av Jenny Smedra

i helgen hade jag möjlighet att komma ikapp med en gammal vän. När vi pratade om våra personliga liv och hur vi klarar oss, konversationen vände sig mot personlig ekonomi. När vi reflekterade över hur våra liv har förändrats det senaste året upptäckte vi att vi båda kämpade för att hantera vår kreditkortsskuld. Insåg att jag riskerade att falla i gamla vanor, bestämde jag mig för att det var dags att ta kontroll och göra en plan för att förhandla om min kreditkortsskuld.

hantera kreditkortsskuld … igen

För ungefär fem år sedan firade jag en enorm finansiell milstolpe när jag betalade ut mina kreditkort och blev helt skuldfri. Men när jag kom hem förra sommaren befann jag mig i en mycket bekant och oönskad position. Med lite pengar till hands och uppblåsta resepriser betalade jag för allt på mitt kreditkort. Även om det var en relativt liten mängd (ungefär $3,000) jämfört med skuldberget som jag redan hade erövrat, var det nedslående att se min balans stiga igen.

dessutom har jag arbetat reducerade timmar och tjänat mindre inkomst. Tyvärr betyder det att jag inte kan betala lika mycket för principen som jag gjorde när jag arbetade i Taiwan. Mitt kreditkort har hållit mig flytande under pandemin när jag kämpar för att få slut. Men jag verkar bara trampa vatten i att betala ner min skuld på grund av de höga räntorna. Jag fortsätter att göra regelbundna betalningar och skickar mer när det är möjligt. Men det har varit lite framsteg när det gäller att minska min övergripande balans. Efter vår chatt visste jag att det var dags att tänka på att förhandla om min kreditkortsskuld för att hålla mig från att backa ännu längre.

varför kreditkortsföretag förhandlar

Efter att ha gjort lite Online-forskning diskuterade många trovärdiga källor hur och varför kreditkortsföretag ofta förhandlar om skuld. Eftersom kreditkortsskulden är osäker, föredrar många företag att bosätta sig för att få tillbaka åtminstone en del av det skyldiga beloppet. Baserat på personliga vittnesmål från vänner och onlineforum erbjuder de också en mängd olika sätt att minska din skuld om du närmar dig dem med avsikt att betala. De är i branschen för att samla in pengar, så de är ofta villiga att kompromissa och utarbeta en betalningsplan med dig. Så det såg ut som om jag hade en bra chans att hitta en lösning och komma tillbaka på snabbspåret för att betala av min skuld.

gör en Plan för att förhandla med ditt kreditkort skuld

det första steget i alla mina ekonomiska planer är att sitta ner och granska min pappersarbete. Så jag kammade igenom kreditkortsutdrag, registrerade saldon, räntor, minsta betalningar och betalningshistorik för var och en. Även om jag hade undersökt flera vanliga avvecklingsalternativ redan, ringde jag också en skuldrådgivare för att se till att jag hade täckt alla tillgängliga alternativ. Det var viktigt för mig att läsa det finstilta och förstå om det skulle finnas nackdelar på lång sikt också.

avvecklingsalternativ vid förhandlingar om kreditkortsskuld

Efter att ha pratat med skuldlättnadsrådgivaren minskade jag de möjliga lösningarna. Eftersom jag inte kvalificera sig för sina program skuldhantering, min bästa insats var att ta itu direkt med kreditkortsföretag. Följande avvecklingsalternativ verkade mest lovande för min situation.

betalningsavtal

det första alternativet var att kontakta skuldavvecklingsavdelningen för att diskutera ett betalningsavtal. Baserat på erfarenheterna från dem jag talade med, kreditkortsföretag erbjuder ett brett utbud av avtal. Vissa avstod eller minskade de minsta månatliga betalningarna, medan andra skulle förlåta tidigare förseningsavgifter. Företaget kommer dock ofta att skära din kreditlinje så att du inte längre kan använda kortet. Dessutom kan betalningsavtal skada din kreditpoäng eftersom du har mindre tillgänglig kredit.

i min omständighet skulle det bästa avtalet vara att be om lägre räntor. Inte bara skulle detta tillåta mig att betala mer mot principen balans, men också tillåta mig att återbetala mitt kreditkort skuld på kortare tid utan att påverka min kredit värdering.

Lump Sum Settlements

ett annat lovande alternativ för att förhandla om min kreditkortsskuld var en lump sum settlement. Med detta arrangemang kan du förhandla om att betala mindre än du är skyldig. Men, du måste ha en stor mängd kontanter till hands för att göra en stor betalning på framsidan.

Även om detta var en snabb lösning för att eliminera skuld, kan det också påverka din kreditpoäng negativt beroende på hur företaget rapporterar avvecklingen. Om kontot är rapporter som ”avgjort” eller ”debitering” räknas det mot din kreditpoäng. Det finns också skattemässiga konsekvenser eftersom skuldförlåtelse på totalt mer än $600 anses vara skattepliktig inkomst. Dessutom förblir avvecklade konton på kreditrapporter i 7 år. Så, klumpsumma bosättningar kan hämma dina alternativ för att ta ut framtida lån.

balansöverföring

en kreditkortsbalansöverföring verkade som ett annat spännande sätt att hjälpa mig att komma före min kreditkortsskuld. Med en balans överföring, du flyttar din totala princip från hög ränta kreditkort till en med lägre räntor. Vissa erbjuder även räntefria introduktionsperioder mellan sex och 18 månader.

eftersom mitt saldo var relativt lågt är jag övertygad om att jag kunde betala det i sin helhet inom ett år. Men vissa kort debiterar balans överföringsavgifter som faktiskt kostar dig mer än du sparar i slutändan. Det kändes också kontraintuitivt att ta ut ett annat kreditkort eftersom jag kämpar för att behålla kontrollen över de jag redan har.

agerar som din egen Agent

eftersom jag inte kvalificerar mig för skuldlättnadstjänster eller konsolideringslån bestämde jag mig för att fungera som min egen agent och förhandlade om min kreditkortsskuld för mig själv. Efter noggrant överväger mina val, det verkade klokt att inte göra något som kan skada min kredit värdering. Jag har arbetat hårt för att förbättra det, så jag ville inte ha några bosättningar rapporterade om min kredithistoria. Därför kontaktade jag mina kreditkortsföretag för att diskutera lägre räntor.

Jag förberedde ett manus och repeterade det flera gånger innan jag ringde. Jag väntade nervöst på att vara kopplad till rätt avdelning och var redo att be om en handledare om det behövs. När jag väl nått rätt person var begäran enkel nog. Jag verifierade att min nuvarande ränta var 16.9% och bad att sänka den. Efter några ögonblick granskade representanten mitt konto och informerade mig om att jag kvalificerade mig för en lägre APR-kurs på 15.24%.

även om detta inte var en stor seger, ser jag det fortfarande som en seger. Varje liten seger flyttar mig ett steg närmare att vara skuldfri igen. Efter att ha lärt mig av tidigare erfarenheter begärde jag också ändringen skriftligen och registrerade alla detaljer i samtalet.

hela processen har lärt mig några viktiga saker. Först kommer du aldrig att få någon hjälp om du inte frågar. För det andra var det värsta de kunde ha sagt till mig ”nej”, så jag hade inget att förlora. Slutligen påminde det mig hur lätt det är att falla tillbaka i dåliga vanor. Det finns dock en viktig skillnad från första gången jag gick på den här vägen. Den här gången kunde jag känna igen och korrigera problemet innan det kom ur kontroll. Om jag håller mig på rätt spår med mitt återbetalningsschema borde jag vara skuldfri igen före årets slut.

• 5 Bästa Tips för att förhandla om IRS-skuld och betala mindre skatt
• förhandla med inkasserare
• ska jag konsolidera min kreditkortsskuld?