część nowej serii. Dzięki dobrym ludziom w StudentLoanJustice.org
czy to CNBC mówi nam, jakie kwestie miały znaczenie dla młodych w wyborach prezydenckich, czy Yahoo! Finanse mówią nam, że wielkimi zwycięzcami w wyborach 2020 byli „młodzi ludzie i studenci wyborcy”, lub Forbes mówi nam” młodzi ludzie z zadłużeniem Studenckim mają trudniej osiągnąć kamienie milowe finansowe”, kontrowersje dotyczące kredytu studenckiego są prawie powszechnie przedstawiane jako kwestia” młodzieży”.
jest to pierwszy z wielu oszustw, które pojawiły się w jednym z bardziej niezrozumianych i źle zgłoszonych problemów naszych czasów. Kredyty studenckie też mają znaczenie dla osób starszych. W tym tkwi problem. Mają zbyt duże znaczenie dla zbyt wielu starszych ludzi.
„ludzie, którzy mają 45 lat i więcej, to tutaj problem kredytu studenckiego jest prawdziwym problemem”, mówi” Chris”, który wziął swój pierwszy kredyt w 1981 roku. „Ponieważ są to ludzie, którzy normalnie mieliby najwyższą równowagę.”
teraz 59, Chris prosi, aby opowiedzieć swoją historię pod pseudonimem, aby chronić karierę w branży usługowej, którą zbudował częściowo z nadzieją, że pewnego dnia ucieknie przed długami studenckimi.
„w Królestwie, w którym teraz jestem, nie reklamuję faktu, że jestem winien 236 tysięcy dolarów” – wzdycha.
często argumentuje się, że wybaczanie zadłużenia studentów niesprawiedliwie ukarałoby inne grupy, szczególnie te, które „postąpiły słusznie” i spłaciły swoje pożyczki. W rzeczywistości zmiany polityczne już ukarały wielu posiadaczy kredytów studenckich. Chris jest najlepszym przykładem.
dorastał na Środkowym Zachodzie i w 1980 roku rozpoczął studia filozoficzne i politologiczne w Southwest Missouri State (obecnie Missouri State). Zaczął płacić za studia licencjackie z góry, decyzja, która miała fatalne konsekwencje. Wszedł do szkoły, gdy Amerykanie wybierali Ronalda Reagana, który chciał radykalnie zmienić priorytety wydatków federalnych. Wśród jego pierwszych działań: podniesienie stóp procentowych dla niektórych kredytów studenckich gwarantowanych federalnie z 7% do 9%.
„Co jest naprawdę ironiczne”, mówi Chris, „to to, że gdybym nie zapłacił gotówką przez pierwsze półtora roku, kiedy byłem na studiach, moje pożyczki byłyby zablokowane w znacznie niższej stawce.”
płacenie stawki Reagana zamiast stawki przed Reaganem było pierwszym politycznym nieszczęściem Chrisa. Drugi rok później, w połowie lat osiemdziesiątych, przeniósł się na University of Missouri-Columbia, ukończył studia licencjackie, rozpoczął tam studia podyplomowe i przeniósł się do Alma Mater Joe Bidena w Syracuse law. Odszedł ze szkoły Za 14 000 dolarów i opuścił szkołę prawniczą z łącznym bilansem 79 000 dolarów.
myślał, że skończy studia prawnicze i spodziewał się, że będzie w stanie dokonać płatności. Część jego obliczeń wiązała się z faktem, że odsetki od kredytu studenckiego były kiedyś odliczane od podatku, podobnie jak odsetki od kredytu hipotecznego. Ale ustawa o reformie podatkowej z 1986 r. rozpoczęła drogę do odliczenia kredytu studenckiego, zasadniczo eliminując go jako odliczenie osobiste na pewien czas.
„potraktowałem edukację jako wydatek kapitałowy” – mówi Chris. „Częścią mojej strategii było, jest to, że odsetki zawsze będzie można odliczyć od podatku. To przynajmniej da mi trochę czasu na dokonywanie płatności, ponieważ uzyskałbym odliczenie od podatku.”
Po zmianie prawa „to było tak:” Wow, to będzie trudne, to będzie ciekawe.””
system kredytowy, który mamy teraz opiera się na kilku kluczowych założeniach, wszystkie nierealistyczne. Jednym z nich jest to, że osoby kończące studia wyższe będą natychmiast zatrudniać w wybranych dziedzinach. Nawet z takim profesjonalnym poświadczeniem, które kiedyś oznaczało prawie gwarantowany dochód w Ameryce, jak dyplom z prawa, nie jest to już prawdą. Rynki pracy zaostrzają się, gospodarki przeżywają recesje lub gorzej (na przykład w latach po kryzysie finansowym w 2008 r.liczba absolwentów szkół prawniczych wciąż poszukujących pracy w roku po ukończeniu studiów prawie trzykrotnie wzrosła, z 4,1% do 11.2%), a zmiany technologiczne lub kulturowe mogą obniżyć wartość stopni.
innym założeniem jest to, że ludzie z wyższym stopniem zostaną na swoich polach i unikną wypadków, chorób, problemów osobistych i innych objazdów. W latach dziewięćdziesiątych Chris został rozczarowany prawem i przeszedł „porywający” rozwód, który uderzył go mnóstwem nieoczekiwanych kosztów (w tym, jak na ironię, opłat prawnych). Pominął kilka spłat, a potem zaczął ich zupełnie nie płacić, zaczynając od okresu lat, kiedy w ogóle nic nie płacił-po części dlatego, że był niedostatecznie zatrudniony po odejściu z praktyki prawniczej, a po części dlatego, że po prostu zajmował się pożyczkami „w nonszalancki, głupi sposób.”
„przejmę na własność fakt, że moja głupota kupiła mi odsetki i kary” – mówi teraz.
w 2002 roku Chris dostał pracę na średnim poziomie w jednej z większych firm z branży usługowej na świecie. Jego pierwsza pozycja płaciła mu 28 000 dolarów rocznie, ale nie widział zbyt wiele z tych pieniędzy. W 2004 roku jego pensje zaczęły być podwyższane. Jeden federalny pożyczkodawca może pokryć do 15% „jednorazowego” wynagrodzenia, czyli tego, co pozostało po obowiązkowych zwolnieniach. Jeśli jest więcej niż jeden pożyczkodawca, mogą oni uzyskać maksymalnie 25% wynagrodzenia.
wynagrodzenie Chrisa w latach 2004-2011 wynosiło 15%, a w latach 2011-25%. Zapłacił, ale nie zdobył ziemi, dzięki kolejnym bolesnym dziwactwu systemu, obejmującemu kolejność zobowiązań.
„najpierw nakładają kary, potem odsetki, potem zleceniodawca” „Tak naprawdę gwarantują, że nigdy nie spłacisz swoich kredytów.”
w drugiej dekadzie kariery Chris płacił czyste kary, opłaty i odsetki, nie dotykając dolara kapitału. Chociaż rząd od tego czasu ponownie wprowadził pewne potrącenia odsetek od kredytu studenckiego, zostały one ograniczone do $2500 rocznie. „W szczytowym momencie, płaciłem 900 dolarów co dwa tygodnie”, mówi.
awans zawodowy nie pomógł szczególnie jego sprawie, ponieważ podwyżki oznaczały, że był w stanie zapłacić więcej w opłatach i odsetkach od niezmiernie ogromnego długu podstawowego. Do 2020 r., kiedy zobowiązania do kredytu studenckiego zostały wstrzymane z powodu koronawirusa, zapłacił 190 000 USD za pierwotny dług w wysokości 79 000 USD. Jego obecny bilans? Wyżej wymienionych 236 tys.
politycy, kiedy mówią o długu Studenckim, zwykle mówią o należnych kwotach, ale brudną tajemnicą jest to, że amerykański system dotyczy strumieni, a nie Sum. Napięcie w tej grze jest między pożyczkobiorcami próbującymi pociąć swój dług na skończone, podbite kwoty, a pożyczkodawcami, którzy są zachęcani do uczynienia salda nieistotnym, zamieniając ludzi w Pojazdy do dostarczania najwyższych możliwych miesięcznych rachunków, bez realnej możliwości spłaty.
mając pewne doświadczenie biznesowe, Chris wielokrotnie próbował renegocjować swój dług z firmą, która ostatecznie zakończyła obsługę jego długu po konsolidacji wszystkich jego pożyczek. Nie ma mowy. Gdy dorastał, jego apele zaczęły zawierać mieszankę desperacji i zdumienia, gdy zdał sobie sprawę, jak całkowicie zniechęcił swoich pożyczkodawców do kompromisu.
„użyłem nawet argumentu,” słuchaj, wiesz, mam teraz 59 lat, moja średnia długość życia to jeszcze 15 lat. W tym tempie nie dostaniesz zbyt wiele.”Zatrzymuje się. „Powiedziałem im:” prawdopodobnie przejdę na emeryturę za dziewięć lat. A moje dochody spadną. A ich odpowiedź brzmi: „no i?””
jak wielu posiadaczy kredytów studenckich, Chris nie spodziewa się już, że kiedykolwiek spłaci swoje pożyczki, a nawet zacznie dotykać zleceniodawcy. Słyszał historie ludzi, którzy mają wypłacane składki na ubezpieczenie społeczne i zastanawia się, czy to w jego przyszłości. Chociaż rozumie, że reakcją niektórych słuchających jego historii będzie to, że sprowadził swoje problemy na siebie, teraz zapłacił dwa i pół razy swój początkowy bilans i ma zapłacić co najmniej pięć razy, jeśli nie umrze pierwszy. Nawet biorąc pod uwagę jego „głupotę”, domyśla się, że ” spłaciłem kredyt studencki.”
doświadczenie Chrisa nie jest bynajmniej czymś niezwykłym, co uważa, że politycy albo nie rozumieją, albo świadomie ignorują.
„czy to Elizabeth Warren, czy Biden, czy nawet Trump — ktokolwiek — kiedy mówią o kredytach studenckich, rzucają wokół liczb takich jak $10,000, $20,000, czy $50,000”, mówi. „Liczby te mają zasadniczo zastosowanie do osób, które mają naprawdę niskie kwoty kredytów studenckich. I nie bierze pod uwagę kredytów, które są w trudnej sytuacji.”
Chris popełnił błędy, ale jak zauważył, tak i inne typy kredytobiorców. „Wydaje się, że nie wahamy się zbytnio w dawaniu pieniędzy Fordowi lub Chryslerowi, lub kolekcji banków”, mówi, powołując się na bankructwa, ratowania i inne programy.
„mają narzędzia”, mówi, ” jednostka nie ma.”