Jeśli masz zamiar przejść na emeryturę i posiadać rentę, być może zastanawiasz się, czy zamienić inwestycję w szereg płatności okresowych. Proces ten nazywa się annuizacją i w zależności od wybranej opcji płatności możliwe jest otrzymywanie płatności aż do śmierci – nawet jeśli suma płatności przekracza wartość umowy. Ale są też pułapki. Ważne jest, aby zrozumieć matematykę stojącą za annuizacją i długofalowymi konsekwencjami.

jak działa roczna

kilka dekad temu przewoźnicy ubezpieczeń na życie zaczęli oferować pakiety produktów rentowych oszczędzającym na emeryturę jako formę ubezpieczenia od utraty dochodów. Ostatnio niektórzy pracodawcy włączają opcje renty do swoich planów 401 (k), zachęcani do tego po tym, jak przepisy w ustawie ustanawiającej każdą społeczność na rzecz poprawy emerytur (SECURE) ułatwiają oferowanie Rent poprzez sponsorowane Plany emerytalne.

jedną z kluczowych ofert Rent świadczeniowych jest możliwość zapewnienia gwarantowanej miesięcznej wypłaty beneficjentowi aż do śmierci, nawet jeśli całkowita wypłata przekracza wartość umowy. Aby jednak uzyskać tę gwarancję, umowa musi być roczna.

Renta jest pojedynczym, jednorazowym zdarzeniem, które występuje między fazą akumulacji i wypłaty w rencie. Gdy właściciel umowy jest gotowy do rozpoczęcia otrzymywania płatności Rent, przewoźnik ubezpieczeniowy przekształca jednostki akumulacji w umowie w jednostki rent i oblicza matematyczną miesięczną wypłatę na podstawie kilku czynników, w tym wartości umowy, przewidywanej długowieczności beneficjenta lub beneficjentów oraz wybranego rodzaju wypłaty.

aby zdecydować, czy annuizacja jest właściwym posunięciem dla Ciebie, rozważ następujące czynności:

Twoje cele finansowe

powodem wyboru rocznej wypłaty jest to, że jest ona źródłem miesięcznego dochodu. Zamożni inwestorzy, którzy używają Rent jako schronień podatkowych, zazwyczaj wybierają inne formy dystrybucji. Większość właścicieli renty zazwyczaj wybierają albo prostą systematyczną wypłatę, albo mówią, że nie oczekują wypłaty środków, chyba że wystąpi nagły wypadek.

kluczowym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest to, ile pieniędzy zaoszczędziłeś na aktywach poza umową renty. Jeśli, na przykład, masz kolejne 100 000 $w płynnych oszczędnościach gdzie indziej, annuizacja może być właściwym wyborem, ponieważ masz inne aktywa do wykorzystania w przypadku nagłego wypadku.

oczywiście nie jest rozsądne przekształcanie wszystkich swoich oszczędności w nieodwołalne przepływy pieniężne, nawet jeśli zapewniłoby to największy możliwy zwrot z inwestycji. Z tego powodu większość nośników Rent pozwoli klientom przeznaczyć tylko 60% do 80% swoich aktywów na renty.

jednak ci, którzy ubiegają się o Medicaid, mogą skorzystać z nieodwołalnej wypłaty, ponieważ uniemożliwi to włączenie wartości akumulacji kontraktu do ich aktywów podczas procesu wydawania. Zasady tego wykluczenia są złożone i różnią się w zależności od państwa i przewoźnika ubezpieczeniowego.

oczekiwana długość Twojego życia

roczna oferuje różne opcje, pozwalając ci określić szacowaną długość życia i czy renta musi zapewnić spadkobiercom.

Jeśli zdecydujesz się na wypłatę straight life, stracisz nieopłaconą część Umowy z powrotem na rzecz przewoźnika, jeśli po śmierci pozostanie jakikolwiek kapitał. Gdybyś wybrał umowę z określoną klauzulą, opcja ta zagwarantowałaby wypłaty na określony okres i nadal wypłacałaby spadkobiercom, gdybyś zmarł przed zakończeniem okresu wypłaty.

z drugiej strony, emeryci, którzy nie zdecydowali się na roczną umowę i przekroczyli średnią długość życia, mogą przeżyć swoje oszczędności.

możesz zwiększyć swoje szanse na podjęcie właściwej decyzji, badając prognozowaną statystyczną długowieczność i porównując ją z własnymi szacunkami na podstawie takich czynników, w tym historii medycznej rodziny oraz własnego obecnego stanu zdrowia i stylu życia.

Annuizacja jest wybawieniem dla tych, którzy znacznie przekraczają przewidywaną długość życia. Pary małżeńskie, które chcą wyższej wypłaty bez ryzyka przepadku może wyjść z wyprzedzeniem poprzez podjęcie proste wspólne życie wypłaty bez okresu pewne jakiegokolwiek rodzaju, a następnie zakup wspólnego first-To-die term polisy ubezpieczeniowej, która wypłaci wolne od podatku zasiłek na śmierć do ocalałego. Przed podjęciem ostatecznej decyzji przeanalizuj konsekwencje kosztowe rozważanych wyborów.

przykład decydowania się na roczną numerację

przyjrzyjmy się hipotetycznemu przykładowi małżeństwa i temu, co musiałoby wziąć pod uwagę, aby zdecydować, czy przyjąć roczną trasę.

Jim i Mary są małżeństwem i oboje są na emeryturze. Jim ma 68 lat, a Mary 65. Kupują indeksowany kontrakt renty o wartości 100 000 dolarów, który zacznie wypłacać im natychmiastowy dochód. Muszą wybrać opcję płatności.

• jeśli zdecydują się na ochronę przynoszącą dochód, otrzymają minimalną gwarantowaną wypłatę w wysokości 5 000 USD rocznie, dopóki jeden z nich żyje-nawet po wyczerpaniu wartości akumulacji w umowie. Ich wypłata może być nieco wyższa, jeśli rynki działają dobrze.
• jeśli pójdą na wypłatę wspólnego życia z okresem 20, który wymaga rocznej wyceny, najlepszy cytat, jaki otrzymują, to $5,746 rocznie, co gwarantowałoby całkowite płatności w wysokości co najmniej $114,920 ($5,746 x 20 lat).

oczywiście roczna umowa na wspólne życie wypłaciłaby im najwyższą miesięczną kwotę. Jednak ta wypłata byłaby nieodwołalna. Z drugiej strony opcja dochód-korzyść-jeździec umożliwi im bezpłatne wycofanie pozostałej wartości akumulacji w umowie po wygaśnięciu harmonogramu opłat za rezygnację.

Ten przykład ilustruje kompromis między wypłatą a płynnością. Jim i Mary będą musieli dokładnie przeanalizować prawdopodobieństwo, że mogą potrzebować dostępu do skumulowanej wartości w kontrakcie w pewnym momencie w przyszłości, na przykład w celu pokrycia kosztów leczenia.

alternatywy dla Rent

właściciele Rent, którzy zdecydują się nie annuizować swoich umów, mają kilka innych opcji. Mogą po prostu zlikwidować swoje kontrakty bez żadnych kosztów, jeśli mają co najmniej 59 i pół roku życia, a harmonogram opłat za rezygnację na ich umowie wygasł. Mogą również przekazać całą kwotę w umowie swoim beneficjentom po śmierci, jeśli nie muszą przyjmować dystrybucji podczas życia.

osoby korzystające z renty stały się prawdopodobnie najpopularniejszą alternatywą dla renty, ponieważ zapewniają gwarantowany strumień dochodów, który często przekracza rzeczywistą wartość akumulacji Umowy, bez blokowania właściciela renty w nieodwołalnym harmonogramie wypłat. Właściciele kontraktów otrzymają zatem stałą miesięczną wypłatę, która nadal pozwala im na wycofanie pozostałego salda pomniejszonego o wszelkie obowiązujące opłaty lub opłaty za umorzenie.

Podsumowując

właściciele Rent mają kilka czynników do rozważenia, jeśli zastanawiają się, czy anulować swoją umowę. Należy przeanalizować stan obecny i przewidywaną długowieczność, a także ich sytuację finansową, tolerancję ryzyka i cele inwestycyjne—na przykład potrzebę płynności. Niektóre renty przewoźnicy zaczęli również oferować elastyczne możliwości wyjścia z umów podlegających opodatkowaniu, takich jak możliwość dystrybucji przyszłych płatności w określonym terminie.