När du sätter in pengar på en bank eller kreditförening i USA garanteras dina medel upp till ett standardbelopp på $250,000 av en av två myndigheter: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som försäkrar och övervakar banker, och National Credit Union Administration (NCUA), som gör detsamma för kreditföreningar. Din täckningsgräns kan vara högre om du har flera konton av olika slag eller har konton hos flera institutioner.
även om ett antal banker och kreditföreningar misslyckas varje år, har inte en enda bankkund eller kreditförening medlem förlorat ett öre av insättningar som täcktes ordentligt av FDIC eller NCUA.
- vilka konton kvalificerar sig för insättningsförsäkring
- kategorier av försäkrade inlåningskonton
- hur man beräknar din insättningsförsäkring
- vad händer när banker och kreditföreningar misslyckas
- hur insättningsförsäkring finansieras
- är min Bank eller kreditförening försäkrad?
vilka konton kvalificerar sig för insättningsförsäkring
endast inlåningskonton omfattas av federal insurance. Generellt sett kommer alla tillgångar som riskerar att förlora pengarna i ditt ursprungliga saldo, till exempel en fond, obligation, lager eller säkerhet, inte att täckas. Däremot är konton som garanterar åtminstone avkastningen på ditt ursprungliga saldo —som inlåningsbevis eller penningmarknadskonton —alltid täckta, så länge den utfärdande banken eller kreditföreningen deltar i insättningsförsäkring. De vanligaste försäkrade kontona är personliga kontrollkonton och sparkonton.
|
konton som omfattas av FDIC/NCUA försäkring
|
konton som inte omfattas
|
|---|---|
|
|
kategorier av försäkrade inlåningskonton
om en bank eller kreditförening blir insolvent och inte kan returnera din insättning, lovar FDIC eller NCUA att kompensera en individ upp till $250,000 per insättningskategori, per försäkrad insättningsinstitut (IDI).
kategorierna för inlåningskonton är många och ibland komplexa, men de flesta konsumenter behöver bara notera de enskilda, gemensamma, pensions-och förmånskontona. Banker och kreditföreningar använder samma kategorier, även om NCUA kan använda något olika termer, till exempel” dela ”och” dela utkast ” konton.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; konto som representerar en decedent | individuellt checkkonto; individuellt sparkonto; mindre sparkonto; enmansföretagets företagskonto | $250,000 per ägare |
| joint | ägs av två eller flera levande personer med lika återtagningsrättigheter, signaturer på kontot och inga namngivna förmånstagare | gift parets checkkonto; Förälder-barn checkkonto | $250,000 per delägare | viss Pension | ägs av en plan deltagare som har rätt att styra investeringen av pengar | iras; 401(k) konton; Keogh plan accounts | $250,000 per ägare | Revocable Trust | ägs av en eller flera personer som har en utsedd mottagare i händelse av dödsfall | levande förtroendekonton; betalas vid dödsfall (pod) konton; I förtroende för (ITF) konton | varje ägare FÖRSÄKRAD för $250,000 per utsedd förmånstagare | oåterkalleligt förtroende | innehas av en bidragsgivare utan rättigheter över insatta tillgångar | skriftligt förtroendeavtal; Stadga-etablerat förtroende | $250,000 per förtroendekonto och $250,000 per mottagare över alla icke-villkorade intressen i truster som upprättats av samma ägare |
| anställd förmånsplan | representerar en plan där en planadministratör fattar investeringsbeslut | pensionsfond; Förmånsbestämd plan | $250,000 per icke-villkorad ränta för varje deltagare | Corporation, Partnership eller Unincorporated Association | ägs av vinstdrivande eller ideella företag, partnerskap och oinkorporerade föreningar | alla konton som är knutna till organisationen som har ett primärt syfte än att öka FDIC-insättningstäckningen | $250,000 per företag, partnerskap eller förening, förutom ägare/medlem personliga konton |
| regeringen | ägs av en offentlig enhet i USA | USA: s federala byråer; stater, län och kommuner; District Of Columbia, Puerto Rico och regeringens ägodelar och territorier; amerikanska indiska stammar | $250,000 per officiell vårdnadshavare eller mer beroende på insättningstyp och plats för den offentliga enheten |
Credit union försäkring för förtroendekonton kräver att antingen alla ägare eller alla mottagare är medlemmar i credit union.
hur man beräknar din insättningsförsäkring
FDIC och NCUA erbjuder onlineverktyg för att ta reda på hur dina olika konton omfattas av reglerna för insättningsförsäkring. Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) för banker och Share Insurance Estimator för kreditföretag kan ge dig en informell uppskattning av ditt totala täckta belopp i alla kategorier. Observera att det kan finnas ytterligare formulär och ansökningar som krävs för att kvalificera sig i flera kategorier om du befinner dig faktiskt hävdar insättningsförsäkring.
beroende på vilken typ av konton du har i en enda bank kan dina pengar vara försäkrade till ett belopp som är flera gånger mer än den nominella gränsen. Du kan till exempel ha sex separata konton i två olika banker:
- personligt checkkonto hos Bank a
- personligt sparkonto hos Bank a
- personligt checkkonto hos Bank B
- gemensamt checkkonto hos Bank a
- mindre sparkonto hos Bank a
- 401(k) konto hos Bank a
som enskild ägare har du $250 000 i täckning för de kombinerade kontroll-och sparbalanserna hos Bank A. FDIC täckning återställs vid varje insättning institution du bank med, så din andra checkkonto på bank B kommer att vara försäkrad för en annan $250,000.under tiden är det gemensamma kontot du håller med din partner I Bank A täckt upp till $500,000 —det är $250,000 per kontoägare, beräknat separat från dina enskilda konton i Bank A. Det mindre sparkontot för ditt barns högskoleundervisning, även i Bank a, ägs Tekniskt av ditt barn, som kvalificerar sig för FDIC-täckning som en separat kontoinnehavare för ytterligare $250,000.
slutligen faller ditt 401(k) konto, ännu en gång i Bank A, under kategorin viss pensionskonto och får därför sin egen försäkringsgräns på 250 000 dollar. Resultatet är en insättningsförsäkringsgräns på $1,000,000 för dina fem konton i Bank A och $250,000 för ditt enda konto hos Bank B.
vad händer när banker och kreditföreningar misslyckas
FDIC och NCUA hanterar försäkringsutbetalningar på kontoinnehavarnas vägnar; om en försäkrad bank eller kreditförening stänger sina dörrar får kunderna automatiskt insättningsförsäkringsbetalningar utan extra åtgärd krävs. Eftersom FDIC eller NCUA antar konkurs över den misslyckade institutionen kommer den att kontakta kunder med hjälp av bankens register och publicera offentliga meddelanden på filialplatserna och inom sitt tjänsteområde.
för banker sker försäkringsutbetalningar för insättningar vanligtvis inom några arbetsdagar efter bankens stängning, medan NCUA lovar att ersätta credit union-medlemmar inom 5 dagar efter en credit union-stängning. Ett annat alternativ som byråerna ibland anser är att slå samman en misslyckad institution till en annan försäkrad bank eller kreditförening, där de drabbade kunderna får nya konton med samma balans som sina gamla konton, upp till deras individuella täckningsgränser. I ett sådant fall kommer den nya banken eller kreditföreningen att kontakta de drabbade kunderna.
Om du är insättare på ett förtroendekonto som överstiger $250,000, eller om en mäklare etablerat ett konto för dig, kan de federala byråerna begära ytterligare dokumentation för att bestämma din faktiska täckningsgräns.
hur insättningsförsäkring finansieras
FDIC-försäkring betalas ut ur insättningsförsäkringsfonden (DIF), som upprätthålls genom betalning av Premier av varje bank. Premien som varje bank betalar baseras på storleken på sina insättningar och den risknivå som banken utgör. DIF investeras också på marknaden, men det får inget stöd från skattepengar, vilket innebär att skattebetalarna inte bär bördan av insättningsförsäkring.
för kreditföreningar är analogen till DIF National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), som finansieras med inlåning och premier från alla federalt chartrade kreditföreningar och nästan alla statliga chartrade fackföreningar. NCUSIF investeras huvudsakligen i amerikanska statspapper.
både bank-och credit union-försäkringsfonderna måste uppfylla vissa insättningsreserv: saldot på tillgängliga pengar måste motsvara en bestämd procentandel av alla försäkrade insättningar. DIF står på cirka 2.0% av försäkrade bankinlåning, och NCUSIF står på 1.2% av försäkrade Credit Union insättningar. Dessa kvoter anses vara de miniminivåer som krävs för att insättningsförsäkringen ska fungera korrekt inför en stor ekonomisk kris, som inträffade 2008 och 1933.
är min Bank eller kreditförening försäkrad?
insättningsförsäkring är praktiskt taget obligatorisk för alla banker eller kreditföreningar som vill vara konkurrenskraftiga på den moderna detaljhandelsmarknaden. Konsumenterna förväntar sig att deras insättningar ska skyddas mot bankfel, och det är faktiskt svårare att hitta en institution som arbetar utan insättningsförsäkring än att hitta en som är täckt. I våra guider till de bästa besparingarna och de bästa kontrollkontona, till exempel, är varje bank som presenteras FDIC-försäkrad.
för tvivlarna erbjuder FDIC och NCUA verktyg för att hjälpa till att leta upp enskilda institutioner. Du kan använda deras webbplatser för att ta reda på om din bank eller kreditförening är försäkrad.