Cuando las personas comienzan a usar crédito, comienzan a construir un historial de crédito y puntaje de crédito—pero, ¿con qué puntaje de crédito comienzas? Si nunca ha solicitado una tarjeta de crédito o pedido un préstamo, ¿tiene siquiera un puntaje de crédito? Si es nuevo en el crédito, ¿cuáles son las mejores maneras de construir un buen puntaje de crédito rápidamente?

Echemos un vistazo a cómo funcionan los puntajes de crédito, incluyendo cómo se calcula su primer puntaje de crédito, cómo establecer un buen crédito y si existe tal cosa como un «puntaje de crédito inicial».»

¿En qué comienza su puntaje de crédito?

Todo depende de cómo empiece a usar el crédito. Algunas personas se preguntan si el puntaje de crédito inicial es cero, por ejemplo, o si todos comenzamos con un puntaje de crédito de 300 (el puntaje FICO más bajo posible) y avanzamos a partir de ahí. La verdad es que no existe tal cosa como un «puntaje de crédito inicial».»Cada uno de nosotros construye su propio puntaje de crédito único en función de la forma en que usamos el crédito.

Si usted no ha comenzado el uso de crédito, sin embargo, usted no tendrá un puntaje de crédito. Usted comienza a construir su puntaje de crédito después de abrir su primera línea de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo estudiantil. En ese momento, su puntaje de crédito se determina por la forma en que usa esa cuenta de crédito inicial. A medida que los prestamistas reporten su actividad crediticia a las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion), comenzará a crear un archivo de crédito que se utilizará para determinar su puntaje de crédito inicial.

Cuando un prestamista o propietario realiza una consulta sobre su historial de crédito, ve un puntaje de crédito que refleja la forma en que usa sus cuentas de crédito abiertas. Los factores clave incluyen si está haciendo los pagos a tiempo y cuánto de su crédito disponible está utilizando. Si usa su primera cuenta de crédito de manera responsable, podría establecer un buen crédito antes de darse cuenta. Si usted se atrasa en los pagos, o máximo sus tarjetas de crédito, tu nueva puntuación de crédito podría sufrir.

¿Cuál es el puntaje de crédito inicial? Esa es la pregunta equivocada, ya que la respuesta técnicamente no existe. En su lugar, pregúntate cómo puedes construir el mejor puntaje de crédito posible.

¿Cómo se calcula su puntaje de crédito?

Si desea crear y mantener un buen puntaje de crédito, debe saber cómo se calcula un puntaje de crédito. Su puntaje de crédito FICO se basa en los siguientes cinco factores:

• Historial de pagos (35 por ciento): Su historial de pagos a tiempo. Incluso si solo puede realizar el pago mínimo en sus tarjetas de crédito, asegúrese de hacerlo a tiempo.Cantidades adeudadas (30 por ciento): Esta es la utilización de su crédito. Trate de mantener las cantidades que debe por debajo del 30 por ciento de su crédito disponible. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 1 1,000, por ejemplo, intente mantener su saldo pendiente por debajo de $300. Si su saldo aumenta, haga todo lo posible para pagarlo lo antes posible.
• Duración del historial de crédito (15 por ciento): Cuánto tiempo ha estado usando crédito. Si es nuevo en el crédito, su historial de crédito no será muy largo, pero es solo cuestión de tiempo.Combinación de crédito (10%): Los tipos de cuentas de crédito a su nombre. Su puntaje de crédito podría mejorar si tiene deuda renovable (como tarjetas de crédito) y deuda a plazos (como préstamos) en su historial de crédito, pero no se preocupe si aún no ha solicitado ningún préstamo. Todavía puede establecer un buen puntaje de crédito con solo tarjetas de crédito.
• Crédito nuevo (10 por ciento): El último factor de su puntaje de crédito se basa en la frecuencia con la que solicita un crédito nuevo. Trate de esperar de tres a seis meses entre las solicitudes de tarjeta de crédito para evitar reducir su puntaje de crédito con demasiadas solicitudes de crédito nuevas.

¿Cuáles son los rangos de puntuación de crédito FICO?

Además de comprender cómo se calcula un puntaje de crédito FICO, es una buena idea conocer los rangos de puntaje de crédito FICO. Las puntuaciones FICO van de 300 a 850, y se dividen en las siguientes categorías:

• Excepcional: 800-850
• Muy Bueno: 740-799
• Bueno: 670-739
• Justo: 580-669
• Muy pobre: 300-579

Su objetivo debe ser obtener su puntuación FICO por encima de 670 lo más rápido posible. Una vez que tenga un buen crédito, podrá solicitar algunas de las mejores tarjetas de crédito de hoy en día, además, será más fácil contratar una hipoteca, alquilar un apartamento, comprar un automóvil, inscribirse en un nuevo plan para teléfonos inteligentes y más.

¿se Puede tener un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito?

¿Es posible crear crédito sin tarjeta de crédito? Sí—pero aún necesita tener al menos una línea de crédito asociada a su nombre. Por ejemplo, si solicita un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóvil, esas cuentas de crédito se convierten en parte de su historial de crédito y ayudan a establecer su puntaje de crédito inicial. También puede crear crédito al convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un amigo o familiar, o usar un servicio como Experian Boost para agregar pagos de telecomunicaciones y servicios públicos a su informe de crédito de Experian.

Si no tiene una tarjeta de crédito, ¿por dónde comienza su puntaje de crédito? Todo depende de cómo use las otras cuentas de crédito a su nombre. Por ejemplo, si realiza pagos a tiempo de su préstamo estudiantil, está haciendo el trabajo de construir un historial crediticio positivo. Si sus pagos se retrasan constantemente, es posible que su historial de crédito y su puntaje de crédito no sean tan buenos.

Cómo verificar su puntaje de crédito

Si es nuevo en el crédito, es una buena idea verificar su propio puntaje de crédito antes de comenzar a solicitar tarjetas de crédito o préstamos adicionales. De esa manera, no cometerás el error de solicitar una tarjeta de crédito diseñada para personas con excelente crédito cuando tu propio crédito sigue siendo promedio.

¿Cómo verifica su propio puntaje de crédito? Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito le dan acceso a puntajes de crédito gratuitos, así que comience por ahí. Los servicios de monitoreo de crédito proporcionan actualizaciones semanales del puntaje de crédito y realizan un seguimiento de las amenazas potenciales a su crédito (como intentos de robo de identidad). También puedes acceder a tu puntaje de crédito a través de ciertas aplicaciones populares de finanzas personales, como Mint.

Algunos servicios gratuitos de puntuación de crédito le proporcionarán un VantageScore en lugar de una puntuación FICO. VantageScore es uno de los principales competidores de FICO, y aunque su sistema de puntuación es ligeramente diferente al de FICO, los rangos de crédito se superponen. Si tiene buen crédito con VantageScore, tendrá buen crédito con FICO.

Las mejores formas de establecer crédito

Si está listo para comenzar a crear crédito con una tarjeta de crédito, aquí hay algunos consejos para ayudarlo a establecer un buen crédito lo antes posible:

Elija la tarjeta de crédito correcta

El camino hacia un buen crédito comienza con una buena tarjeta de crédito. Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito antes, eche un vistazo a nuestra lista de tarjetas de crédito para principiantes. Estas tarjetas están diseñadas para personas que son nuevas en el crédito y pueden ayudarlo a construir un historial de crédito positivo.

Si está tratando de obtener crédito como estudiante universitario, es posible que desee solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes. Algunas tarjetas de crédito para estudiantes están diseñadas para recompensar el comportamiento responsable: algunas ofrecen recompensas adicionales para estudiantes con buenas calificaciones, por ejemplo, mientras que otras pueden aumentar sus recompensas de devolución de efectivo cuando paga su factura a tiempo.

Realice pagos a tiempo

La mejor manera de crear crédito es haciendo pagos a tiempo, siempre. Dado que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito, es ventajoso para usted que nunca se pierda un pago con tarjeta de crédito. Quieres un poco de ayuda extra? Use alertas móviles para recordarle los próximos pagos o configure el pago automático con tarjeta de crédito para asegurarse de que su factura siempre se pague a tiempo.

Mantenga sus saldos bajos

A medida que comience a construir su historial de crédito, intente mantener los saldos de su tarjeta de crédito lo más bajos posible. Es posible que se sienta tentado a usar su nuevo crédito para hacer compras que tal vez no pueda pagar de inmediato. Pero llevar un saldo de tarjeta de crédito alto mes a mes podría costarle, tanto en cargos de interés como en puntos de puntaje de crédito.

Recuerde, el 30 por ciento de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de crédito que está utilizando actualmente, por lo que si está tratando de construir un buen crédito, no deje que sus saldos se eleven demasiado.

Haga un seguimiento de su historial de crédito a medida que crece

Hay dos maneras de hacer un seguimiento de su nuevo historial de crédito. Primero, adquiera el hábito de verificar su puntaje de crédito de manera regular. Si su banco o emisor de tarjeta de crédito no le proporciona una puntuación de crédito gratuita, considere descargar una aplicación gratuita de finanzas personales o una aplicación de monitoreo de crédito que le dé acceso a su puntuación.

También debe solicitar copias gratuitas de sus informes de crédito y verificar si hay inexactitudes o errores en cada informe. Si encuentras algo en tu informe de crédito que no se ve bien, por ejemplo, una cuenta de tarjeta de crédito que pertenece a alguien con un nombre similar, disputa el error con las agencias de crédito.

Estos pasos le ayudarán a establecer un historial de crédito positivo, construir un buen crédito y prepararlo para una vida de uso responsable de la tarjeta de crédito. No existe un puntaje de crédito inicial—pero tienes mucho control sobre dónde termina tu puntaje de crédito.