Kiedy ludzie zaczynają korzystać z kredytu, zaczynają budować zarówno historię kredytową, jak i kredyt score—ale co ocena kredytowa zacząć? Jeśli nigdy nie ubiegałeś się o kartę kredytową lub zaciągnąłeś pożyczki, czy masz w ogóle zdolność kredytową? Jeśli jesteś nowy w kredyt, jakie są najlepsze sposoby, aby szybko zbudować dobrą ocenę kredytową?

Let 's take a look at how credit scores work, w tym jak obliczana jest pierwsza ocena kredytowa, jak ustalić dobry kredyt i czy istnieje coś takiego jak” starting credit scoring.”

od czego zaczyna się Twoja ocena kredytowa?

wszystko zależy od tego, jak zaczniesz korzystać z kredytu. Niektórzy ludzie zastanawiają się, czy początkowa ocena kredytowa jest zerowa, na przykład, czy wszyscy zaczynamy z wynikiem kredytowym 300 (najniższy możliwy wynik FICO) i pracujemy naszą drogę stamtąd. Prawda jest taka, że nie ma czegoś takiego jak „starting credit score.”Każdy z nas buduje swój własny unikalny wynik kredytowy w oparciu o sposób, w jaki wykorzystujemy kredyt.

Jeśli jeszcze nie korzystasz z kredytu, nie uzyskasz wyniku kredytowego. Zaczynasz budować swój wynik kredytowy po otwarciu pierwszej linii kredytowej, takiej jak karta kredytowa lub kredyt studencki. W tym momencie Twoja ocena kredytowa jest określana przez sposób, w jaki korzystasz z tego początkowego konta kredytowego. Ponieważ kredytodawcy zgłaszają swoją działalność kredytową do trzech głównych biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion), zaczniesz budować plik kredytowy, który zostanie wykorzystany do określenia początkowej oceny kredytowej.

Kiedy pożyczkodawca lub właściciel przeprowadza dochodzenie w sprawie historii kredytowej, widzi wynik kredytowy, który odzwierciedla sposób, w jaki korzystasz z otwartych kont kredytowych. Kluczowe czynniki obejmują to, czy dokonujesz płatności na czas i ile dostępnego kredytu używasz. Jeśli korzystasz z pierwszego konta kredytowego odpowiedzialnie, możesz ustanowić dobry kredyt, zanim się zorientujesz. Jeśli przegapisz płatności lub max się karty kredytowe, Twój nowy wynik kredytowy może ucierpieć.

Jaka jest początkowa ocena kredytowa? To niewłaściwe pytanie, ponieważ odpowiedź nie istnieje. Zamiast tego, zadać sobie pytanie, jak można zbudować najlepszy wynik kredytowy możliwe.

jak obliczana jest Twoja ocena kredytowa?

Jeśli chcesz zbudować i utrzymać dobrą ocenę kredytową, musisz wiedzieć, jak obliczana jest ocena kredytowa. Twoja ocena kredytowa FICO opiera się na następujących pięciu czynnikach:

• Historia płatności (35 procent): Twoja historia płatności na czas. Nawet jeśli możesz dokonać tylko minimalnej płatności na swoich kartach kredytowych, Upewnij się, że robisz to na czas.
• kwoty należne (30 procent): to jest twoje wykorzystanie kredytu. Staraj się utrzymać kwoty, które jesteś winien poniżej 30 procent dostępnego kredytu. Jeśli masz na przykład kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 1000 USD, staraj się utrzymać zaległe saldo poniżej 300 USD. Jeśli Twoje saldo stanie się wyższe, Postaraj się spłacić je tak szybko, jak to możliwe.
• Długość historii kredytowej( 15%): Jak długo korzystasz z kredytu. Jeśli jesteś nowy w kredyt, Twoja historia kredytowa nie będzie bardzo długa-ale to tylko kwestia czasu.
• kredyt mix (10%): rodzaje kont kredytowych pod Twoim nazwiskiem. Twoja ocena kredytowa może się poprawić, jeśli masz zarówno dług odnawialny (jak karty kredytowe) i dług raty (jak pożyczki) w historii kredytowej-ale nie martw się, jeśli jeszcze nie zaciągnąłeś żadnych pożyczek. Nadal można ustalić dobry wynik kredytowy tylko z kart kredytowych.
• nowy kredyt (10 procent): ostatni czynnik Twojej oceny kredytowej jest oparty na tym, jak często ubiegasz się o nowy kredyt. Spróbuj odczekać trzy do sześciu miesięcy między wnioskami o kartę kredytową, aby uniknąć obniżenia zdolności kredytowej z zbyt wielu nowych wniosków kredytowych.

jakie są zakresy scoringu kredytowego FICO?

oprócz zrozumienia, jak obliczana jest ocena kredytowa FICO, to dobry pomysł, aby poznać zakresy Scoring kredytowy FICO. Wyniki FICO wahają się od 300 do 850 i są podzielone na następujące kategorie:

• wyjątkowy: 800-850
• bardzo dobry: 740-799
• dobry: 670-739
• Targi: 580-669
• bardzo słaby: 300-579

Twoim celem powinno być jak najszybsze uzyskanie wyniku FICO powyżej 670. Gdy już będziesz miał dobry kredyt, będziesz mógł ubiegać się o jedne z najlepszych dzisiejszych kart kredytowych—a do tego łatwiej będzie wziąć kredyt hipoteczny, wynająć mieszkanie, kupić samochód, zarejestrować się w nowym planie na smartfony i nie tylko.

czy możesz mieć kredyt bez karty kredytowej?

czy można budować kredyt bez karty kredytowej? Tak – ale nadal musisz mieć przynajmniej jedną linię kredytową powiązaną z Twoim nazwiskiem. Jeśli weźmiesz kredyt studencki lub kredyt samochodowy, na przykład, te konta kredytowe stają się częścią historii kredytowej i pomagają ustalić początkowy wynik kredytowy. Możesz również zbudować kredyt, stając się autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej znajomego lub krewnego lub skorzystać z usługi takiej jak Experian Boost, aby dodać płatności telekomunikacyjne i użytkowe do raportu kredytowego Experian.

Jeśli nie masz karty kredytowej, od czego zaczyna się Twoja ocena kredytowa? Wszystko zależy od tego, jak używasz innych kont kredytowych pod swoim nazwiskiem. Jeśli na przykład dokonujesz terminowych płatności za kredyt studencki, wykonujesz pracę polegającą na budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Jeśli Twoje płatności są konsekwentnie spóźnione, Twoja historia kredytowa-i ocena kredytowa-może nie być tak dobra.

Jak sprawdzić swój wynik kredytowy

Jeśli jesteś nowy w kredyt, to dobry pomysł, aby sprawdzić swój własny wynik kredytowy przed rozpoczęciem ubiegania się o dodatkowe karty kredytowe lub pożyczki. W ten sposób nie popełnisz błędu ubiegania się o kartę kredytową przeznaczoną dla osób z doskonałym kredytem, gdy twój własny kredyt jest nadal średni.

Jak sprawdzić własną zdolność kredytową? Wiele banków i wydawców kart kredytowych daje dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych, więc zacznij od tego. Usługi monitorowania kredytów zapewniają cotygodniowe aktualizacje punktów kredytowych i śledzą potencjalne zagrożenia dla Twojego kredytu (takie jak próby kradzieży tożsamości). Możesz również uzyskać dostęp do swojej oceny kredytowej za pośrednictwem niektórych popularnych aplikacji do finansów osobistych, takich jak Mint.

niektóre usługi oceny kredytowej za darmo zapewni Ci VantageScore zamiast FICO wynik. VantageScore jest jednym z głównych konkurentów FICO-i chociaż jego system punktacji jest nieco inny niż FICO, zakresy kredytów pokrywają. Jeśli masz dobry kredyt w VantageScore, będziesz miał dobry kredyt w FICO.

najlepsze sposoby na ustanowienie kredytu

Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć budowę kredytu za pomocą karty kredytowej, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci jak najszybciej ustanowić dobry kredyt:

wybierz odpowiednią kartę kredytową

droga do dobrego kredytu zaczyna się od dobrej karty kredytowej. Jeśli nigdy wcześniej nie miałeś karty kredytowej, zapoznaj się z naszą listą początkowych kart kredytowych. Karty te są przeznaczone dla ludzi, którzy są nowicjuszami w kredytowaniu i mogą pomóc ci zbudować pozytywną historię kredytową.

Jeśli próbujesz zbudować kredyt jako student, możesz ubiegać się o studencką kartę kredytową. Niektóre karty kredytowe ucznia są zaprojektowane tak, aby nagradzać odpowiedzialne zachowanie—garstka oferuje na przykład nagrody bonusowe dla uczniów z dobrymi ocenami, podczas gdy inne mogą zwiększyć Nagrody cash back, gdy zapłacisz rachunek na czas.

dokonuj płatności na czas

najlepszym sposobem na zbudowanie kredytu jest dokonywanie płatności na czas-za każdym razem. Ponieważ historia płatności stanowi 35 procent zdolności kredytowej, to na swoją korzyść, aby nigdy, przenigdy nie przegapić płatności kartą kredytową. Potrzebujesz dodatkowej pomocy? Użyj alertów mobilnych, aby przypomnieć o nadchodzących płatnościach lub skonfiguruj autopay karty kredytowej, aby upewnić się, że rachunek jest zawsze opłacany na czas.

utrzymuj niskie salda

gdy zaczniesz budować historię kredytową, staraj się utrzymywać salda kart kredytowych na jak najniższym poziomie. Możesz ulec pokusie, aby użyć nowego kredytu do dokonywania zakupów, których możesz nie być w stanie spłacić od razu. Ale posiadanie wysokiego salda karty kredytowej z miesiąca na miesiąc może cię kosztować-zarówno w opłatach odsetkowych, jak i punktach kredytowych.

pamiętaj, że 30 procent Twojej zdolności kredytowej zależy od kwoty kredytu, z którego obecnie korzystasz-więc jeśli próbujesz zbudować dobry kredyt, nie pozwól, aby Twoje salda były zbyt wysokie.

Śledź swoją historię kredytową w miarę jej wzrostu

istnieją dwa sposoby śledzenia swojej zupełnie nowej historii kredytowej. Po pierwsze, dostać się do nawyku sprawdzania Scoring kredytowy na bieżąco. Jeśli bank lub wystawca karty kredytowej nie zapewnia Ci bezpłatnej oceny kredytowej, rozważ pobranie bezpłatnej aplikacji do finansów osobistych lub aplikacji do monitorowania kredytów, która daje dostęp do twojego wyniku.

należy również zażądać bezpłatnych kopii raportów kredytowych i sprawdzić każdy raport pod kątem nieścisłości lub błędów. Jeśli znajdziesz coś w raporcie kredytowym, co nie wygląda dobrze—konto karty kredytowej, które należy do kogoś o podobnej nazwie, na przykład-zakwestionuj błąd z biurami kredytowymi.

te kroki pomogą Ci stworzyć pozytywną historię kredytową, zbudować dobry kredyt i ustawić cię na całe życie odpowiedzialnego korzystania z karty kredytowej. Nie ma czegoś takiego jak ocena kredytowa począwszy – ale masz dużo kontroli nad tym, gdzie ocena kredytowa kończy się.