co to jest polityka uczestnictwa ?
polisa uczestnicząca to umowa ubezpieczenia, która wypłaca dywidendę posiadaczowi polisy. Dywidendy są generowane z zysków firmy ubezpieczeniowej, która sprzedała polisę i są zazwyczaj wypłacane w ujęciu rocznym przez cały okres trwania polisy. Większość Polis obejmuje również płatność końcową lub terminalową, która jest wypłacana w momencie dojrzewania umowy. Niektóre zasady uczestnictwa mogą obejmować gwarantowaną kwotę dywidendy, która jest ustalana na początku polityki. Polityka uczestnictwa jest również określana jako „polityka z zyskiem”.”
zrozumienie zasad uczestnictwa
polisy uczestnictwa są zazwyczaj umowami ubezpieczenia na życie, takimi jak polisa uczestnictwa w całym życiu. Dywidenda otrzymana przez Ubezpieczającego może być wykorzystana na kilka różnych sposobów. Po pierwsze, ubezpieczający może przeznaczyć wpływy z dywidendy na wypłatę składki z polisy ubezpieczeniowej. Po drugie, dywidenda może być przechowywana z ubezpieczeniem jako depozyt w celu wygenerowania odsetek, podobnie jak zwykłe konto oszczędnościowe. Wreszcie, ubezpieczający może po prostu otrzymać wypłatę dywidendy w gotówce, podobnie jak wypłata dywidendy na akcje
kluczowe rozwiązania
- polisa uczestnicząca to taka, w której polisy ubezpieczeniowe wypłacają dywidendy posiadaczom Polis. Są one zasadniczo formą podziału ryzyka, w której firma ubezpieczeniowa przenosi część ryzyka na ubezpieczających.
- ubezpieczający mogą otrzymywać składki w gotówce pocztą lub przechowywać je jako depozyt w firmie ubezpieczeniowej w celu uzyskania odsetek lub doliczenia płatności do składek.
polisy uczestniczące a polisy nieuczestniczące
firmy ubezpieczeniowe pobierają składki, które są szacowane na pokrycie ich wydatków. Składki nieuczestniczące są zwykle niższe niż składki za polisy uczestnictwa. Towarzystwa ubezpieczeniowe pobierają wyższe składki od Polis uczestniczących, w oparciu o konserwatywne prognozy,z zamiarem zwrotu nadwyżki. Ma to wpływ na traktowanie podatkowe polityki. IRS zaklasyfikował płatności dokonane przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako zwrot z nadwyżki składki zamiast wypłaty dywidendy.
na przykład firma ubezpieczeniowa będzie opierała składki na wyższych kosztach operacyjnych i niższych stopach zwrotu niż się spodziewano. Działając na podstawie konserwatywnych prognoz, firma ubezpieczeniowa może lepiej chronić się przed ryzykiem. W końcu jest to lepsze dla indywidualnego ubezpieczającego, ponieważ pomaga zrekompensować ryzyko niewypłacalności zakładu ubezpieczeń, co skutkuje niższymi składkami długoterminowymi. Polisy uczestniczące są zasadniczo formą podziału ryzyka, w której firma ubezpieczeniowa przenosi część ryzyka na ubezpieczających.
chociaż stopy procentowe, śmiertelność i wydatki, które formuły dywidend opierają się na zmianie z roku na rok, firma ubezpieczeniowa nie będzie tak często zmieniać dywidend. Zamiast tego będą okresowo zmieniać formuły dywidend w oparciu o doświadczenie i przewidywane czynniki przyszłe. Oświadczenia te dotyczą całego ubezpieczenia na życie. Wysokość dywidendy z uniwersalnych polis ubezpieczeniowych na życie może być regulowana znacznie częściej, nawet co miesiąc.
Polityka uczestnicząca może kosztować mniej niż polityka nieuczestnicząca w dłuższej perspektywie. W przypadku polityki wartości gotówkowej dywidenda zwykle rośnie wraz ze wzrostem wartości gotówkowej polityki. Z punktu widzenia ubezpieczającego, całe polisy na życie są zasadniczo wolne od ryzyka, ponieważ firma ubezpieczeniowa ponosi całe ryzyko-chociaż z uczestniczącymi polisami na całe życie, firma ubezpieczeniowa przenosi pewne ryzyko na ubezpieczającego.
jednak kwestia, czy polityka uczestnicząca jest lepsza od polityki nieuczestniczącej, jest złożona i zależy w dużej mierze od indywidualnych potrzeb. Term life insurance jest na ogół polisą niepowiązaną z niskimi składkami. Może on odpowiadać wymogom osoby zainteresowanej zapewnieniem beneficjentom mniejszych płatności. Ale osoby zainteresowane regularnym otrzymywaniem dywidend ze swojej polityki w swoim życiu mogą zdecydować się na polisę uczestniczącą.
polisa uczestnicząca umożliwia Ci, jako posiadaczowi polisy, dzielenie się zyskami firmy ubezpieczeniowej. Jest również znany jako polityka z zyskiem. W przypadku Polis nieuczestniczących zyski nie są dzielone, a ubezpieczającym nie wypłacane są żadne dywidendy.
spółki wzajemne mogą wystawiać tylko polisy partycypacyjne, które umożliwiają wypłatę części składek spółki w formie dywidend polisowych jako zwrotów, co czyni te fundusze nie podlegającymi opodatkowaniu jako dochód.