Haben Sie jemals das Gefühl, dass das Lesen Ihrer Richtlinie mehr Fragen aufwirft, als sie beantwortet? Du bist nicht allein. Versicherungen sind voller Jargon. Es gibt zwar einen guten Grund dafür, dass Ihre Versicherungspolice ein über 100-seitiges Monster ist, das mit einem schwindelerregenden Netz von Definitionen und Ausschlüssen gefüllt ist, aber das Warum spielt für die meisten Menschen keine Rolle … sie wollen nur wissen, was abgedeckt ist. Wir wollen helfen!

Was ist eine Retention?

In der Versicherung bezieht sich das Wort Retention immer darauf, wie ein Unternehmen mit seinem Geschäftsrisiko umgeht. Wenn Sie das Risiko ‚behalten‘, bedeutet dies normalerweise, dass Sie es nicht versichern. Die übliche Alternative wäre, einer Versicherungsgesellschaft eine jährliche Prämie zu zahlen, um dieses Risiko von Ihren Händen zu nehmen.

Aber wir werden spezifischer, wenn wir uns die Deklarationsseite Ihrer Richtlinie ansehen. Wenn Sie eine Direktoren & Offiziere, Fehler & Auslassungen oder Cyber-Haftpflichtversicherung (unter vielen anderen) Sie haben es wahrscheinlich gesehen, gefolgt von einem Dollarbetrag. Der Spediteur bezieht sich speziell auf etwas, das als Self-Insurance Retention (SIR) bezeichnet wird.

Dies ist der Geldbetrag, den Sie pro Schadensfall zahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung beginnt.

Der Spediteur bittet Sie, einen Teil des Risikos in Form einer kleinen Selbstversicherung zu „behalten“. Der Betrag, den Sie von Ihnen verlangen, hängt davon ab, wer Sie sind und welche Versicherung Sie kaufen. Die treuhänderische Haftungspolice eines Startups gilt als risikoarm, sodass für jeden Anspruch möglicherweise nur eine Einbehaltung von 1.000 USD (oder sogar 0 USD) anfällt. Eine Berufshaftpflichtversicherung für einen Hedgefonds gilt als risikoreich, so dass die Einbehaltung bis zu 250.000 US-Dollar betragen kann. Große öffentliche Unternehmen haben möglicherweise D& O-Policen mit selbstversicherten Einbehaltungen von 1.000.000 USD oder mehr.

Warum muss ich eine Retention bezahlen?

Wie wir oben angedeutet haben, geht es teilweise darum, wie viel Risiko auf dem Spiel steht. Aber es gibt einige weniger offensichtliche Gründe, warum Sie eine Retention bezahlen müssen. Vielleicht haben Sie tatsächlich einen Grund, sich darüber zu freuen … ok, also nicht per se glücklich, aber hören Sie uns einfach zu.

• Es ist eine Abschreckung: Eine Retention bedeutet, dass du Skin im Spiel hast. Wenn du einen Fehler machst, musst du einspringen. Versicherungsunternehmen glauben, dass dies die persönliche Verantwortung fördert und es ihnen ermöglicht, mehr Risiken von mehr Unternehmen einzugehen.
• Es ist ein Instrument zur Kostenkontrolle: Wenn die Rückbehalte steigen, sinken die Prämien und umgekehrt. Dies ermöglicht maßgeschneiderte Preise für Unternehmen, die das Risiko, das sie behalten möchten, im Vergleich zu dem, was sie bezahlen, um es an eine Versicherungsgesellschaft abzuschieben, verwalten möchten.
• Es macht Versicherungen für alle billiger: Schäden sind teuer. Unabhängig davon, ob sie am Ende den Anspruch zahlen, wenn Sie einen Anspruch geltend machen, löst dies eine Kette von Ereignissen aus, die die Versicherungsgesellschaft Zeit und Geld kosten. Die Retention legt also die Basis dafür fest, wie schwerwiegend ein Anspruch sein muss, bevor der Beförderer diese Kette von Ereignissen startet. Ohne sie würden kleine „Ärgernis“ -Ansprüche die Prämien in der gesamten Branche in die Höhe treiben.

Ist das nicht dasselbe wie ein Selbstbehalt?

Grundsätzlich? Ja. Wenn Sie sich jedoch wirklich mit den Unterschieden befassen möchten, empfehlen wir Ihnen, diesen Artikel unserer Freunde vom International Risk Management Institute zu lesen.