Há um monte de opções para escolher quando se trata de planejamento para a aposentadoria, incluindo planos 401(k), contas de aposentadoria individuais (IRAs) e de rendas. Enquanto a poupança de qualquer forma é grande, cada um destes oferecem diferentes benefícios e desvantagens. Um tipo de plano, porém, deve ser abordado com especial cuidado: o plano 702(j) de “aposentadoria”.
embora possa soar como mais um plano de aposentadoria nomeado a partir de uma seção do Código Fiscal, um plano 702(j) não é realmente um plano de aposentadoria em tudo. Pelo contrário, trata-se de um tipo de seguro de vida frequentemente vendido aos consumidores como plano de reforma. Se está a falar a sério sobre poupar para a reforma, este guia explica se um plano 702(j) faz sentido para si e para as suas finanças.
702(j) plano de aposentadoria, definido
Você pode ver esses planos arremessados com alguns nomes diferentes, notavelmente “o plano de aposentadoria secreto do Presidente Reagan 702(j)” ou o método “banco sobre si mesmo”. Mas um plano 702 (j) não é um plano de poupança de aposentadoria como um plano 401(k). Não é um veículo de investimento. É um contrato de seguro de vida regido pela Secção 7702 do Código dos EUA, que estabelece as regras para os contratos de seguro de vida. O termo 702 (j) é simplesmente falar de marketing, possivelmente projetado para fazer o plano 702(j) parecer mais como um plano de aposentadoria na veia de um 401(k) ou um 403(b).especificamente, uma 702 (j) é uma apólice de seguro de vida permanente. Isto significa que enquanto você pagar o seu prémio, você continuará a ser elegível para o benefício do seguro de vida. Isto contrasta com as apólices de seguro de vida a prazo, que só são elegíveis por um determinado período de tempo.
Aqui está como funciona um plano 702 (j): você paga um Prêmio todos os meses pelo seguro de vida. Você paga prémios extras a cada mês que aumenta o valor em dinheiro de sua política, e mais tarde você pode obter esse dinheiro de volta ou colocá-lo para seus prémios (se o valor em dinheiro de sua política é alto o suficiente). Se aceitares esse dinheiro como empréstimo, não pagas impostos. No entanto, uma vez que é tecnicamente um empréstimo, você tem que pagá-lo de volta com juros.
702(j) planos vs. 401 (k) S e IRAs
quem deve obter um programa 702 (j)?
Se seu objetivo é salvar para a aposentadoria, um plano 702(j) provavelmente não é para você. Existem razões legítimas para comprar seguro de vida – ou seja, para fornecer dinheiro para a sua família quando você morrer, especialmente se você é o principal ganhador em sua casa. Se for esse o caso, fale com um consultor financeiro ou uma companhia de seguros sobre a compra de seguros de vida. Mas não caia em quaisquer propostas de vendas implorando-lhe para pagar mais do que o prémio mensal como uma maneira de fornecer dinheiro para você e sua família na aposentadoria.uma apólice de seguro de vida permanente oferece alguns benefícios fiscais que não estão disponíveis com seguro de vida a prazo – nomeadamente, que o valor em dinheiro cresce imposto-diferido. Geralmente, porém, se você está comprando seguro de vida permanente para o seu uso pretendido, ele não será comercializado como um programa 702(j).
os programas 702(j) são um esquema?
conclusão
Se você está procurando um plano de aposentadoria, um plano 702(j) não é para você. É um produto de seguro de vida que alguns vendedores tentam vender como um plano de aposentadoria, mas há melhores opções, como um 401(k) ou um IRA. Se esgotou as suas contribuições para isso, fale com um consultor financeiro sobre outras opções para poupanças de reforma com vantagens fiscais.quando estiver a planear reformar-se, não se esqueça da Segurança Social. Para estimar o tamanho de um cheque que você pode esperar receber do governo a cada mês, use esta calculadora de Segurança Social gratuita. Para dar uma olhada maior em sua preparação para a aposentadoria, use a nossa calculadora de aposentadoria.entre contas de reforma, apólices de seguro de vida e rendimentos da Segurança Social, pode ser difícil explicar as várias fontes de rendimento da reforma. Um consultor financeiro pode ser uma grande ajuda na elaboração de um plano de renda de aposentadoria. Encontrar o consultor financeiro certo para as tuas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com conselheiros financeiros em sua área em 5 minutos. Se você está pronto para ser acompanhado com conselheiros locais que irão ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros, comece agora.