există o mulțime de opțiuni pentru a alege de la atunci când vine vorba de planificare pentru pensionare, inclusiv 401(K) planuri, conturi individuale de pensionare (IRAs) și anuități. În timp ce economisirea în orice mod este excelentă, fiecare dintre acestea oferă beneficii și dezavantaje diferite. Cu toate acestea, un tip de plan ar trebui abordat cu precauție specială: planul de „pensionare” 702(j).în timp ce s-ar putea suna ca un alt plan de pensionare numit după o secțiune a Codului fiscal, un plan de 702(j) nu este într-adevăr un plan de pensionare la toate. Mai degrabă, este un tip de asigurare de viață frecvent vândute consumatorilor ca un plan de pensionare. Dacă sunteți serios în ceea ce privește economisirea pentru pensionare, acest ghid explică dacă un plan 702(j) are sens pentru dvs. și pentru finanțele dvs.

702(J) planul de pensionare, definit

este posibil să vedeți aceste planuri prezentate cu câteva nume diferite, în special „planul secret de pensionare 702(j) al președintelui Reagan” sau metoda „Banca pe tine însuți”. Dar un plan de 702(j) nu este un plan de economii de pensionare ca un plan de 401(k). Nu este un vehicul de investiții. Este un contract de asigurare de viață reglementat de secțiunea 7702 din Codul SUA, care stabilește regulile pentru contractele de asigurare de viață. Termenul 702 (j) este pur și simplu de marketing vorbesc, eventual concepute pentru a face planul de 702(j) par mai mult ca un plan de pensionare în vena de un 401(k) sau un 403(b).

în mod specific, un 702(j) este o poliță de asigurare de viață permanentă. Aceasta înseamnă că, atâta timp cât vă plătiți prima, veți continua să fiți eligibil pentru prestația de asigurare de viață. Acest lucru este în contrast cu polițele de asigurare de viață pe termen lung, care sunt eligibile doar pentru o anumită perioadă de timp.Iată cum funcționează un plan 702 (j): plătiți o primă în fiecare lună pentru asigurarea de viață. Plătiți prime suplimentare în fiecare lună, ceea ce crește valoarea în numerar a politicii dvs., iar mai târziu puteți obține banii înapoi sau puneți-i spre primele dvs. (dacă valoarea în numerar a politicii dvs. este suficient de mare). Dacă luați banii ca împrumut, nu plătiți impozite pe ei. Cu toate acestea, din moment ce este punct de vedere tehnic un împrumut, trebuie să-l plătească înapoi cu interes.

702(j) planuri vs. 401(k)s și IRAs

există două tipuri de planuri 401(k) și IRA – tradiționale și Roth. Într-un plan tradițional, banii sunt introduși înainte de impozite și plătiți impozite pe bani atunci când sunt retrași la pensie. Ai pus bani post-impozitare într-un plan Roth. Sunteți apoi posibilitatea de a retrage banii duty-free la pensionare. Un plan Roth este o opțiune bună pentru persoanele care se așteaptă să fie în paranteze fiscale mai mari la pensionare decât sunt în prezent.în schimb, un plan 702(j) este un produs de asigurare de viață pe care unii încearcă să-l vândă ca un plan de pensionare, dar nu este unul. Din punct de vedere tehnic, un plan 702(j) vă permite să retrageți bani fără taxe, ceea ce este un beneficiu-dar, din nou, veți plăti dobândă pentru bani, deoarece este tehnic un împrumut.

cine ar trebui să obțină un Program 702 (j)?

dacă obiectivul dvs. este de a salva pentru pensionare, un plan de 702(j), probabil, nu este pentru tine. Există motive legitime pentru a cumpăra de asigurare de viață – și anume de a oferi bani pentru familia ta, atunci când mori, mai ales dacă sunteți salariat primar în gospodărie. Dacă acesta este cazul, discutați cu un consilier financiar sau o companie de asigurări despre achiziționarea de asigurări de viață. Dar nu se încadrează pentru orice terenuri de vânzări implorându-vă să plătească mai mult decât prima lunară ca o modalitate de a oferi bani pentru tine si familia ta în pensionare.

o poliță de asigurare de viață permanentă oferă unele beneficii fiscale care nu sunt disponibile cu termen de asigurare de viață – și anume, că valoarea în numerar crește impozitul amânat. În general, deși, dacă sunteți de cumpărare de asigurare de viață permanentă pentru utilizarea prevăzută, acesta nu va fi comercializat ca un 702(j) program.

sunt programele 702(j) O înșelătorie?

tehnic, planurile 702(j) nu sunt escrocherii. Planurile sunt legale și, dacă sunt utilizate corect, nu înșeală pe nimeni din bani.

planurile nu sunt planuri de economii de pensionare, totuși, iar unii reprezentanți de vânzări de asigurări le vând consumatorilor ca un plan legitim de pensionare. Vânzătorii de asigurări se concentrează pe vânzarea planurilor 702(j) către investitori cu valoare netă ridicată. Acest lucru se datorează faptului că acești oameni sunt mult mai probabil să fi maxed investițiile lor la alte planuri de pensionare ca 401(k) planuri și IRAs. S-ar putea să caute o modalitate de a-și spori economiile și de a găsi o modalitate de a pune deoparte mai mulți bani pentru pensionare. Un plan de 702(j), deși, probabil, nu este cel mai bun mod de a merge despre adăugarea la economiile de pensionare.

linia de fund

Dacă sunteți în căutarea unui plan de pensionare, un plan de 702(j) nu este pentru tine. Este un produs de asigurare de viață pe care unii vânzători încearcă să-l vândă ca plan de pensionare, dar există opțiuni mai bune, cum ar fi un 401(k) sau un IRA. Dacă v-ați maximizat contribuțiile la acestea, discutați cu un consilier financiar despre alte opțiuni pentru economiile de pensii avantajate de impozite.

sfaturi de investiții pentru pensionare

• când planificați pensionarea, nu uitați de securitatea socială. Pentru a estima cât de mare este un cec pe care vă puteți aștepta să îl primiți de la guvern în fiecare lună, utilizați acest calculator gratuit de securitate socială. Pentru a arunca o privire mai mare asupra disponibilității dvs. de pensionare, utilizați calculatorul nostru de pensionare.
• între conturile de pensionare, polițele de asigurare de viață și veniturile de securitate socială, poate fi greu de cont pentru diferitele surse de venituri de pensionare. Un consilier financiar poate fi un mare ajutor în punerea împreună un plan de venituri de pensionare. Găsirea consilierului financiar potrivit care se potrivește nevoilor dvs. nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu consilierii financiari din zona dvs. în 5 minute. Dacă sunteți gata să vă potriviți cu consilierii locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
• cunoaște jargonul: preluarea controlului asupra finanțelor personale poate fi copleșitoare, în parte pentru că există o mulțime de termeni cu care s-ar putea să nu fiți familiarizați. Iată un ghid rapid pentru unii dintre termenii obișnuiți de pensionare pe care i-ați putea întâlni în cercetarea dvs. Luați câteva momente pentru a vă familiariza cu ele, astfel încât să vă puteți simți mai încrezător atunci când vorbiți despre finanțe și planificați viitorul dvs. financiar.