Vad är en personlig garanti?

termen personlig garanti avser en persons juridiska löfte att återbetala kredit som utfärdats till ett företag för vilket de tjänar som verkställande eller partner. Att tillhandahålla en personlig garanti innebär att om företaget inte kan återbetala skulden tar individen personligt ansvar för balansen. Personliga garantier ger en extra skyddsnivå för kreditgivare som vill se till att de kommer att återbetalas.

hur personliga garantier fungerar

personliga garantier används i kreditavtal för att säkra finansiering för företag. De används av nya och småföretag-i allmänhet för företag som kanske inte är så etablerade eller för dem med otillräcklig kredithistoria för att kvalificera sig för lån och annan kredit på egen hand. När en personlig garanti ges, lovar företagets huvudmän sina egna tillgångar och går med på att återbetala en skuld från personligt kapital om företaget misslyckas. Kort sagt, företagets ägare eller huvudman blir en cosigner på kreditansökan.

så här fungerar det. Långivare kan kräva att företagare eller chefer ger en personlig garanti för att få tillgång till kredit om företaget är för nytt eller har en dålig kredithistoria. Affärsansvarig inkluderar sin egen kredithistoria och profil som en del av kreditansökan som utgör den primära grunden för emissionsgarantier. När en personlig garanti används innehåller sökanden sitt personnummer (SSN) för en hård kreditförfrågan samt detaljer om individens personliga inkomst. Denna information är utöver företagets arbetsgivarnummer (ein) och finansiella rapporter.

en verkställande kan också pantsätta sina egna personliga tillgångar-kontrollkonton, sparkonton, bilar och fastigheter—och gå med på att återbetala en skuld från personligt kapital om företaget misslyckas som en del av sin personliga garanti. Detta gör inte bara kredit mer tillgänglig för företag, men det mildrar också risken för fordringsägare eftersom de har ett rättsligt krav på individens personliga tillgångar. Det förbättrar också villkoren som kommer att baseras på profilen för både verksamheten och individen i försäkringsprocessen.

småföretagare och chefer gör normalt en betydande initial investering med eget kapital. Det är en av anledningarna till att de erbjuder personliga garantier för att få kredit – eftersom de har ett egenintresse i lanseringen och utvecklingen av sina företag. Som sådan kan företag vara skyldiga att betala fordringsägare månatliga avbetalningar snarare än att generera en avkastning för aktieinvesterare.

särskilda överväganden

även om väletablerade företag med betydande kommersiella kreditprofiler kanske kan få kredit utan personlig garanti, kan de fortfarande använda dem i sina ansökningar. Kredit med en personlig garanti kan vara ett billigt sätt för ett företag att få pengar. Men om verksamheten inte kan generera tillräckligt med intäkter och intäkter, kan en individ drabbas av betydande förluster. Kom ihåg att om en personlig garanti används är huvudmannen personligen ansvarig om en standard inträffar. Det ger fordringsägare en laglig rätt till alla en persons pantsatta personliga tillgångar.

New York Times-rapporten om tidigare President Trumps skatter indikerar att han tog denna väg och personligen garanterade ”lån och andra skulder på totalt 421 miljoner dollar” år 2018. Detta gav en fördel, samt att ta ansvar gör det möjligt för en företagare att använda dessa förluster för att kompensera nuvarande och framtida skatter de är skyldiga.

med detta sagt bör företagare vara särskilt försiktiga när de ansöker om kredit eftersom villkoren kan kräva en personlig garanti. Sökande bör leta efter språk i kreditansökan som ”du, som individ och företagets utanordnare…samtycker till att vara solidariskt ansvarig med företaget för alla avgifter till kontot.”

SBA lån

många privata långivare kräver personliga garantier innan de avancerar någon kredit till vissa typer av företag. Vad många människor kanske inte inser är att Small Business Administration (SBA) kräver också huvudmän att erbjuda personliga garantier för att få en SBA lån. Den som har ett intresse för ett företag på 20% eller mer måste ge SBA en ovillkorlig personlig garanti. Dessa lån stöds av SBA men utfärdas av administrationens utlåningspartners.

typer av personliga garantier

det finns två vanliga typer av personliga garantier-begränsade och obegränsade. Begränsade garantier tillåter långivare att samla in en viss summa pengar eller en viss procentandel av det utestående saldot från en huvudman eller företagsägare. Dessa garantier är vanliga när det finns flera huvudmän som kan betala en viss del av skulden. Till exempel, om ett företag fallerar på sitt lån, kan långivaren gå efter varje huvudman för 25% av saldot.

obegränsade garantier kräver dock att huvudmannen är ansvarig för hela utestående saldo. Personliga garantier som krävs av SBA anses vara obegränsade garantier. Så om ett företag inte kan uppfylla sina skyldigheter på ett lån med en personlig garanti, kan långivaren gå efter huvudmannen för att få tillbaka hela utestående saldo. Om det inte finns tillräckligt med likvida medel tillgängliga-genom kontroll och andra liknande konton—kan långivaren beslagta andra tillgångar som fastigheter eller fordon.