von Jenny Smedra

Dieses Wochenende hatte ich die Gelegenheit, einen alten Freund zu treffen. Als wir über unser persönliches Leben sprachen und wie wir damit umgehen, Das Gespräch drehte sich um persönliche Finanzen. Als wir darüber nachdachten, wie sich unser Leben im vergangenen Jahr verändert hat, stellten wir fest, dass wir beide Schwierigkeiten hatten, unsere Kreditkartenschulden zu verwalten. Als ich merkte, dass ich in Gefahr war, in alte Gewohnheiten zu verfallen, entschied ich, dass es Zeit war, die Kontrolle zu übernehmen und einen Plan für die Verhandlung meiner Kreditkartenschulden zu machen.

Umgang mit Kreditkartenschulden…Wieder

Vor etwa fünf Jahren feierte ich einen großen finanziellen Meilenstein, als ich meine Kreditkarten abbezahlte und völlig schuldenfrei wurde. Als ich jedoch letzten Sommer nach Hause zurückkehrte, befand ich mich in einer sehr vertrauten und unerwünschten Position. Mit wenig Bargeld und überhöhten Reisepreisen bezahlte ich alles mit meiner Kreditkarte. Obwohl es im Vergleich zu dem Schuldenberg, den ich bereits erobert hatte, ein relativ geringer Betrag war (ungefähr 3.000 US-Dollar), war es entmutigend, mein Guthaben wieder steigen zu sehen.

Außerdem habe ich weniger Stunden gearbeitet und weniger Einkommen verdient. Leider bedeutet dies, dass ich dem Prinzip nicht so viel Aufmerksamkeit schenken kann wie während meiner Arbeit in Taiwan. Meine Kreditkarte hat mich während der Pandemie über Wasser gehalten, da ich Schwierigkeiten habe, über die Runden zu kommen. Ich scheine jedoch aufgrund der hohen Zinssätze nur Wasser zu treten, um meine Schulden abzuzahlen. Ich mache weiterhin regelmäßige Zahlungen und sende mehr, wenn möglich. Aber es gab wenig Fortschritte bei der Verringerung meiner Gesamtbilanz. Nach unserem Chat wusste ich, dass es Zeit war, darüber nachzudenken, meine Kreditkartenschulden auszuhandeln, um nicht noch weiter zurückzufallen.

Warum Kreditkartenunternehmen verhandeln

Nach ein wenig Online-Recherche diskutierten viele glaubwürdige Quellen, wie und warum Kreditkartenunternehmen häufig Schulden verhandeln. Da Kreditkartenschulden ungesichert sind, ziehen es viele Unternehmen vor, sich zu begleichen, um zumindest einen Teil des geschuldeten Betrags zurückzugewinnen. Basierend auf persönlichen Zeugnissen von Freunden und Online-Foren, bieten sie auch eine Vielzahl von Möglichkeiten, um Ihre Schulden zu reduzieren, wenn Sie sie mit der Absicht nähern zu zahlen. Sie sind im Geschäft, Geld zu sammeln, daher sind sie oft bereit, Kompromisse einzugehen und mit Ihnen einen Zahlungsplan auszuarbeiten. Es sah also so aus, als hätte ich gute Chancen, eine Lösung zu finden und wieder auf die Überholspur zu kommen, um meine Schulden abzuzahlen.

Machen Sie einen Plan für die Verhandlungen mit Ihren Kreditkartenschulden

Der erste Schritt aller meiner Finanzpläne besteht darin, sich hinzusetzen und meine Unterlagen zu überprüfen. Also durchkämmte ich Kreditkartenabrechnungen und zeichnete die Salden, Zinssätze, Mindestzahlungen und den Zahlungsverlauf jedes einzelnen auf. Obwohl ich bereits mehrere gängige Abwicklungsoptionen recherchiert hatte, rief ich auch einen Schuldenberater an, um sicherzustellen, dass ich alle verfügbaren Optionen abgedeckt hatte. Es war mir wichtig, das Kleingedruckte zu lesen und zu verstehen, ob es auch langfristig Nachteile geben würde.

Abwicklungsoptionen Bei der Aushandlung von Kreditkartenschulden

Nachdem ich mit dem Schuldenerlassberater gesprochen hatte, habe ich die möglichen Lösungen eingegrenzt. Da ich mich nicht für ihre Schuldenmanagementprogramme qualifiziert habe, war meine beste Wette, direkt mit den Kreditkartenunternehmen umzugehen. Die folgenden Abwicklungsoptionen schienen für meine Situation am vielversprechendsten zu sein.

Zahlungsvereinbarung

Die erste Möglichkeit bestand darin, sich an die Schuldenregulierungsabteilung zu wenden, um eine Zahlungsvereinbarung zu besprechen. Basierend auf den Erfahrungen derer, mit denen ich gesprochen habe, bieten Kreditkartenunternehmen eine breite Palette von Vereinbarungen an. Einige verzichteten oder reduzierten die monatlichen Mindestzahlungen, während andere frühere verspätete Gebühren vergeben würden. Das Unternehmen schneidet jedoch häufig Ihre Kreditlinie ab, sodass Sie die Karte nicht mehr verwenden können. Darüber hinaus können Zahlungsvereinbarungen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da Sie weniger Kredit zur Verfügung haben.

Unter meinen Umständen wäre die beste Vereinbarung, niedrigere Zinssätze zu verlangen. Dies würde es mir nicht nur ermöglichen, mehr für das Hauptguthaben zu zahlen, sondern auch meine Kreditkartenschulden in kürzerer Zeit zurückzuzahlen, ohne meine Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.

Pauschalabrechnungen

Eine weitere vielversprechende Option für die Aushandlung meiner Kreditkartenschulden war eine Pauschalabrechnung. Mit dieser Vereinbarung können Sie verhandeln, um weniger zu zahlen, als Sie schulden. Aber Sie müssen eine große Menge an Bargeld zur Hand haben, um eine große Zahlung im Voraus zu leisten.

Obwohl dies eine schnelle Lösung zur Beseitigung von Schulden war, könnte es sich auch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, je nachdem, wie das Unternehmen die Abrechnung meldet. Wenn das Konto als „settled“ oder „charge-off“ markiert ist, zählt es gegen Ihre Kredit-Score. Es gibt auch steuerliche Auswirkungen, da der Schuldenerlass in Höhe von insgesamt mehr als 600 US-Dollar als steuerpflichtiges Einkommen gilt. Darüber hinaus bleiben abgerechnete Konten für 7 Jahre in Kreditauskünften. Pauschalabrechnungen können also Ihre Möglichkeiten zur Aufnahme zukünftiger Kredite einschränken.

Balance Transfer

Eine Kreditkarte Balance Transfer schien wie ein weiterer interessanter Weg, um mir zu helfen, vor meiner Kreditkartenschulden. Mit einer Balance Transfer, bewegen Sie Ihr gesamtes Guthaben von hochverzinslichen Kreditkarten zu einem mit niedrigeren Zinsen. Einige bieten sogar zinslose Einführungszeiten zwischen sechs und 18 Monaten an.

Da mein Guthaben relativ niedrig war, bin ich zuversichtlich, dass ich es innerhalb eines Jahres vollständig auszahlen kann. Allerdings berechnen einige Karten Balance Transfergebühren, die Sie tatsächlich mehr kosten, als Sie am Ende sparen. Es fühlte sich auch kontraintuitiv an, eine andere Kreditkarte herauszunehmen, da ich Schwierigkeiten habe, die Kontrolle über die zu behalten, die ich bereits habe.

Als Ihr eigener Agent handeln

Da ich mich nicht für Schuldenerlassdienste oder Konsolidierungsdarlehen qualifiziert habe, habe ich beschlossen, als mein eigener Agent zu handeln und meine Kreditkartenschulden für mich selbst auszuhandeln. Nach sorgfältiger Abwägung meiner Entscheidungen schien es ratsam, nichts zu tun, was meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte. Ich habe hart gearbeitet, um es zu verbessern, also wollte ich keine Abrechnungen über meine Kredithistorie berichten. Deshalb habe ich meine Kreditkartenunternehmen kontaktiert, um niedrigere Zinssätze zu besprechen.

Ich habe ein Skript vorbereitet und es mehrmals geprobt, bevor ich den Anruf tätigte. Ich wartete nervös darauf, mit der richtigen Abteilung in Verbindung gebracht zu werden, und war bereit, bei Bedarf nach einem Vorgesetzten zu fragen. Sobald ich die richtige Person erreicht hatte, war die Anfrage einfach genug. Ich überprüfte, dass mein aktueller Zinssatz 16,9% betrug, und bat darum, ihn zu senken. Nach ein paar Augenblicken überprüfte der Vertreter mein Konto und teilte mir mit, dass ich mich für einen niedrigeren effektiven Jahreszins von 15,24% qualifizierte.

Obwohl dies kein großer Sieg war, betrachte ich es immer noch als Sieg. Jeder kleine Sieg bringt mich einen Schritt näher daran, wieder schuldenfrei zu sein. Nachdem ich aus früheren Erfahrungen gelernt hatte, bat ich auch schriftlich um die Änderung und zeichnete alle Details des Anrufs auf.

Dieser ganze Prozess hat mir ein paar wichtige Dinge beigebracht. Erstens werden Sie niemals Hilfe bekommen, es sei denn, Sie fragen. Zweitens war das Schlimmste, was sie mir hätten sagen können, „Nein“, also hatte ich nichts zu verlieren. Schließlich erinnerte es mich daran, wie einfach es ist, wieder in schlechte Gewohnheiten zu verfallen. Es gibt jedoch einen wichtigen Unterschied zum ersten Mal, als ich diesen Weg gegangen bin. Dieses Mal konnte ich das Problem erkennen und beheben, bevor es außer Kontrolle geriet. Wenn ich mit meinem Tilgungsplan auf Kurs bleibe, sollte ich vor Jahresende wieder schuldenfrei sein.

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