gdy wpłacasz pieniądze w banku lub Unii Kredytowej w Stanach Zjednoczonych, twoje środki są gwarantowane do Standardowej kwoty 250 000 USD przez jedną z dwóch agencji rządowych: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), która ubezpiecza i monitoruje banki, oraz National Credit Union Administration (NCUA), która robi to samo dla SKOK-ów. Twój limit pokrycia może być wyższy, jeśli masz wiele różnych kont lub masz konta w wielu instytucjach.
chociaż wiele banków i SKOK-ów co roku upada, żaden klient banku ani członek Unii Kredytowej nie stracił ani grosza depozytów, które były odpowiednio pokryte przez FDIC lub NCUA.
- które konta kwalifikują się do ubezpieczenia depozytów
- kategorie ubezpieczonych kont depozytowych
- Jak obliczyć ochronę ubezpieczeniową depozytów
- co się dzieje, gdy upadają banki i skok-i
- w jaki sposób finansowane jest ubezpieczenie depozytów
- czy mój Bank lub Unia Kredytowa są ubezpieczone?
które konta kwalifikują się do ubezpieczenia depozytów
tylko konta depozytowe są objęte ubezpieczeniem Federalnym. Ogólnie rzecz biorąc, wszelkie aktywa, które wiążą się z ryzykiem utraty środków z pierwotnego salda, takie jak fundusz, obligacje, akcje lub papiery wartościowe, nie będą objęte ubezpieczeniem. Natomiast rachunki, które gwarantują co najmniej zwrot pierwotnego salda —takie jak certyfikaty depozytowe lub rachunki rynku pieniężnego —są zawsze objęte ubezpieczeniem depozytowym, o ile bank wydający lub unia kredytowa uczestniczy w ubezpieczeniu depozytowym. Najczęściej ubezpieczonymi kontami są osobiste konta czekowe i konta oszczędnościowe.
|
konta objęte ubezpieczeniem FDIC/NCUA
|
konta nie są objęte
|
|---|---|
|
|
kategorie ubezpieczonych kont depozytowych
jeśli bank lub unia kredytowa stanie się niewypłacalna i nie będzie w stanie zwrócić depozytu, FDIC lub NCUA obiecuje zrekompensować osobie do 250 000 USD na kategorię depozytów, na ubezpieczoną instytucję depozytową (IDI).
kategorie typów kont depozytowych są liczne i czasami złożone, ale większość konsumentów będzie musiała tylko odnotować rachunki pojedyncze, wspólne, emerytalne i zasiłkowe. Banki i skok-i używają tych samych kategorii, chociaż NCUA może używać nieco innych terminów, takich jak konta” share „I” share draft”.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; konto reprezentujące osobę zmarłą | indywidualne konto czekowe; indywidualne konto oszczędnościowe; drobne konto oszczędnościowe; jednoosobowe konto oszczędnościowe | $250,000 na właściciela |
| wspólne | posiadane przez dwie lub więcej żyjących osób z równymi prawami do wycofania, podpisami na koncie i bez wymienionych beneficjentów | konto czekowe pary małżeńskiej; Konto czekowe rodzic-dziecko | $250,000 na współwłaściciela |
| pewna emerytura | posiadana przez uczestnika planu, który ma prawo do kierowania inwestycją pieniężną/td> | iras; 401(k) ; Konta Keogh plan | $250,000 na właściciela |
| Odwołalne zaufanie | należące do jednej lub więcej osób, które mają wyznaczonego beneficjenta w przypadku śmierci | żywe rachunki powiernicze; płatne przy śmierci (pod) rachunki; Każdy właściciel ubezpieczony na kwotę 250 000 USD na każdego wyznaczonego beneficjenta | |
| nieodwołalne zaufanie | posiadane przez granenta bez praw nad zdeponowanymi aktywami | pisemna umowa powiernicza; 250 000 USD na rachunek powierniczy i 250 000 USD na beneficjenta we wszystkich nieobowiązkowych udziałach w trustach utworzonych przez tego samego właściciela | |
| plan świadczeń pracowniczych | przedstawia plan, w którym administrator planu podejmuje decyzje inwestycyjne | fundusz emerytalny; Program o zdefiniowanych świadczeniach | $250,000 za nieobowiązkowe odsetki każdego uczestnika |
| Korporacja, spółka osobowa lub Stowarzyszenie nieposiadające osobowości prawnej | wszelkie konta powiązane z organizacją, które mają główny cel inny niż zwiększenie pokrycia depozytu FDIC | $250,000 na korporację, spółkę lub stowarzyszenie, z wyjątkiem właściciela/członka personal deposit coverage | $ 250,000 na korporację, spółkę lub Stowarzyszenie konta |
| rząd | należące do jednostki publicznej Stanów Zjednoczonych | agencje federalne Stanów Zjednoczonych; Stany, hrabstwa i Gminy; Dystrykt Kolumbii, Portoryko oraz posiadłości i terytoria rządowe; Amerykańskie plemiona indiańskie | $250,000 za oficjalnego powiernika lub więcej w zależności od rodzaju depozytu i lokalizacji jednostki publicznej |
>
ubezpieczenie Unii Kredytowej dla rachunków powierniczych wymaga, aby wszyscy właściciele lub wszyscy beneficjenci byli członkami Unii Kredytowej.
Jak obliczyć ubezpieczenie depozytów
FDIC i NCUA oferują narzędzia online do sprawdzania, w jaki sposób Twoje różne konta są objęte zasadami ubezpieczenia depozytów. Elektroniczny Estymator ubezpieczenia depozytów (EDIE) dla banków i Estymator ubezpieczenia akcji dla SKOK-ów może dać ci nieformalne oszacowanie całkowitej kwoty objętej ubezpieczeniem we wszystkich kategoriach. Pamiętaj, że mogą istnieć dodatkowe formularze i wnioski wymagane do zakwalifikowania się do wielu kategorii, jeśli faktycznie ubiegasz się o ubezpieczenie depozytu.
w zależności od rodzaju kont, które posiadasz w jednym banku, Twoje pieniądze mogą być ubezpieczone do kwoty kilkukrotnie większej niż nominalny limit. Na przykład możesz mieć sześć oddzielnych kont w dwóch różnych bankach:
- osobiste konto w banku a
- osobiste konto oszczędnościowe w banku a
- osobiste konto oszczędnościowe w banku B
- Wspólne konto oszczędnościowe w banku a
- drobne konto oszczędnościowe w banku a
- 401(K) konto w banku a
jako właściciel indywidualny masz 250 000 USD na pokrycie łącznych sald czekowych i oszczędnościowych w banku A. ubezpieczenie FDIC resetuje się w każdej instytucji depozytowej, w której bankujesz, więc twoje drugie konto czekowe w banku B będzie ubezpieczone na kolejne 250 000 USD.
tymczasem Wspólne konto, które posiadasz ze swoim partnerem w banku a, jest pokryte do $500,000 —to jest $250,000 na właściciela konta, obliczane oddzielnie od indywidualnych kont w banku A. niewielkie konto oszczędnościowe dla czesnego Twojego dziecka, również w banku a, jest technicznie własnością Twojego dziecka, które kwalifikuje się do pokrycia FDIC jako osobny posiadacz konta za kolejne $250,000.
wreszcie, Twoje konto 401 (k), po raz kolejny w banku a, należy do określonej kategorii konta emerytalnego, a zatem otrzymuje własny limit ubezpieczenia $250,000. Rezultatem jest limit ubezpieczenia depozytów w wysokości 1 000 000 USD dla pięciu kont w banku a i 250 000 USD dla jednego konta w banku B.
co się dzieje, gdy upadają banki i skok-i
FDIC i NCUA zarządzają wypłatami z ubezpieczenia w imieniu posiadaczy kont; jeśli ubezpieczony bank lub unia kredytowa zamknie swoje drzwi, jego klienci automatycznie otrzymają płatności z ubezpieczenia depozytów bez dodatkowych działań. Ponieważ FDIC lub NCUA przejmuje zarząd nad upadłą instytucją, będzie kontaktować się z klientami za pomocą rejestrów banku i publikować ogłoszenia w lokalizacjach oddziałów i na obszarze swojej działalności.
w przypadku banków wypłaty z tytułu ubezpieczenia depozytów zwykle występują w ciągu kilku dni roboczych od zamknięcia banku, podczas gdy NCUA obiecuje zwrócić członkom Unii Kredytowej w ciągu 5 dni od zamknięcia Unii Kredytowej. Inną opcją, którą agencje czasami rozważają, jest połączenie upadłej instytucji z innym ubezpieczonym bankiem lub Unią kredytową, w którym poszkodowani klienci otrzymują nowe konta z takim samym Saldem jak ich stare konta, do indywidualnych limitów pokrycia. W takim przypadku nowy bank lub unia kredytowa skontaktuje się z dotkniętymi klientami.
Jeśli jesteś deponentem rachunku powierniczego przekraczającego $250,000 lub jeśli broker założył dla ciebie konto, agencje federalne mogą zażądać dodatkowej dokumentacji w celu ustalenia rzeczywistego limitu pokrycia.
jak finansowane jest ubezpieczenie depozytów
ubezpieczenie FDIC jest wypłacane z Funduszu ubezpieczenia depozytów (DIF), który jest utrzymywany poprzez opłacanie składek przez każdy bank. Premia, którą płaci każdy bank, zależy od wielkości jego depozytów i poziomu ryzyka, jakie stwarza bank. DIF jest również inwestowany na rynku, ale nie otrzymuje wsparcia z podatków, co oznacza, że podatnicy nie ponoszą ciężaru ubezpieczenia depozytów.
dla SKOK-ów, analogiem do DIF jest Krajowy Fundusz Ubezpieczeń akcji Unii Kredytowej (NCUSIF), który jest finansowany z depozytów i składek ze wszystkich federalnie wyczarterowanych SKOK-ów i prawie wszystkich państwowych związków wyczarterowanych. NCUSIF inwestuje głównie w amerykańskie papiery wartościowe Skarbu Państwa.
zarówno Bank, jak i fundusze ubezpieczeniowe Unii kredytowej muszą spełniać określone współczynniki rezerwy depozytowej: saldo dostępnych pieniędzy musi być równe wyznaczonemu procentowi wszystkich ubezpieczonych depozytów. DIF wynosi około 2,0% ubezpieczonych depozytów bankowych, a NCUSIF wynosi 1.2% ubezpieczonych depozytów Unii Kredytowej. Wskaźniki te są uważane za minimalne poziomy wymagane do prawidłowego funkcjonowania ubezpieczenia depozytów w obliczu poważnego kryzysu gospodarczego, do którego doszło w latach 2008 i 1933.
Czy mój Bank lub Unia kredytowa jest ubezpieczona?
ubezpieczenie depozytów jest praktycznie obowiązkowe dla każdego banku lub Unii kredytowej, który chce być konkurencyjny na nowoczesnym rynku bankowości detalicznej. Konsumenci oczekują, że ich depozyty będą chronione przed niewypłacalnością banku, a właściwie trudniej jest znaleźć instytucję działającą bez ubezpieczenia depozytów, niż znaleźć taką, która jest objęta ubezpieczeniem. W naszych przewodnikach po najlepszych rachunkach oszczędnościowych i sprawdzających, na przykład, każdy bank jest ubezpieczony FDIC.
dla niedowiarków FDIC i NCUA oferują narzędzia ułatwiające wyszukiwanie poszczególnych instytucji. Możesz skorzystać z ich stron, aby dowiedzieć się, czy twój bank lub unia kredytowa jest ubezpieczona.