istnieje wiele opcji do wyboru, jeśli chodzi o planowanie emerytury, w tym plany 401(k), Indywidualne Konta Emerytalne (IRAs) i renty. Podczas gdy oszczędzanie w jakikolwiek sposób jest świetne, każdy z nich oferuje różne korzyści i wady. Należy jednak zachować szczególną ostrożność w odniesieniu do jednego rodzaju planu: planu „emerytalnego” 702(j).

chociaż może to brzmieć jak kolejny plan emerytalny nazwany po części kodeksu podatkowego, plan 702(j) nie jest tak naprawdę planem emerytalnym. Raczej jest to rodzaj ubezpieczenia na życie często sprzedawane konsumentom jako plan emerytalny. Jeśli poważnie myślisz o oszczędzaniu na emeryturę, ten przewodnik wyjaśnia, czy plan 702 (j) ma sens dla Ciebie i Twoich finansów.

702(j) plan emerytalny, zdefiniowany

możesz zobaczyć te plany pod kilkoma różnymi nazwami, w szczególności „tajny plan emerytalny prezydenta Reagana 702(J)” lub metoda „Bank na siebie”. Ale plan 702(j) nie jest planem oszczędności emerytalnych, jak plan 401 (k). To nie jest wehikuł inwestycyjny. Jest to umowa ubezpieczenia na życie regulowana przez paragraf 7702 Kodeksu USA, który określa zasady umów ubezpieczenia na życie. Termin 702 (j) jest po prostu marketingowym mówieniem, prawdopodobnie zaprojektowanym tak, aby plan 702(j) wydawał się bardziej jak plan emerytalny w stylu 401(k) lub 403(b).

w szczególności 702 (j) to stała polisa ubezpieczeniowa na życie. Oznacza to, że tak długo, jak płacisz składkę, będziesz nadal kwalifikować się do świadczenia z ubezpieczenia na życie. Jest to w przeciwieństwie do POLIS term na życie, które kwalifikują się tylko na pewien okres czasu.

oto jak działa plan 702(j): co miesiąc płacisz składkę za ubezpieczenie na życie. Co miesiąc płacisz dodatkowe składki, co zwiększa wartość gotówkową polisy, a później możesz odzyskać te pieniądze lub umieścić je na składce (jeśli wartość gotówkowa polisy jest wystarczająco wysoka). Jeśli bierzesz te pieniądze jako pożyczkę, nie płacisz od nich podatków. Ponieważ jednak jest to technicznie pożyczka, musisz ją spłacić z odsetkami.

702(j) 401 (k) S i IRAs

w przeciwieństwie do planów 702(j), plany 401(k) i plany IRA są w rzeczywistości przeznaczone do oszczędzania na emeryturę. W obu tych planach wkładasz pieniądze w każdy miesiąc, a pieniądze są inwestowane w dowolne produkty inwestycyjne, które wybierzesz (często fundusze inwestycyjne). 401 (k) jest sponsorowany przez pracodawcę, podczas gdy sam otwierasz IRA z Domem Maklerskim. W 401 (k) możesz uzyskać część swoich wkładów dopasowanych do Twojej firmy.

istnieją dwa typy planów 401(k) i IRA – tradycyjny i Roth. W tradycyjnym planie pieniądze są wpłacane przed opodatkowaniem i płacisz podatki od pieniędzy, gdy są wycofywane na emeryturze. Wkładasz pieniądze po opodatkowaniu w Plan Rotha. Następnie możesz wycofać pieniądze wolne od podatku na emeryturze. Plan Rotha jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które oczekują wyższych przedziałów podatkowych na emeryturze niż obecnie.

natomiast plan 702(j) jest produktem ubezpieczeniowym na życie, który niektórzy próbują sprzedać jako plan emerytalny, ale nim nie jest. Technicznie, plan 702 (j) pozwala wypłacić pieniądze bez podatku, co jest korzyścią-ale znowu będziesz płacić odsetki od pieniędzy, ponieważ jest to technicznie pożyczka.

kto powinien dostać Program 702(j)?

jeśli twoim celem jest oszczędzanie na emeryturę, Plan 702(j) prawdopodobnie nie jest dla ciebie. Istnieją uzasadnione powody, aby kupić ubezpieczenie na życie-mianowicie, aby zapewnić pieniądze dla rodziny po śmierci, zwłaszcza jeśli jesteś głównym zarabiającym w swoim gospodarstwie domowym. Jeśli tak jest, porozmawiaj z doradcą finansowym lub firmą ubezpieczeniową o zakupie ubezpieczenia na życie. Ale nie daj się nabrać na jakieś oferty sprzedaży błagając, aby zapłacić więcej niż miesięczną składkę jako sposób na zapewnienie pieniędzy dla Ciebie i Twojej rodziny na emeryturze.

stała polisa ubezpieczeniowa na życie oferuje pewne korzyści podatkowe, które nie są dostępne w przypadku term life insurance – a mianowicie, że wartość pieniężna rośnie podatkowo-odroczona. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli kupujesz stałe ubezpieczenie na życie zgodnie z jego przeznaczeniem,nie będzie ono sprzedawane jako program 702(j).

czy programy 702(j) to oszustwo?

technicznie plany 702(j) nie są oszustwami. Plany są legalne, a jeśli są używane poprawnie, nie oszukują nikogo z pieniędzy.

plany nie są jednak emerytalnymi planami oszczędnościowymi, a niektórzy przedstawiciele handlowi ubezpieczeniowi sprzedają je konsumentom jako legalny plan emerytalny. Sprzedawcy ubezpieczeń koncentrują się na sprzedaży planów 702 (j) inwestorom o wysokiej wartości netto. Dzieje się tak dlatego, że ci ludzie są bardziej skłonni do maksymalnego wykorzystania swoich inwestycji do innych planów emerytalnych, takich jak plany 401(k) i IRAs. Mogą szukać sposobu na zwiększenie swoich oszczędności i znaleźć sposób, aby odłożyć więcej pieniędzy na emeryturę. Plan 702 (j), choć, prawdopodobnie nie jest najlepszym sposobem, aby przejść o dodanie do oszczędności emerytalnych.

Podsumowując

Jeśli szukasz planu emerytalnego, plan 702(j) nie jest dla ciebie. Jest to produkt ubezpieczeniowy na życie, który niektórzy sprzedawcy próbują sprzedać jako plan emerytalny, ale są lepsze opcje, takie jak 401 (k) lub IRA. Jeśli zmniejszyłeś swoje składki na te, porozmawiaj z doradcą finansowym o innych opcjach oszczędności emerytalnych korzystnych z podatków.

Porady dotyczące inwestowania w emerytury

• kiedy planujesz emeryturę, nie zapomnij o ubezpieczeniu społecznym. Aby oszacować, jak duży czek można oczekiwać od rządu każdego miesiąca, skorzystaj z tego bezpłatnego kalkulatora Ubezpieczeń Społecznych. Aby lepiej przyjrzeć się swojej gotowości emerytalnej, skorzystaj z naszego kalkulatora emerytalnego.
• między kontami emerytalnymi, polisami na życie i dochodami z Ubezpieczeń Społecznych może być trudno uwzględnić różne źródła dochodów emerytalnych. Doradca finansowy może być dużą pomocą w tworzeniu planu dochodów emerytalnych. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który pasuje do Twoich potrzeb, nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do Doradców Finansowych w Twojej okolicy w 5 minut. Jeśli jesteś gotowy na współpracę z lokalnymi doradcami, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
• znasz żargon: przejęcie kontroli nad swoimi finansami osobistymi może być przytłaczające, częściowo dlatego, że istnieje wiele terminów, z którymi możesz nie być zaznajomiony. Oto krótki przewodnik po niektórych typowych warunkach emerytalnych, które możesz napotkać w swoich badaniach. Poświęć kilka chwil na zapoznanie się z nimi, abyś mógł czuć się pewniej, gdy mówisz o finansach i planowaniu swojej przyszłości finansowej.