Teil einer neuen Serie. Danke an die guten Leute von StudentLoanJustice.org
Ob CNBC uns erzählt, welche Themen den Jungen bei den Präsidentschaftswahlen wichtig waren, oder Yahoo! Finanzen Wenn man uns sagt, dass die großen Gewinner der Wahlen 2020 „junge Leute und Studentenwähler“ waren, oder Forbes, das uns sagt, „junge Leute mit Studentendarlehensschulden haben es schwerer, finanzielle Meilensteine zu erreichen“, wird die Kontroverse um Studentendarlehen fast überall als „Jugend“ dargestellt “ Problem.
Dies ist die erste von vielen Täuschungen, die in die Berichterstattung über eines der missverstandeneren und falsch gemeldeten Probleme unserer Zeit eingebrannt wurden. Studentendarlehen sind auch für ältere Menschen wichtig. In der Tat ist das das Problem. Sie sind viel zu wichtig, für zu viele ältere Menschen. „Leute, die 45 Jahre und älter sind, das ist, wo das Studentendarlehenproblem ein echtes Problem ist“, sagt „Chris“, der 1981 seinen ersten Kredit aufnahm. „Weil das die Leute sind, die normalerweise die höchsten Salden haben würden.“Chris ist jetzt 59 Jahre alt und bittet darum, seine Geschichte unter einem Pseudonym zu erzählen, um die Karriere in der Dienstleistungsbranche zu schützen, die er teilweise mit der Hoffnung aufgebaut hat, eines Tages seinen Studentenschulden zu entkommen. „In dem Bereich, in dem ich jetzt bin, mache ich nicht wirklich Werbung dafür, dass ich 236.000 Dollar schulde“, seufzt er. Es wird oft argumentiert, dass die Vergebung von Studentenschulden andere Gruppen unfair bestrafen würde, insbesondere diejenigen, die „das Richtige getan“ und ihre Kredite zurückgezahlt haben. In Wahrheit haben politische Veränderungen bereits viele Inhaber von Studentenkrediten bestraft. Chris ist ein Paradebeispiel. Er wuchs im Mittleren Westen auf und begann 1980 am Southwest Missouri State (heute Missouri State) Philosophie und Politikwissenschaft zu studieren. Er begann im Voraus für sein Studium zu bezahlen, Eine Entscheidung, die schicksalhafte Konsequenzen haben würde. Er ging gerade in die Schule, als die Amerikaner Ronald Reagan wählten, der die Prioritäten der Bundesausgaben dramatisch neu ordnen wollte. Zu seinen ersten Handlungen gehörte die Anhebung der Zinssätze für einige staatlich garantierte Studentendarlehen von 7% auf 9%.“Was wirklich ironisch ist“, sagt Chris, „ist, dass, wenn ich in den ersten anderthalb Jahren, in denen ich am College war, kein Geld bezahlt hätte, meine Kredite zu einem viel niedrigeren Zinssatz eingesperrt worden wären.“Die Zahlung der Reagan-Rate anstelle der Vor-Reagan-Rate war Chris ‚erstes politisches Unglück. Die zweite begann Jahre später, Mitte der achtziger Jahre, als er an die University of Missouri-Columbia wechselte, seinen Bachelor-Abschluss machte, dort ein Graduiertenprogramm absolvierte und zu Joe Bidens Alma Mater in Syracuse Law wechselte. Er verließ die Graduiertenschule mit 14.000 Dollar und verließ die juristische Fakultät mit einem Gesamtbetrag von 79.000 Dollar.
Er dachte, er würde einen Abschluss in Rechtswissenschaften machen und erwartete, seine Zahlungen leisten zu können. Ein Teil seiner Berechnung beinhaltete die Tatsache, dass Studentendarlehenszinsen einst steuerlich absetzbar waren, ähnlich wie Hypothekenzinsen. Aber das Steuerreformgesetz von 1986 begann eine Wippe Reise für den Studentendarlehensabzug, im Wesentlichen als persönlicher Abzug für eine Zeit zu beseitigen.
„Ich betrachtete Bildung als Investition“, sagt Chris. „Ein Teil meiner Strategie war, dass die Zinsen immer steuerlich absetzbar wären. Das würde mir zumindest ein bisschen helfen, meine Zahlungen zu leisten, weil ich diesen Steuerabzug hätte.“
Nachdem sie das Gesetz geändert hatten, war es wie:’Wow, das wird schwierig, das wird interessant.“Das Kreditsystem, das wir jetzt haben, basiert auf einigen Schlüsselannahmen, die alle unrealistisch sind. Eine davon ist, dass Menschen mit Hochschulabschluss sofort in ihren gewählten Bereichen einsetzbar sind. Selbst mit der Art von Berufsnachweis, der einst fast garantiertes Einkommen in Amerika bedeutete, wie ein Jurastudium, ist dies nicht mehr wahr. Die Arbeitsmärkte ziehen sich an, die Volkswirtschaften geraten in Rezessionen oder Schlimmeres (in den Jahren nach der Finanzkrise von 2008 hat sich beispielsweise die Zahl der Absolventen der juristischen Fakultät, die ein Jahr nach ihrem Abschluss noch nach Arbeit suchen, fast verdreifacht, von 4,1% auf 11%.2%), und technologische oder kulturelle Veränderungen können den Wert der Abschlüsse senken.
Die andere Annahme ist, dass Menschen mit höheren Abschlüssen auf ihren Feldern bleiben und Unfälle, Krankheiten, persönliche Probleme und andere Umwege vermeiden. In den neunziger Jahren wurde Chris vom Gesetz entzaubert und durchlief eine „fesselnde“ Scheidung, die ihn mit einer Reihe unerwarteter Kosten (einschließlich ironischerweise Anwaltskosten) traf. Er verpasste ein paar Zahlungen, und fing dann an, sie ganz zu verpassen, Beginn einer Zeitspanne von Jahren, in der er überhaupt nichts bezahlte — zum Teil, weil er nach dem Verlassen seiner Anwaltspraxis unterbeschäftigt war, und zum Teil, weil er seine Kredite nur „kavalierisch“ behandelte, dumme Art und Weise.“
„Ich werde die Tatsache in Besitz nehmen, dass meine Dummheit mir Zinsen und Strafen gekauft hat“, sagt er jetzt.
Im Jahr 2002 bekam Chris einen mittleren Job bei einem der größten Dienstleistungsunternehmen der Welt. Seine erste Position zahlte ihm 28.000 Dollar pro Jahr, aber er sah nicht viel von diesem Geld. Im Jahr 2004 begann sein Lohn garniert zu werden. Ein einzelner Bundeskreditgeber kann bis zu 15% des „verfügbaren“ Gehalts garnieren, d. H. Was nach der obligatorischen Einbehaltung übrig bleibt. Wenn es mehr als einen Kreditgeber gibt, können sie maximal 25% des Lohns garnieren.Chris ‚Gehalt wurde von 2004-2011 mit 15% und von 2011 an mit 25% garniert. Er zahlte, gewann aber nicht an Boden, dank einer weiteren schmerzhaften Eigenart des Systems, die die Reihenfolge der Verpflichtung betraf. „Sie wenden zuerst Ihre Strafen an, dann Ihr Interesse, dann Ihr Kapital“, sagt er. „Sie garantieren also wirklich, dass Sie Ihre Kredite niemals zurückzahlen werden.“In seinem zweiten Jahrzehnt der Pfändung zahlte Chris reine Strafen, Gebühren und Zinsen, ohne einen Dollar Kapital zu berühren. Obwohl die Regierung seitdem einige Zinsabzüge für Studentendarlehen wieder eingeführt hatte, waren diese auf 2500 USD pro Jahr begrenzt. „Auf dem Höhepunkt meiner Pfändung zahlte ich alle zwei Wochen 900 Dollar“, sagt er. Der berufliche Aufstieg half seiner Sache nicht besonders, da er nur in der Lage war, mehr Gebühren und Zinsen für eine unveränderlich enorme Kernschuld zu zahlen. Bis 2020, als die Verpflichtungen für Studentendarlehen aufgrund des Coronavirus eingestellt wurden, zahlte er 190,000 USD für eine ursprüngliche Schuld von 79,000 USD. Sein aktueller Saldo? Die oben genannten $ 236.000.Politiker, wenn sie über Studentenschulden sprechen, sprechen normalerweise von geschuldeten Beträgen, aber das schmutzige Geheimnis ist, dass es im amerikanischen System um Ströme geht, nicht um Summen. Die Spannung in diesem Spiel besteht zwischen Kreditnehmern, die versuchen, ihre Schulden in endliche, eroberbare Beträge zu zerlegen, und Kreditgebern, die Anreize haben, das Gleichgewicht irrelevant zu machen, und Menschen zu Fahrzeugen machen, um die höchstmögliche monatliche Rechnung zu liefern, ohne die reale Möglichkeit der Rückzahlung. Chris hatte einige Geschäftserfahrung und versuchte mehrmals, seine Schulden mit dem Unternehmen neu zu verhandeln, das letztendlich seine Schulden bediente, nachdem alle seine Kredite konsolidiert worden waren. Keine Würfel. Als er älter wurde, Seine Appelle enthielten eine Mischung aus Verzweiflung und Erstaunen, als er erkannte, wie völlig desinteressiert seine Kreditgeber waren, Kompromisse einzugehen.
„Ich habe sogar das Argument benutzt: ‚Schau, weißt du, ich bin gerade 59 Jahre alt, meine Lebenserwartung beträgt noch 15 Jahre. In diesem Tempo wirst du nicht viel bekommen.“ Er macht eine Pause. „Ich sagte ihnen:’Ich werde wahrscheinlich in neun Jahren in Rente gehen. Und mein Einkommen wird sinken.‘ Und ihre Antwort ist, ‚So?“
Wie viele Inhaber von Studentendarlehen erwartet Chris nicht mehr, dass er jemals seine Kredite zurückzahlen oder sogar anfangen wird, den Schulleiter zu berühren. Er hat die Geschichten von Menschen gehört, deren Sozialversicherungszahlungen garniert sind, und fragt sich, ob das in seiner Zukunft liegt. Während er versteht, dass die Reaktion einiger, die seine Geschichte hören, sein wird, dass er seine Probleme auf sich selbst gebracht hat, Er hat jetzt das Zweieinhalbfache seines ursprünglichen Guthabens bezahlt, und soll es mindestens fünfmal bezahlen, wenn er nicht zuerst stirbt. Selbst wenn er seine „Dummheit“ berücksichtigt, stellt er fest: „Ich habe meine Studentendarlehen bezahlt.“
Chris ‚Erfahrung ist keineswegs ungewöhnlich, etwas, von dem er glaubt, dass Politiker es entweder nicht verstehen oder bewusst ignorieren. „Ob es Elizabeth Warren oder Biden oder sogar Trump ist – wer auch immer – wenn sie über Studentendarlehen sprechen, werfen sie Zahlen wie $ 10.000 oder $ 20.000 oder $ 50.000 herum“, sagt er. „Diese Zahlen gelten grundsätzlich für Menschen, die wirklich geringe Mengen an Studentendarlehen haben. Und es berücksichtigt keine Kredite, die sich in einem notleidenden Zustand befinden.“
Chris hat Fehler gemacht, aber wie er bemerkt hat, haben auch andere Arten von Kreditnehmern. „Es scheint nicht, dass wir viel zögern, Ford oder Chrysler oder einer Sammlung von Banken Geld zu geben“, sagt er und zitiert Insolvenzen, Rettungsaktionen und andere Programme.
„Sie haben Werkzeuge“, sagt er, „das Individuum nicht.”