Cuando deposita dinero en un banco o cooperativa de crédito en los Estados Unidos, sus fondos están garantizados hasta un monto estándar de 2 250,000 por una de dos agencias gubernamentales: la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que asegura y supervisa los bancos, y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que hace lo mismo con las cooperativas de crédito. Su límite de cobertura puede ser mayor si tiene varias cuentas de diferentes tipos o cuentas en varias instituciones.
Aunque varios bancos y cooperativas de ahorro y crédito fallan cada año, ni un solo cliente bancario o miembro de una cooperativa de ahorro y crédito ha perdido un centavo de depósitos que estaban cubiertos adecuadamente por la FDIC o la NCUA.
- Qué Cuentas Califican para el Seguro de Depósitos
- Categorías de Cuentas de Depósitos Aseguradas
- Cómo Calcular Su Cobertura de Seguro de Depósitos
- Qué Sucede Cuando los Bancos y las Cooperativas de Crédito Fallan
- Cómo se Financia el Seguro de Depósitos
- ¿Está Asegurado Mi Banco o Cooperativa de Crédito?
Qué cuentas califican para el Seguro de Depósito
Solo las cuentas de depósito están cubiertas por el seguro federal. En términos generales, cualquier activo que entrañe el riesgo de perder el dinero de su saldo original, como un fondo, un bono, una acción o un valor, no estará cubierto. Por el contrario, las cuentas que garantizan al menos la devolución de su saldo original, como los certificados de depósito o las cuentas del mercado monetario, siempre están cubiertas, siempre y cuando el banco emisor o la cooperativa de crédito participe en el seguro de depósitos. Las cuentas aseguradas más comunes son las cuentas de cheques personales y las cuentas de ahorros.
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Cuentas Cubiertos por la FDIC/Seguro de la NCUA
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Cuentas No Cubiertos
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Categorías de Cuentas de Depósito Aseguradas
Si un banco o cooperativa de crédito se declara insolvente y no puede devolver su depósito, la FDIC o la NCUA se comprometen a compensar a un individuo hasta 2 250,000 por categoría de depósito, por institución de depósito asegurada (IDI).
Las categorías de tipos de cuentas de depósito son numerosas y a veces complejas, pero la mayoría de los consumidores solo necesitarán anotar las cuentas individuales, conjuntas, de jubilación y de beneficios. Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito usan las mismas categorías, aunque la NCUA puede usar términos ligeramente diferentes, como cuentas «compartir» y «borrador de compartir».
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Account Type
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Description
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Examples
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Coverage Limit per Institution
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| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; cuenta que representa a un difunto | Cuenta de cheques individual; Cuenta de ahorros individual; Cuenta de ahorros menor; Cuenta de cheques comercial de propietario único | 2 250,000 por propietario |
| Conjunta td> | Propiedad de dos o más personas vivas con derechos de retiro iguales, firmas en la cuenta y beneficiarios sin nombre | Cuenta de cheques de pareja casada; Cuenta de cheques para padres e hijos | 2 250,000 por copropietario |
| Cierta jubilación | Propiedad de un participante del plan que tiene derecho a dirigir la inversión de dinero | cuentas IRA; cuentas 401(k) ; Cuentas del plan Keogh | Trust 250,000 por propietario |
| Fideicomiso revocable | Propiedad de una o más personas que tienen un beneficiario designado en caso de fallecimiento | Cuentas de fideicomiso en vida; Cuentas a pagar por Fallecimiento (POD) ; En Fideicomiso Para (ITF) cuentas | Cada propietario asegurado hasta $250,000 por beneficiario designado |
| Fideicomiso Irrevocable | Cabo por un otorgante que no tiene derechos sobre activos depositados | Escrito contrato de fideicomiso; Fideicomiso establecido por ley | 2 250,000 por cuenta de fideicomiso y 2 250,000 por beneficiario en todos los intereses no contingentes en fideicomisos establecidos por el mismo propietario |
| Plan de Beneficios para empleados | Representa un plan en el que el administrador del plan toma decisiones de inversión | Fondo de pensiones; Plan de beneficios definidos | 2 250,000 por interés no contingente de cada participante |
| Corporación, Sociedad o Asociación no incorporada | Propiedad de corporaciones con fines de lucro, sociedades y asociaciones no constituidas en sociedad | Cualquier cuenta vinculada a la organización que tenga un propósito principal que no sea aumentar la cobertura de depósitos de la FDIC | $250,000 por corporación, sociedad o asociación, aparte de cuentas |
| Gobierno | Propiedad de una unidad pública de los Estados unidos | Estados unidos las agencias federales; los estados, condados y municipios, y el Distrito de Columbia, Puerto Rico y el gobierno de los territorios y posesiones; Tribus de Indios americanos | $250,000 por funcionario custodio o más dependiendo del tipo de depósito y la ubicación de la unidad pública |
El seguro de cooperativa de crédito para cuentas fiduciarias requiere que todos los propietarios o beneficiarios sean miembros de la cooperativa de crédito.
Cómo Calcular Su Cobertura de Seguro de Depósitos
La FDIC y la NCUA ofrecen herramientas en línea para averiguar cómo están cubiertas sus diversas cuentas según las reglas de seguro de depósitos. El Estimador Electrónico de Seguro de Depósitos (EDIE) para bancos y el Estimador de Seguro de Depósitos para cooperativas de ahorro y crédito pueden darle una estimación informal de su monto total cubierto en todas las categorías. Tenga en cuenta que es posible que se requieran formularios y solicitudes adicionales para calificar en varias categorías si se encuentra reclamando el seguro de depósito.
Dependiendo del tipo de cuentas que tenga en un solo banco, su dinero puede estar asegurado por una cantidad varias veces superior al límite nominal. Por ejemplo, es posible que tenga seis cuentas separadas en dos bancos diferentes:
- Cuenta de cheques personal en el Banco A
- Cuenta de ahorros personal en el Banco A
- Cuenta de cheques personal en el Banco B
- Cuenta de cheques conjunta en el Banco A
- Cuenta de ahorros menor en el Banco A
- cuenta 401(k) en el Banco A
Como propietario individual, tiene una cobertura de 2 250,000 para los saldos combinados de cheques y ahorros en el Banco A. FDIC la cobertura se restablece en cada institución de depósito con la que cuenta, por lo que su segunda cuenta de cheques en el Banco B estará asegurada por otros 2 250,000.
Mientras tanto, la cuenta conjunta que tiene con su pareja en el Banco A tiene una cobertura de hasta 5 500,000, es decir, 2 250,000 por propietario de la cuenta, calculada por separado de sus cuentas individuales en el Banco A. La cuenta de ahorros para menores para la matrícula universitaria de su hijo, también en el Banco A, es técnicamente propiedad de su hijo, quien califica para la cobertura de la FDIC como titular de una cuenta separada por otros 2 250,000.
Finalmente, su cuenta 401 (k), una vez más en el Banco A, cae dentro de cierta categoría de cuenta de Jubilación y, por lo tanto, recibe su propio límite de seguro de 2 250,000. El resultado es un límite de seguro de depósito de 1 1,000,000 para sus cinco cuentas en el Banco A y 2 250,000 para su cuenta única en el Banco B.
Qué sucede Cuando los Bancos y las Cooperativas de Ahorro y Crédito Fallan
La FDIC y la NCUA administran los pagos del seguro en nombre de los titulares de las cuentas; si un banco o cooperativa de crédito asegurada cierra sus puertas, sus clientes reciben automáticamente los pagos del seguro de depósito sin necesidad de ninguna acción adicional. A medida que la FDIC o la NCUA asuma la administración judicial de la institución fallida, se pondrá en contacto con los clientes utilizando los registros del banco y publicará avisos públicos en las sucursales y en su área de servicio.
En el caso de los bancos, los pagos de los depósitos de seguros generalmente ocurren dentro de unos pocos días hábiles después del cierre del banco, mientras que la NCUA promete reembolsar a los miembros de la cooperativa de crédito dentro de los 5 días posteriores al cierre de la cooperativa de crédito. Otra opción que las agencias a veces consideran es fusionar una institución fallida en otro banco o cooperativa de crédito asegurado, donde los clientes afectados reciben cuentas nuevas con el mismo saldo que sus cuentas antiguas, hasta sus límites de cobertura individuales. En tal caso, el nuevo banco o cooperativa de crédito se pondrá en contacto con los clientes afectados.
Si usted es el depositante de una cuenta fiduciaria que excede los 2 250,000, o si un corredor estableció una cuenta para usted, las agencias federales pueden solicitar documentación adicional para determinar su límite de cobertura real.
Cómo se financia el Seguro de Depósitos
El seguro de la FDIC se paga con cargo al Fondo de Seguro de Depósitos (DIF), que se mantiene mediante el pago de primas por cada banco. La prima que paga cada banco se basa en el tamaño de sus depósitos y el nivel de riesgo que plantea el banco. El DIF también se invierte en el mercado, pero no recibe apoyo de dólares de impuestos, lo que significa que los contribuyentes no soportan la carga del seguro de depósitos.
Para las cooperativas de ahorro y crédito, el análogo al DIF es el Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUSIF), que se financia con depósitos y primas de todas las cooperativas de ahorro y crédito federales y casi todas las uniones estatales. El NCUSIF se invierte principalmente en valores del Tesoro de los Estados Unidos.
Tanto los fondos de seguro del banco como de la cooperativa de crédito deben cumplir con ciertos coeficientes de reserva de depósitos: el saldo de dinero disponible debe ser igual a un porcentaje designado de todos los depósitos asegurados. El DIF se sitúa en alrededor del 2,0% de los depósitos bancarios asegurados, y el NCUSIF se sitúa en 1.2% de los depósitos de la cooperativa de crédito asegurada. Estos coeficientes se consideran los niveles mínimos necesarios para que el seguro de depósitos funcione correctamente ante una crisis económica importante, como ocurrió en 2008 y 1933.
¿Está asegurado mi Banco o Cooperativa de Crédito?
El seguro de depósitos es prácticamente obligatorio para cualquier banco o cooperativa de crédito que quiera ser competitivo en el mercado de la banca minorista moderna. Los consumidores esperan que sus depósitos estén protegidos de los impagos bancarios, y en realidad es más difícil encontrar una institución que opere sin seguro de depósitos que encontrar una que esté cubierta. En nuestras guías de las mejores cuentas de ahorros y de cheques, por ejemplo, cada banco que aparece está asegurado por la FDIC.
Para los que dudan, la FDIC y la NCUA ofrecen herramientas para ayudar a buscar instituciones individuales. Puede usar sus sitios para averiguar si su banco o cooperativa de crédito está asegurado.