Was ist eine persönliche Garantie?

Der Begriff persönliche Garantie bezieht sich auf das gesetzliche Versprechen einer Person, Kredite an ein Unternehmen zurückzuzahlen, für das sie als Führungskraft oder Partner fungiert. Die Bereitstellung einer persönlichen Garantie bedeutet, dass, wenn das Unternehmen nicht in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen, die Person die persönliche Verantwortung für das Gleichgewicht übernimmt. Persönliche Garantien bieten einen zusätzlichen Schutz für Kreditgeber, die sicherstellen möchten, dass sie zurückgezahlt werden.

Wie persönliche Garantien funktionieren

Persönliche Garantien werden in Kreditgeschäften verwendet, um die Finanzierung von Unternehmen zu sichern. Sie werden von neuen und kleinen Unternehmen verwendet – im Allgemeinen für Unternehmen, die möglicherweise nicht so etabliert sind, oder für Unternehmen mit unzureichender Kredithistorie, um sich selbst für Kredite und andere Kredite zu qualifizieren. Wenn eine persönliche Garantie gegeben wird, verpfänden die Direktoren des Unternehmens ihr eigenes Vermögen und stimmen zu, eine Schuld aus persönlichem Kapital zurückzuzahlen, falls das Unternehmen in Verzug gerät. Kurz gesagt, der Geschäftsinhaber oder Auftraggeber wird zum Mitunterzeichner des Kreditantrags.

Hier ist, wie es funktioniert. Kreditgeber können von Geschäftsinhabern oder Führungskräften verlangen, eine persönliche Garantie zu geben, um Zugang zu Krediten zu erhalten, wenn das Unternehmen zu neu ist oder eine schlechte Kredithistorie hat. Der Geschäftsinhaber enthält seine eigene Kredithistorie und sein eigenes Profil als Teil des Kreditantrags, der die primäre Grundlage für das Underwriting bildet. Wenn eine persönliche Garantie verwendet wird, gibt der Antragsteller seine Sozialversicherungsnummer (SSN) für eine harte Kreditanfrage sowie Details zum persönlichen Einkommen der Person an. Diese Informationen sind zusätzlich zur Arbeitgeberidentifikationsnummer (EIN) und zum Jahresabschluss des Unternehmens.Eine Führungskraft kann auch ihr eigenes persönliches Vermögen verpfänden – Girokonten, Sparkonten, Autos und Immobilien — und sich bereit erklären, eine Schuld aus persönlichem Kapital zurückzuzahlen, falls das Unternehmen im Rahmen ihrer persönlichen Garantie in Verzug gerät. Dadurch wird nicht nur der Zugang zu Krediten für Unternehmen erleichtert, sondern auch das Risiko für Gläubiger gemindert, da sie einen Rechtsanspruch auf das persönliche Vermögen des Einzelnen haben. Es verbessert auch die Bedingungen, die auf dem Profil des Unternehmens und der Person im Underwriting-Prozess basieren.

Kleinunternehmer und Führungskräfte tätigen in der Regel eine erhebliche Anfangsinvestition mit ihrem eigenen Kapital. Dies ist einer der Gründe, warum sie persönliche Garantien anbieten, um Kredite zu erhalten — weil sie ein berechtigtes Interesse an der Gründung und Entwicklung ihres Unternehmens haben. Daher können Unternehmen verpflichtet sein, den Gläubigern monatliche Ratenzahlungen zu zahlen, anstatt eine Rendite für Aktieninvestoren zu erzielen.

Besondere Überlegungen

Obwohl etablierte Unternehmen mit bedeutenden kommerziellen Kreditprofilen möglicherweise Kredite ohne persönliche Garantie erhalten können, können sie diese dennoch in ihren Anträgen verwenden. Kredit mit einer persönlichen Garantie kann eine kostengünstige Möglichkeit für ein Unternehmen sein, Geld zu erhalten. Wenn das Unternehmen jedoch nicht in der Lage ist, genügend Einnahmen und Einnahmen zu erzielen, kann eine Person erhebliche Verluste erleiden. Denken Sie daran, wenn eine persönliche Garantie verwendet wird, haftet der Auftraggeber persönlich, wenn ein Verzug eintritt. Es gibt Gläubigern ein Recht auf alle verpfändeten persönlichen Vermögenswerte einer Person.Der Bericht der New York Times über die Steuern des ehemaligen Präsidenten Trump zeigt, dass er diesen Weg eingeschlagen hat und persönlich „Kredite und andere Schulden in Höhe von insgesamt 421 Millionen US-Dollar“ bis 2018 garantiert hat. Dies bot auch einen Vorteil – die Übernahme von Verantwortung ermöglicht es einem Geschäftsinhaber, diese Verluste zu nutzen, um aktuelle und zukünftige Steuern auszugleichen, die er schuldet.

Allerdings sollten Unternehmer besonders vorsichtig sein, wenn sie einen Kredit beantragen, da die Bedingungen eine persönliche Garantie erfordern können. Bewerber sollten im Kreditantrag nach einer Sprache suchen, z. B. „Sie als Einzelperson und der Anweisungsbefugte des Unternehmens…stimmen zu, gesamtschuldnerisch mit dem Unternehmen für alle Belastungen des Kontos zu haften.“

SBA-Darlehen

Viele private Kreditgeber benötigen persönliche Garantien, bevor sie Kredite an bestimmte Arten von Unternehmen vergeben. Was viele Menschen vielleicht nicht wissen, ist, dass die Small Business Administration (SBA) auch von den Auftraggebern verlangt, persönliche Garantien anzubieten, um ein SBA-Darlehen zu erhalten. Wer eine Beteiligung von 20% oder mehr an einem Unternehmen hat, muss der SBVG eine bedingungslose persönliche Bürgschaft leisten. Diese Darlehen werden von der SBVG unterstützt, aber von den Kreditpartnern der Verwaltung ausgegeben.

Arten von persönlichen Garantien

Es gibt zwei gängige Arten von persönlichen Garantien — begrenzt und unbegrenzt. Begrenzte Garantien ermöglichen es Kreditgebern, einen bestimmten Geldbetrag oder einen bestimmten Prozentsatz des ausstehenden Guthabens von einem Haupt- oder Geschäftsinhaber einzuziehen. Diese Garantien sind üblich, wenn es mehrere Auftraggeber gibt, die einen bestimmten Teil der Schulden bezahlen können. Zum Beispiel, wenn ein Unternehmen mit seinem Darlehen in Verzug gerät, kann der Kreditgeber nach jedem Kapital für 25% des Restbetrags gehen.Unbeschränkte Garantien setzen jedoch voraus, dass der Auftraggeber für den gesamten ausstehenden Saldo haftet. Persönliche Garantien, die von der SBVG verlangt werden, gelten als unbeschränkte Garantien. Wenn also ein Unternehmen seine Verpflichtungen aus einem Darlehen mit einer persönlichen Garantie nicht erfüllen kann, kann der Kreditgeber dem Auftraggeber nachgehen, um den vollen ausstehenden Saldo wieder hereinzuholen. Wenn nicht genügend liquide Mittel zur Verfügung stehen — durch Schecks und andere, ähnliche Konten – kann der Kreditgeber andere Vermögenswerte wie Immobilien oder Fahrzeuge beschlagnahmen.