La forma más fácil de calcular el interés del préstamo es con una calculadora u hoja de cálculo, pero también puede hacerlo a mano si lo prefiere. Para obtener respuestas rápidas, utilice la tecnología: calculadoras en línea u hojas de cálculo. Para entender los detalles, haz una parte de los cálculos tú mismo. Tomarás decisiones más informadas cuando entiendas los números.
Tipos de interés
Para obtener la información correcta, debe comprender exactamente cómo se cobran los intereses, y eso depende del préstamo en cuestión y de las reglas del prestamista.
Por ejemplo, las tarjetas de crédito a menudo cobran intereses diariamente, por lo que vale la pena hacer un pago lo antes posible. Otros prestamistas podrían calcular los intereses mensual o anualmente. Este detalle es importante porque necesita usar los números correctos para sus cálculos. Los prestamistas suelen citar las tasas de interés como una tasa de porcentaje anual (APR). Pero si paga intereses mensualmente, debe convertir esa tasa a una tasa mensual dividiendo por 12 para sus cálculos. Por ejemplo, una tasa anual del 12% se convierte en una tasa mensual del 1%.
Hojas de cálculo y calculadoras
Si desea hacer la menor cantidad de matemáticas posible, hay dos formas de aprovechar la tecnología:
- Hojas de cálculo: Microsoft Excel, Hojas de cálculo de Google y otros programas facilitan la creación de un modelo de su préstamo. Con un modelo básico, puede cambiar las entradas para ver cómo se comparan los diferentes préstamos y ver los costos totales de interés de por vida.Calculadora de amortización de préstamos: Esta herramienta calculará su pago mensual, mostrará cuánto interés hay en cada pago y cuánto paga su saldo cada mes.
Cómo calcular el interés del préstamo Usted mismo
Si prefiere no usar una hoja de cálculo o una calculadora, puede hacerlo todo a mano y convertirse en un profesional en la comprensión de los gastos por intereses.
Para préstamos estándar para viviendas, automóviles y estudiantes, la mejor manera de hacerlo es crear una tabla de amortización. Esta tabla detalla cada pago, los intereses mensuales y los montos de capital, y el saldo restante de su préstamo en un momento dado (al igual que lo hace una hoja de cálculo o una buena calculadora). Para completar un cálculo, necesitará varias piezas de información:
- La tasa de interés
- La duración del préstamo
- El saldo del préstamo sobre el que está pagando intereses (conocido como el principal)
- El pago mensual
Para una estimación rápida de los costos de interés, un cálculo simple de intereses puede acercarlo lo suficiente.»
Ejemplo de interés simple
Suponga que pide prestado 1 100 al 6% por un año. ¿Cuánto interés pagará?
La fórmula de interés simple es:
- Interés = Principal x tasa x tiempo
- Interés = $100 x .06 x 1
- Interés = $6
La mayoría de los préstamos no son tan simples. Usted paga durante muchos años, y se cobran intereses cada año, a veces incluso agravando y haciendo que su saldo crezca. En el caso de intereses compuestos, usted acumula cargos por intereses sobre cualquier interés no pagado.
Ejemplo de la vida real
Suponga que pide prestado 1 100,000 al 6% de APR para ser reembolsado mensualmente durante 30 años. ¿Cuánto interés pagará? Supongamos que se trata de un préstamo a plazos estándar, como un préstamo hipotecario. (Pista: El pago mensual es de 5 599.55.)
En realidad, pagará una cantidad de interés diferente cada mes; idealmente, la cantidad disminuye cada mes. Estos préstamos pasan por un proceso llamado amortización, que reduce el saldo de su préstamo con el tiempo a medida que continúa realizando pagos.
La tabla en la parte inferior muestra cómo podrían verse los cálculos de su préstamo. El interés total de los tres primeros pagos es $1,498.50 ($500 + $499.50 + $499). Para crear esa tabla usted mismo, siga los siguientes pasos:
- Calcule el pago mensual.
- Convierta la tasa anual a una tasa mensual dividiendo por 12 (el 6% dividido anualmente por 12 meses da como resultado una tasa mensual del 0,5%).
- Calcule el interés mensual multiplicando la tasa mensual por el saldo del préstamo al comienzo del mes ($100,000 multiplicado por 0.5% equivale a 5 500 para el primer mes).
- Reste los costos de interés del pago mensual. Mantenga un recuento en ejecución en una columna adicional si desea realizar un seguimiento de los intereses a lo largo del tiempo.
- Aplicar el resto del pago mensual al reembolso del principal. Así es como reduce el saldo de su préstamo, a través del pago del capital.
- Calcule el saldo restante de su préstamo.
- Copie el saldo restante del préstamo al comienzo de la siguiente línea.
- Repita los pasos del 2 al 8 hasta que se pague el préstamo.
Verá que una parte de cada pago se destina a gastos de interés, mientras que el resto paga el saldo del préstamo. Los pagos en los primeros años cubren principalmente sus costos de interés, y esto es especialmente cierto para préstamos a largo plazo como una hipoteca. Con el tiempo, la porción de interés disminuye y usted paga el préstamo más rápidamente.
Cálculo del interés de la tarjeta de crédito
Con las tarjetas de crédito, el cálculo es similar, pero puede ser más complicado. El emisor de su tarjeta puede utilizar un método de interés diario o evaluar el interés mensualmente en función de un saldo promedio, por ejemplo. Los pagos mínimos también variarán según el emisor de la tarjeta, dependiendo del enfoque del emisor de la tarjeta para generar ganancias. Consulte la letra pequeña en el contrato de la tarjeta de crédito para obtener los detalles.
Gastos de intereses
El interés aumenta efectivamente el precio de las cosas que compra, ya sea una casa nueva, un automóvil o equipo para su negocio. En algunos casos, esos costos de intereses son deducibles de impuestos, lo que es una razón más para no ignorarlos. En otros casos, el interés es simplemente el precio que pagas por usar el dinero de otra persona.
Para comprender sus finanzas, es aconsejable calcular los costos de interés en cualquier momento que pida prestado. Esto le permite comparar los costos de diferentes préstamos y le ayudará a evaluar grandes decisiones, como cuánto gastar en una casa o automóvil. Puede comparar prestamistas, elegir entre plazos de préstamo más largos o más cortos y averiguar cuánto afecta realmente la tasa de interés a sus costos totales de interés.
Sample Amortization Table
| Period | Starting Balance | Payment | Periodic Interest | Principal | Remaining Balance |
| 1 | 100,000 | 599.55 | 500 | 99.55 | 99,900.44 |
| 2 | 99,900.44 | 599.55 | 499.50 | 100.04 | 99,800.39 |
| 3 | 99,800.39 | 599.55 | 499.00 | 100.54 | 99699.84 |