por Jenny Smedra

Este fin de semana, tuve la oportunidad de ponerme al día con un viejo amigo. Mientras hablábamos de nuestras vidas personales y de cómo nos las arreglamos, la conversación giró hacia las finanzas personales. Al reflexionar sobre cómo nuestras vidas han cambiado el año pasado, descubrimos que ambos estábamos luchando para administrar nuestra deuda de tarjetas de crédito. Al darme cuenta de que estaba en peligro de caer en viejos hábitos, decidí que era hora de tomar el control y hacer un plan para negociar la deuda de mi tarjeta de crédito.

Lidiar con la deuda de tarjetas de Crédito e nuevo

Hace unos cinco años, celebré un gran hito financiero cuando pagué mis tarjetas de crédito y me liberé completamente de deudas. Sin embargo, cuando regresé a casa el verano pasado, me encontré en una posición muy familiar e indeseable. Con poco dinero en efectivo y precios de viaje inflados, pagué todo con mi tarjeta de crédito. Aunque era una cantidad relativamente pequeña (aproximadamente 3 3,000) en comparación con la montaña de deuda que ya había conquistado, era desalentador ver que mi saldo aumentaba una vez más.

Además, he estado trabajando horas reducidas y ganando menos ingresos. Desafortunadamente, esto significa que no puedo pagar tanto por el principio como lo hice mientras trabajaba en Taiwán. Mi tarjeta de crédito me ha mantenido a flote durante la pandemia mientras lucho para llegar a fin de mes. Sin embargo, solo parece que estoy pisando agua en el pago de mi deuda debido a las altas tasas de interés. Continúo haciendo pagos regulares, enviando más cuando es posible. Pero, ha habido poca progresión en la reducción de mi equilibrio general. Después de nuestra charla, supe que era hora de pensar en negociar la deuda de mi tarjeta de crédito para evitar un retroceso aún mayor.

Por qué Las compañías de tarjetas de Crédito Negocian

Después de hacer un poco de investigación en línea, muchas fuentes creíbles discutieron cómo y por qué las compañías de tarjetas de crédito negocian con frecuencia deudas. Dado que la deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, muchas compañías prefieren liquidar para recuperar al menos una parte de la cantidad adeudada. Basados en testimonios personales de amigos y foros en línea, también ofrecen una variedad de formas de reducir su deuda si se acerca a ellos con la intención de pagar. Están en el negocio de recaudar dinero, por lo que a menudo están dispuestos a comprometerse y elaborar un plan de pago con usted. Por lo tanto, parecía que tenía una buena oportunidad de encontrar una solución y volver a la vía rápida para pagar mi deuda.

Haga un Plan para Negociar con la Deuda de su Tarjeta de Crédito

El primer paso de todos mis planes financieros es sentarme y revisar mis documentos. Por lo tanto, revisé los estados de cuenta de las tarjetas de crédito, registrando los saldos, las tasas de interés, los pagos mínimos y el historial de pagos de cada uno. Aunque ya había investigado varias opciones de liquidación comunes, también llamé a un consejero de deudas para asegurarme de haber cubierto todas las opciones disponibles. Era importante para mí leer la letra pequeña y entender si también habría desventajas a largo plazo.

Opciones de liquidación Al Negociar Deudas de Tarjetas de Crédito

Después de hablar con el consejero de alivio de deudas, reduje las posibles soluciones. Dado que no calificaba para sus programas de gestión de deudas, mi mejor opción era tratar directamente con las compañías de tarjetas de crédito. Las siguientes opciones de acuerdo parecían las más prometedoras para mi situación.

Acuerdo de pago

La primera opción era ponerse en contacto con el departamento de liquidación de deudas para discutir un acuerdo de pago. Sobre la base de las experiencias de las personas con las que hablé, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen una amplia gama de acuerdos. Algunos renunciaron o redujeron los pagos mensuales mínimos, mientras que otros perdonarían los cargos por pagos atrasados anteriores. Sin embargo, la compañía a menudo cortará su línea de crédito para que ya no pueda usar la tarjeta. Además, los acuerdos de pago pueden dañar su puntaje de crédito, ya que tiene menos crédito disponible.

En mi caso, el mejor acuerdo sería pedir tasas de interés más bajas. Esto no solo me permitiría pagar más por el saldo principal, sino que también me permitiría pagar la deuda de mi tarjeta de crédito en un período de tiempo más corto sin afectar mi puntaje de crédito.

Liquidaciones a tanto alzado

Otra opción prometedora para negociar la deuda de mi tarjeta de crédito era una liquidación a tanto alzado. Con este acuerdo, puede negociar para pagar menos de lo que debe. Sin embargo, debe tener una gran cantidad de efectivo a mano para realizar un gran pago por adelantado.

Aunque esta fue una solución rápida para eliminar la deuda, también podría afectar negativamente su puntaje de crédito dependiendo de cómo la compañía informe el acuerdo. Si la cuenta es reportada como «liquidada» o «descontada», cuenta contra su puntaje de crédito. También hay implicaciones fiscales, ya que la condonación de deudas por un total de más de 6 600 se considera un ingreso imponible. Además, las cuentas liquidadas permanecen en los informes de crédito durante 7 años. Por lo tanto, los acuerdos de suma global pueden inhibir sus opciones para obtener préstamos futuros.

Transferencia de saldo

Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito parecía otra forma intrigante de ayudarme a adelantarme a la deuda de mi tarjeta de crédito. Con una transferencia de saldo, usted mueve su principio total de tarjetas de crédito de alto interés a una con tasas de interés más bajas. Algunos incluso ofrecen períodos de introducción sin intereses de entre seis y 18 meses.

Dado que mi saldo era relativamente bajo, estoy seguro de que podría pagarlo por completo en un año. Sin embargo, algunas tarjetas cobran tarifas de transferencia de saldo que en realidad le cuestan más de lo que ahorra al final. También me pareció contradictorio sacar otra tarjeta de crédito, ya que estoy luchando por mantener el control de las que ya tengo.

Actuar como Su Propio Agente

Dado que no calificaba para servicios de alivio de deuda o préstamos de consolidación, decidí actuar como mi propio agente, negociando la deuda de mi tarjeta de crédito para mí mismo. Después de considerar cuidadosamente mis opciones, parecía prudente no hacer nada que pudiera dañar mi puntaje de crédito. He trabajado duro para mejorarlo, por lo que no quería que se informara de ningún acuerdo en mi historial de crédito. Por lo tanto, me puse en contacto con mis compañías de tarjetas de crédito para discutir las tasas de interés más bajas.

Preparé un guión y lo ensayé varias veces antes de realizar la llamada. Esperé nerviosamente a estar conectado con el departamento correcto, y estaba listo para pedir un supervisor si era necesario. Una vez que llegué a la persona adecuada, la solicitud fue bastante simple. Comprobé que mi tasa de interés actual era del 16,9% y pedí bajarla. Después de unos momentos, el representante revisó mi cuenta y me informó que calificaba para una tasa de APR más baja del 15.24%.

Aunque esto no fue una gran victoria, todavía lo veo como una victoria. Cada pequeña victoria me acerca un paso más a estar libre de deudas una vez más. Habiendo aprendido de experiencias pasadas, también solicité el cambio por escrito y grabé todos los detalles de la llamada.

Todo este proceso me ha enseñado algunas cosas importantes. En primer lugar, nunca recibirá asistencia a menos que lo solicite. Segundo, lo peor que podrían haberme dicho fue «no», así que no tenía nada que perder. Por último, me recordó lo fácil que es volver a caer en malos hábitos. Sin embargo, hay una diferencia importante con respecto a la primera vez que fui por este camino. Esta vez, pude reconocer y corregir el problema antes de que se saliera de control. Si me mantengo en el camino con mi calendario de pagos, debería estar libre de deudas de nuevo antes de fin de año.

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