Der einfachste Weg, Kreditzinsen zu berechnen, ist mit einem Taschenrechner oder einer Tabelle. Verwenden Sie für schnelle Antworten Technologie— Online-Rechner oder Tabellenkalkulationen. Um die Details zu verstehen, machen Sie einen Teil der Mathematik selbst. Sie werden fundiertere Entscheidungen treffen, wenn Sie die Zahlen verstehen.
Arten von Zinsen
Um die richtigen Informationen zu erhalten, müssen Sie genau verstehen, wie Zinsen berechnet werden, und das hängt von dem betreffenden Darlehen und den Regeln des Kreditgebers ab.
Zum Beispiel berechnen Kreditkarten oft täglich Zinsen — es lohnt sich also, so schnell wie möglich eine Zahlung zu leisten. Andere Kreditgeber könnten Zinsen monatlich oder jährlich berechnen. Dieses Detail ist wichtig, da Sie die richtigen Zahlen für Ihre Berechnungen verwenden müssen. Kreditgeber geben Zinssätze normalerweise als effektiven Jahreszins (APR) an. Wenn Sie jedoch monatlich Zinsen zahlen, müssen Sie diesen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz umwandeln, indem Sie ihn für Ihre Berechnungen durch 12 dividieren. Zum Beispiel wird eine jährliche Rate von 12% zu einer monatlichen Rate von 1%.
Tabellenkalkulationen und Taschenrechner
Wenn Sie so wenig Mathematik wie möglich machen wollen, gibt es zwei Möglichkeiten, die Vorteile der Technologie zu nehmen:
- Tabellenkalkulationen: Microsoft Excel, Google Sheets und andere Programme machen es einfach, ein Modell Ihres Darlehens zu bauen. Mit einem Basismodell können Sie die Eingaben ändern, um zu sehen, wie verschiedene Kredite verglichen werden, und die gesamten Zinskosten auf Lebenszeit anzeigen.Loan Amortization calculator: Dieses Tool berechnet Ihre monatliche Zahlung, zeigt an, wie viel Zinsen in jeder Zahlung enthalten sind, und zeigt an, wie viel Sie jeden Monat Ihr Guthaben auszahlen.
So berechnen Sie die Kreditzinsen selbst
Wenn Sie keine Tabelle oder keinen Taschenrechner verwenden möchten, können Sie alles von Hand erledigen und ein Profi im Verständnis der Zinskosten werden.Für Standard-Haus-, Auto- und Studentendarlehen ist der beste Weg, dies zu tun, eine Amortisationstabelle zu erstellen. Diese Tabelle enthält alle Zahlungen, monatlichen Zinsen und Kapitalbeträge sowie Ihren verbleibenden Kreditsaldo zu einem bestimmten Zeitpunkt (genau wie eine Tabelle oder ein guter Taschenrechner). Um eine Berechnung abzuschließen, benötigen Sie mehrere Informationen:
- Der Zinssatz
- Die Dauer des Darlehens
- Der Kreditsaldo, für den Sie Zinsen zahlen (bekannt als Kapital)
- Die monatliche Zahlung
Für eine schnelle Schätzung der Zinskosten kann eine einfache Zinsberechnung Sie „nahe genug“ bringen.“
Einfaches Zinsbeispiel
Angenommen, Sie leihen sich ein Jahr lang 100 USD zu 6% aus. Wie viel Zinsen zahlen Sie?
Die einfache Zinsformel lautet:
- Zinsen = Kapital x Zinssatz x Zeit
- Zinsen = $ 100 x.06 x 1
- Zinsen = $6
Die meisten Kredite sind nicht so einfach. Sie zahlen über viele Jahre zurück, und Zinsen werden jedes Jahr berechnet, manchmal sogar compoundiert und Ihr Guthaben wächst. Im Falle von Zinseszinsen fallen Ihnen Zinsgebühren für nicht gezahlte Zinsen an.
Beispiel aus der Praxis
Angenommen, Sie leihen sich 100.000 US-Dollar zu einem effektiven Jahreszins von 6% aus, um sie über 30 Jahre hinweg monatlich zurückzuzahlen. Wie viel Zinsen zahlen Sie? Angenommen, dies ist ein Standard-Ratenkredit, wie ein Wohnungsbaudarlehen. (Hinweis: Die monatliche Zahlung beträgt 599,55 USD.)
Sie zahlen tatsächlich jeden Monat einen anderen Zinsbetrag — im Idealfall sinkt der Betrag jeden Monat. Diese Darlehen durchlaufen einen Prozess namens Amortisation, der Ihr Darlehensguthaben im Laufe der Zeit reduziert, wenn Sie weiterhin Zahlungen leisten.
Die Tabelle unten zeigt, wie Ihre Kreditberechnungen aussehen könnten. Die Gesamtzinsen für die ersten drei Zahlungen betragen $1,498.50 ($500 + $499.50 + $499). Um diese Tabelle selbst zu erstellen, führen Sie die folgenden Schritte aus:
- Berechnen Sie die monatliche Zahlung.
- Wandeln Sie die jährliche Rate durch Division durch 12 in eine monatliche Rate um (6% jährlich geteilt durch 12 Monate ergeben eine monatliche Rate von 0,5%).Berechnen Sie die monatlichen Zinsen, indem Sie die monatliche Rate mit dem Kreditsaldo zu Beginn des Monats multiplizieren ($ 100.000 multipliziert mit 0,5% entspricht $ 500 für den ersten Monat).
- Subtrahieren Sie die Zinskosten von der monatlichen Zahlung. Halten Sie eine laufende Tally in einer zusätzlichen Spalte, wenn Sie Interesse im Laufe der Zeit verfolgen möchten.
- Wenden Sie den Rest der monatlichen Zahlung auf die Hauptrückzahlung an. So reduzieren Sie Ihr Kreditsaldo — durch Tilgung.
- Berechnen Sie Ihren verbleibenden Kreditsaldo.
- Kopieren Sie den verbleibenden Kreditsaldo an den Anfang der nächsten Zeile.
- Wiederholen Sie die Schritte 2 bis 8, bis das Darlehen ausgezahlt ist.
Sie werden sehen, dass ein Teil jeder Zahlung für Zinsaufwendungen verwendet wird, während der Rest das Darlehensguthaben auszahlt. Zahlungen in den ersten Jahren decken in erster Linie Ihre Zinskosten, und dies gilt insbesondere für langfristige Kredite wie eine Hypothek. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil und Sie zahlen das Darlehen schneller ab.
Kreditkartenzinsen berechnen
Bei Kreditkarten ist die Berechnung ähnlich, kann aber komplizierter sein. Ihr Kartenaussteller kann beispielsweise eine tägliche Zinsmethode verwenden oder die Zinsen monatlich auf der Grundlage eines durchschnittlichen Guthabens bewerten. Die Mindestzahlungen variieren auch je nach Kartenaussteller, abhängig vom Ansatz des Kartenausstellers zur Erzielung von Gewinnen. Überprüfen Sie das Kleingedruckte in der Kreditkartenvereinbarung, um die Details zu erhalten.
Zinsaufwendungen
Zinsen erhöhen effektiv den Preis der Dinge, die Sie kaufen, sei es ein neues Zuhause, ein Auto oder Ausrüstung für Ihr Unternehmen. In einigen Fällen sind diese Zinskosten steuerlich absetzbar – ein Grund mehr, sie nicht zu ignorieren. In anderen Fällen sind Zinsen einfach der Preis, den Sie für die Verwendung des Geldes eines anderen zahlen.
Um Ihre Finanzen zu verstehen, ist es ratsam, die Zinskosten jedes Mal zu berechnen, wenn Sie Kredite aufnehmen. Auf diese Weise können Sie die Kosten verschiedener Kredite vergleichen und wichtige Entscheidungen treffen, z. B. wie viel Sie für ein Haus oder ein Auto ausgeben. Sie können Kreditgeber vergleichen, zwischen längeren oder kürzeren Kreditlaufzeiten wählen und herausfinden, wie sehr sich der Zinssatz wirklich auf Ihre gesamten Zinskosten auswirkt.
Sample Amortization Table
| Period | Starting Balance | Payment | Periodic Interest | Principal | Remaining Balance |
| 1 | 100,000 | 599.55 | 500 | 99.55 | 99,900.44 |
| 2 | 99,900.44 | 599.55 | 499.50 | 100.04 | 99,800.39 |
| 3 | 99,800.39 | 599.55 | 499.00 | 100.54 | 99699.84 |