najprostszym sposobem obliczenia odsetek od kredytu jest kalkulator lub arkusz kalkulacyjny, ale możesz to zrobić również ręcznie, jeśli wolisz. Aby uzyskać szybkie odpowiedzi, Użyj technologii-kalkulatorów online lub arkuszy kalkulacyjnych. Aby zrozumieć szczegóły, wykonaj część matematyki samodzielnie. Będziesz podejmować bardziej świadome decyzje, gdy zrozumiesz liczby.
rodzaje odsetek
aby uzyskać prawidłowe informacje, musisz dokładnie zrozumieć, w jaki sposób naliczane są odsetki, a to zależy od danej pożyczki i zasad kredytodawcy.
na przykład karty kredytowe często naliczają odsetki codziennie—dlatego warto jak najszybciej dokonać płatności. Inni kredytodawcy mogą obliczać odsetki miesięcznie lub rocznie. Ten szczegół jest ważny, ponieważ musisz użyć odpowiednich liczb do obliczeń. Kredytodawcy zazwyczaj podają stopy procentowe jako roczną stopę procentową (APR). Ale jeśli płacisz odsetki miesięcznie, musisz przeliczyć tę stopę na stopę miesięczną, dzieląc ją przez 12 dla swoich obliczeń. Na przykład roczna stawka 12% staje się stawką miesięczną 1%.
arkusze kalkulacyjne i kalkulatory
Jeśli chcesz zrobić jak najmniej matematyki, istnieją dwa sposoby, aby skorzystać z technologii:
- arkusze kalkulacyjne: Microsoft Excel, Arkusze Google i inne programy ułatwiają zbudowanie modelu pożyczki. W modelu podstawowym można zmienić dane wejściowe, aby zobaczyć, jak różne pożyczki porównują się i zobaczyć całkowite koszty odsetek za cały okres użytkowania.
- Kalkulator amortyzacji kredytu: to narzędzie obliczy miesięczną płatność, pokaże, ile odsetek jest w każdej płatności i pokaże, ile spłacasz saldo każdego miesiąca.
jak samodzielnie obliczyć odsetki od kredytu
Jeśli nie chcesz korzystać z arkusza kalkulacyjnego lub kalkulatora, możesz to zrobić ręcznie i stać się profesjonalistą w zrozumieniu wydatków na odsetki.
w przypadku standardowych kredytów mieszkaniowych, samochodowych i studenckich najlepszym sposobem na to jest zbudowanie tabeli amortyzacji. Ta tabela opisuje każdą płatność, miesięczne odsetki i kwoty główne oraz pozostałe saldo kredytu w danym momencie (tak jak robi to arkusz kalkulacyjny lub dobry kalkulator). Aby wykonać obliczenia, potrzebujesz kilku informacji:
- stopa procentowa
- czas trwania kredytu
- saldo kredytu, od którego płacisz odsetki (zwane kwotą główną)
- Miesięczna spłata
aby szybko oszacować koszty odsetek, prosta kalkulacja odsetek może cię „zbliżyć”.”
prosty przykład Oprocentowania
Załóżmy, że pożyczasz 100 $po 6% na jeden rok. Ile odsetek zapłacisz?
prosty wzór oprocentowania to:
- odsetki = główna x stopa x czas
- odsetki = 100 $x .06 x 1
- odsetki = $6
większość kredytów nie jest taka prosta. Spłacasz przez wiele lat, a odsetki są naliczane każdego roku, czasami nawet kumulując i powodując wzrost salda. W przypadku naliczania odsetek naliczane są odsetki od niezapłaconych odsetek.
przykład z prawdziwego zdarzenia
Załóżmy, że pożyczasz 100 000 $po 6% KWR do spłaty miesięcznie przez 30 lat. Ile odsetek zapłacisz? Załóżmy, że jest to standardowy kredyt ratalny, jak kredyt mieszkaniowy. (Wskazówka: Miesięczna płatność wynosi $599.55.)
co miesiąc płacisz inną kwotę odsetek-najlepiej, aby kwota ta malała co miesiąc. Pożyczki te przechodzą proces zwany amortyzacją, który zmniejsza saldo kredytu w czasie, gdy nadal dokonujesz płatności.
tabela na dole pokazuje, jak mogą wyglądać obliczenia kredytu. Suma odsetek od pierwszych trzech wpłat wynosi $1,498.50 ($500 + $499.50 + $499). Aby zbudować tę tabelę samodzielnie, wykonaj poniższe kroki:
- Oblicz miesięczną płatność.
- Przelicz stopę roczną na stopę miesięczną dzieląc przez 12 (6% rocznie podzielone przez 12 miesięcy daje stopę miesięczną 0,5%).
- Oblicz miesięczne odsetki, mnożąc miesięczną stopę przez saldo kredytu na początku miesiąca (100 000 USD pomnożone przez 0,5% odpowiada 500 USD za pierwszy miesiąc).
- odjąć koszty odsetek od miesięcznej płatności. Zachowaj bieżącą listę w dodatkowej kolumnie, jeśli chcesz śledzić zainteresowanie w czasie.
- Zastosuj pozostałą część miesięcznej płatności do spłaty kapitału. W ten sposób zmniejszasz saldo kredytu – poprzez spłatę kapitału.
- Oblicz pozostałe saldo kredytu.
- kopiuje pozostałe saldo pożyczki na początek następnej linii.
- powtórz kroki od 2 do 8, aż pożyczka zostanie spłacona.
zobaczysz, że część każdej płatności idzie na wydatki odsetkowe, podczas gdy reszta spłaca saldo kredytu. Płatności w pierwszych latach pokrywają przede wszystkim koszty odsetek, a jest to szczególnie prawdziwe w przypadku długoterminowych pożyczek, takich jak kredyt hipoteczny. Z czasem część odsetek maleje, a Ty spłacasz kredyt szybciej.
Obliczanie odsetek za kartę kredytową
w przypadku kart kredytowych obliczenia są podobne, ale mogą być bardziej skomplikowane. Wystawca karty może na przykład zastosować metodę dziennego oprocentowania lub oszacować odsetki miesięcznie na podstawie średniego salda. Minimalne płatności będą się również różnić w zależności od wystawcy karty, w zależności od podejścia wystawcy karty do generowania zysków. Sprawdź drobnym drukiem w umowie karty kredytowej, aby uzyskać szczegóły.
koszty odsetkowe
odsetki skutecznie podnoszą cenę rzeczy, które kupujesz, niezależnie od tego, czy jest to nowy dom, samochód, czy sprzęt dla Twojej firmy. W niektórych przypadkach te koszty odsetkowe można odliczyć od podatku—co jest kolejnym powodem, aby ich nie ignorować. W innych przypadkach odsetki to po prostu cena, którą płacisz za korzystanie z cudzych pieniędzy.
aby zrozumieć swoje finanse, mądrze jest obliczyć koszty odsetek za każdym razem, gdy pożyczasz. Pozwala to na porównanie kosztów różnych kredytów i pomoże Ci ocenić Duże decyzje, takie jak ile wydać na dom lub samochód. Możesz porównać kredytodawców, wybrać dłuższy lub krótszy okres kredytowania i dowiedzieć się, jak bardzo stopa procentowa naprawdę wpływa na całkowite koszty odsetek.
Sample Amortization Table
| Period | Starting Balance | Payment | Periodic Interest | Principal | Remaining Balance |
| 1 | 100,000 | 599.55 | 500 | 99.55 | 99,900.44 |
| 2 | 99,900.44 | 599.55 | 499.50 | 100.04 | 99,800.39 |
| 3 | 99,800.39 | 599.55 | 499.00 | 100.54 | 99699.84 |