Hay muchas opciones para elegir cuando se trata de planificar la jubilación, incluidos los planes 401(k), las cuentas individuales de jubilación (IRA) y las anualidades. Si bien ahorrar de cualquier manera es excelente, cada uno de estos ofrece diferentes beneficios e inconvenientes. Un tipo de plan, sin embargo, debe abordarse con especial precaución: el plan de «jubilación» 702(j).

Si bien puede sonar como otro plan de jubilación que lleva el nombre de una sección del código tributario, un plan 702(j) no es en realidad un plan de jubilación en absoluto. Más bien, es un tipo de seguro de vida que se vende con frecuencia a los consumidores como un plan de jubilación. Si se toma en serio el ahorro para la jubilación, esta guía explica si un plan 702(j) tiene sentido para usted y sus finanzas.

Plan de Jubilación 702 (j), Definido

Es posible que vea estos planes con varios nombres diferentes, en particular «Plan de Jubilación 702(j) Secreto del Presidente Reagan» o el método «Confía en ti mismo». Pero un plan 702(j) no es un plan de ahorros para la jubilación como un plan 401(k). No es un vehículo de inversión. Es un contrato de seguro de vida regido por la Sección 7702 del Código de EE.UU., que establece las reglas para los contratos de seguro de vida. El término 702 (j) es simplemente de marketing, posiblemente diseñado para hacer que el plan 702(j) parezca más un plan de jubilación en la línea de un 401(k) o un 403(b).

Específicamente, un 702 (j) es una póliza de seguro de vida permanente. Esto significa que mientras pague su prima, seguirá siendo elegible para el beneficio del seguro de vida. Esto contrasta con las pólizas de seguro de vida a término, que solo son elegibles por un cierto período de tiempo.

Así es como funciona un plan 702(j): usted paga una prima cada mes por el seguro de vida. Usted paga primas adicionales cada mes, lo que aumenta el valor en efectivo de su póliza, y más tarde puede recuperar ese dinero o ponerlo en sus primas (si el valor en efectivo de su póliza es lo suficientemente alto). Si tomas ese dinero como préstamo, no pagas impuestos por él. Sin embargo, dado que técnicamente es un préstamo, tiene que devolverlo con intereses.

Planes 702(j) vs. 401 (k) s e IRA

A diferencia de los planes 702(j), los planes 401(k) y los planes IRA en realidad están diseñados para ahorrar para la jubilación. En ambos planes, usted invierte dinero cada mes y el dinero se invierte en los productos de inversión que elija (a menudo fondos mutuos). Un empleador patrocina un 401(k) mientras usted abre una cuenta IRA con una correduría. En un 401 (k), es posible que algunas de sus contribuciones sean igualadas por su empresa.

Hay dos tipos de planes 401(k) e IRA: tradicional y Roth. En un plan tradicional, el dinero se deposita antes de impuestos y usted paga impuestos sobre el dinero cuando se retira en la jubilación. Pusiste dinero después de impuestos en un plan Roth. A continuación, podrá retirar el dinero libre de impuestos en la jubilación. Un plan Roth es una buena opción para las personas que esperan estar en tramos de impuestos más altos en la jubilación que en la actualidad.

Por el contrario, un plan 702(j) es un producto de seguro de vida que algunos están tratando de vender como un plan de jubilación, pero no lo es. Técnicamente, un plan 702 (j) le permite retirar dinero libre de impuestos, que es un beneficio, pero, de nuevo, pagará intereses sobre el dinero porque técnicamente es un préstamo.

¿Quién debería obtener un Programa 702 (j)?

Si su objetivo es ahorrar para la jubilación, un plan 702(j) probablemente no sea para usted. Hay razones legítimas para comprar un seguro de vida, es decir, para proporcionar dinero a su familia cuando muera, especialmente si usted es el principal generador de ingresos en su hogar. Si ese es el caso, hable con un asesor financiero o una compañía de seguros para comprar un seguro de vida. Pero no caiga en ninguna de ventas implorando que pagar más de la prima mensual como una forma de hacer dinero para usted y su familia en la jubilación.

Una póliza de seguro de vida permanente ofrece algunos beneficios fiscales que no están disponibles con el seguro de vida a término, es decir, que el valor en efectivo aumenta con impuestos diferidos. Sin embargo, en general, si está comprando un seguro de vida permanente para su uso previsto, no se comercializará como un programa 702(j).

¿Los programas 702 (j) son una Estafa?

Técnicamente, los planes 702(j) no son estafas. Los planes son legales, y si se usan correctamente, no están engañando a nadie para que se quede sin dinero.Sin embargo, los planes no son planes de ahorro para la jubilación, y algunos representantes de ventas de seguros los venden a los consumidores como un plan de jubilación legítimo. Los vendedores de seguros se centran en vender planes 702 (j) a inversores de alto patrimonio neto. Esto se debe a que es más probable que estas personas hayan llegado al máximo de sus inversiones a sus otros planes de jubilación, como los planes 401(k) y las cuentas IRA. Es posible que estén buscando una manera de aumentar sus ahorros y encontrar una manera de apartar más dinero para la jubilación. Sin embargo, un plan 702(j) probablemente no sea la mejor manera de aumentar sus ahorros para la jubilación.

Resultados

Si está buscando un plan de jubilación, un plan 702(j) no es para usted. Es un producto de seguro de vida que algunos vendedores intentan vender como un plan de jubilación, pero hay mejores opciones, como un 401(k) o una IRA. Si ha llegado al máximo de sus contribuciones, hable con un asesor financiero sobre otras opciones de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales.

Consejos para invertir en la jubilación

• Cuando esté planeando jubilarse, no se olvide del Seguro Social. Para estimar el monto de un cheque que puede esperar recibir del gobierno cada mes, use esta calculadora gratuita del Seguro Social. Para echar un vistazo más amplio a su preparación para la jubilación, use nuestra calculadora de jubilación.
• Entre cuentas de jubilación, pólizas de seguro de vida e ingresos del Seguro Social, puede ser difícil tener en cuenta las diversas fuentes de ingresos de jubilación. Un asesor financiero puede ser de gran ayuda para elaborar un plan de ingresos para la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene que ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con asesores financieros en su área en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
• Conozca la jerga: Tomar el control de sus finanzas personales puede ser abrumador, en parte porque hay muchos términos con los que puede no estar familiarizado. Aquí hay una guía rápida de algunos de los términos comunes de jubilación que podría encontrar en su investigación. Tómese unos momentos para familiarizarse con ellos para sentirse más seguro cuando hable sobre finanzas y planifique su futuro financiero.