7 lat. Tak więc rozliczenia ryczałtowe mogą hamować Twoje możliwości zaciągania przyszłych pożyczek.

Transfer salda

transfer salda karty kredytowej wydawał się kolejnym intrygującym sposobem, aby pomóc mi wyprzedzić mój dług karty kredytowej. Dzięki przelewowi salda przenosisz swoją całkowitą zasadę z wysoko oprocentowanych kart kredytowych do tej z niższymi stopami procentowymi. Niektórzy oferują nawet nieoprocentowane okresy wprowadzające od sześciu do 18 miesięcy.

ponieważ moje saldo było stosunkowo niskie, jestem przekonany, że mogę je spłacić w całości w ciągu roku. Jednak niektóre karty pobierają opłaty za transfer salda, które faktycznie kosztują więcej niż oszczędzasz w końcu. Czułem również sprzeczne z intuicją, aby wykupić kolejną kartę kredytową, ponieważ staram się utrzymać kontrolę nad tymi, które już mam.

działając jako własny Agent

ponieważ nie kwalifikuję się do usług redukcji zadłużenia lub kredytów konsolidacyjnych, postanowiłem działać jako własny agent, negocjując zadłużenie karty kredytowej dla siebie. Po starannym rozważeniu moich wyborów, wydawało się mądre, aby nie robić nic, co może uszkodzić mój wynik kredytowy. Ciężko pracowałem, aby go poprawić, więc nie chciałem, aby jakiekolwiek rozliczenia były raportowane w mojej historii kredytowej. Dlatego skontaktowałem się z firmami obsługującymi karty kredytowe w celu omówienia niższych stóp procentowych.

przygotowałem scenariusz i przećwiczyłem go kilka razy przed wykonaniem połączenia. Nerwowo czekałem na połączenie z właściwym działem i byłem gotowy poprosić o przełożonego, jeśli to konieczne. Kiedy dotarłem do właściwej osoby, prośba była wystarczająco prosta. Zweryfikowałem, że moja obecna stopa procentowa wynosi 16,9% i poprosiłem o jej obniżenie. Po kilku chwilach przedstawiciel przejrzał Moje Konto i poinformował mnie, że zakwalifikowałem się do niższej stawki APR w wysokości 15,24%.

mimo, że nie było to wielkie zwycięstwo, nadal uważam je za zwycięstwo. Każde małe zwycięstwo przybliża mnie o krok do uwolnienia się od długów. Dowiedziawszy się z poprzednich doświadczeń, poprosiłem również o zmianę na piśmie i zapisałem wszystkie szczegóły rozmowy.

cały ten proces nauczył mnie kilku ważnych rzeczy. Po pierwsze, nigdy nie otrzymasz żadnej pomocy, chyba że poprosisz. Po drugie, najgorsze co mogli mi powiedzieć to „nie”, więc nie miałem nic do stracenia. Wreszcie przypomniało mi, jak łatwo jest wpaść w złe nawyki. Jest jednak jedna ważna różnica od pierwszego razu, kiedy poszedłem tą drogą. Tym razem udało mi się rozpoznać i rozwiązać problem, zanim wymknął się spod kontroli. Jeśli pozostanę na dobrej drodze z moim harmonogramem spłaty, powinienem być ponownie wolny od długów przed końcem roku.

• 5 najważniejszych wskazówek, jak negocjować zadłużenie IRS i płacić mniej podatków
• negocjacje z windykatorami
• czy powinienem skonsolidować zadłużenie karty kredytowej?