Wenn Sie Geld bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft in den Vereinigten Staaten einzahlen, wird Ihr Geld von einer von zwei Regierungsbehörden bis zu einem Standardbetrag von 250.000 USD garantiert: der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die Banken versichert und überwacht, und der National Credit Union Administration (NCUA), die dasselbe für Kreditgenossenschaften tut. Ihr Deckungslimit kann höher sein, wenn Sie mehrere Konten unterschiedlicher Art oder Konten bei mehreren Institutionen haben.Obwohl eine Reihe von Banken und Kreditgenossenschaften jedes Jahr scheitern, hat kein einziger Bankkunde oder Kreditgenossenschaftsmitglied einen Cent an Einlagen verloren, die von der FDIC oder NCUA ordnungsgemäß gedeckt wurden.
- Welche Konten qualifizieren sich für die Einlagensicherung
- Kategorien von versicherten Einlagenkonten
- So berechnen Sie Ihren Einlagensicherungsschutz
- Was passiert, wenn Banken und Kreditgenossenschaften versagen
- Wie wird die Einlagensicherung finanziert
- Ist meine Bank oder Kreditgenossenschaft versichert?
Welche Konten qualifizieren sich für die Einlagensicherung
Nur Einlagenkonten sind durch die Bundesversicherung abgedeckt. Im Allgemeinen ist jeder Vermögenswert, der das Risiko birgt, das Geld in Ihrem ursprünglichen Guthaben zu verlieren, wie z. B. ein Fonds, eine Anleihe, eine Aktie oder ein Wertpapier, nicht gedeckt. Im Gegensatz dazu sind Konten, die zumindest die Rückgabe Ihres ursprünglichen Guthabens garantieren — wie Einlagenzertifikate oder Geldmarktkonten — immer gedeckt, solange die ausstellende Bank oder Kreditgenossenschaft an der Einlagensicherung teilnimmt. Die häufigsten versicherten Konten sind persönliche Girokonten und Sparkonten.
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Konten Abgedeckt durch FDIC/NCUA Versicherung
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Konten Nicht abgedeckt
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Kategorien von versicherten Einlagenkonten
Sollte eine Bank oder Kreditgenossenschaft insolvent werden und Ihre Einzahlung nicht zurückgeben können, verspricht die FDIC oder NCUA, eine Person bis zu 250.000 USD pro Einlagenkategorie und versichertem Einlageninstitut (IDI) zu entschädigen.Die Kategorien für Einlagenkontotypen sind zahlreich und manchmal komplex, aber die meisten Verbraucher müssen nur die Einzel-, Gemeinschafts-, Alters- und Leistungskonten beachten. Banken und Kreditgenossenschaften verwenden die gleichen Kategorien, obwohl die NCUA leicht unterschiedliche Begriffe wie „Share“ – und „Share Draft“ -Konten verwenden kann.
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Account Type
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Description
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Examples
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Coverage Limit per Institution
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| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; konto, das einen Verstorbenen darstellt | Individuelles Girokonto; Individuelles Sparkonto; Kleinsparkonto; Einzelunternehmer-Girokonto | 250.000 USD pro Eigentümer |
| Joint | Girokonto des Ehepaares; Eltern-Kind-Girokonto | 250.000 USD pro Miteigentümer | |
| Bestimmter Ruhestand | Im Besitz eines Planteilnehmers, der das Recht hat, die Geldanlage zu lenken | IRAs; 401(k) Konten; Keogh-Plankonten | 250.000 USD pro Eigentümer |
| Widerrufliches Vertrauen | Im Besitz einer oder mehrerer Personen, die im Todesfall einen benannten Begünstigten haben | Lebende Treuhandkonten; Zahlbar auf Todeskonten; Treuhänderisch für (ITF-) Konten | Jeder Eigentümer ist für 250.000 USD pro benannten Begünstigten versichert |
| Unwiderrufliches Vertrauen | Gehalten von einem Grantor ohne Rechte an hinterlegten Vermögenswerten | Schriftliche Treuhandvereinbarung; Statutarisch festgelegtes Vertrauen | 250.000 USD pro Treuhandkonto und 250.000 USD pro Begünstigter für alle nicht bedingten Anteile an Trusts, die vom selben Eigentümer gegründet wurden |
| Vorsorgeplan für Arbeitnehmer | Stellt einen Plan für in dem ein Planverwalter Investitionsentscheidungen trifft | Pensionskasse; Leistungsorientierter Plan | 250.000 USD pro nicht bedingtem Anteil jedes Teilnehmers |
| Körperschaft, Partnerschaft oder nicht rechtsfähige Vereinigung | Im Besitz von gewinnorientierten oder gemeinnützigen Unternehmen, Partnerschaften und nicht eingetragene Vereinigungen | Jedes Konto, das an die Organisation gebunden ist und einen anderen Hauptzweck als die Erhöhung der FDIC-Einzahlungsdeckung hat | 250.000 USD pro Unternehmen, Partnerschaft oder Vereinigung, abgesehen von persönlichen Daten des Eigentümers / Mitglieds konten |
| Regierung | Im Besitz einer öffentlichen Einheit der Vereinigten Staaten | Bundesbehörden der Vereinigten Staaten; Staaten, Landkreise und Gemeinden; District of Columbia, Puerto Rico und Regierungsbesitzungen und Territorien; Indianische Stämme | 250.000 USD pro offizieller Depotbank oder mehr, abhängig von der Art der Einzahlung und dem Standort der öffentlichen Einheit |
So berechnen Sie Ihren Einlagensicherungsschutz
Die FDIC und die NCUA bieten Online-Tools an, mit denen Sie herausfinden können, wie Ihre verschiedenen Konten unter die Einlagensicherungsregeln fallen. Der Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) für Banken und der Share Insurance Estimator für Kreditgenossenschaften können Ihnen eine informelle Schätzung Ihres gesamten gedeckten Betrags in allen Kategorien geben. Beachten Sie, dass möglicherweise zusätzliche Formulare und Anträge erforderlich sind, um sich in mehreren Kategorien zu qualifizieren, wenn Sie tatsächlich eine Einlagensicherung in Anspruch nehmen.
Abhängig von der Art der Konten, die Sie bei einer einzelnen Bank führen, kann Ihr Geld bis zu einem Betrag versichert sein, der um ein Vielfaches über dem Nominallimit liegt. Beispielsweise, Möglicherweise haben Sie sechs separate Konten bei zwei verschiedenen Banken:
- Persönliches Girokonto bei Bank A
- Persönliches Sparkonto bei Bank A
- Persönliches Girokonto bei Bank B
- Gemeinsames Girokonto bei Bank A
- Kleines Sparkonto bei Bank A
- 401 (k) Konto bei Bank A
Als einzelner Eigentümer haben Sie $ 250.000 Deckung für die kombinierten Giro- und Sparguthaben bei Bank A. FDIC die Deckung wird bei jedem Einlageninstitut, bei dem Sie eine Bank haben, zurückgesetzt, sodass Ihr zweites Girokonto bei Bank B für weitere 250.000 USD versichert ist.In der Zwischenzeit ist das gemeinsame Konto, das Sie mit Ihrem Partner bei Bank A führen, bis zu 500.000 US—Dollar gedeckt – das sind 250.000 US-Dollar pro Kontoinhaber, die getrennt von Ihren Einzelkonten bei Bank A berechnet werden. Das kleinere Sparkonto für die Studiengebühren Ihres Kindes, ebenfalls bei Bank A, befindet sich technisch im Besitz Ihres Kindes, das sich als separater Kontoinhaber für weitere 250.000 US-Dollar für die FDIC-Deckung qualifiziert.Schließlich fällt Ihr 401 (k) -Konto, wieder einmal bei Bank A, unter die bestimmte Altersvorsorgekontenkategorie und erhält daher ein eigenes Versicherungslimit von 250.000 US-Dollar. Das Ergebnis ist ein Einlagensicherungslimit von 1.000.000 USD für Ihre fünf Konten bei Bank A und 250.000 USD für Ihr einziges Konto bei Bank B.
Was passiert, wenn Banken und Kreditgenossenschaften versagen
Die FDIC und die NCUA verwalten die Versicherungsauszahlungen im Namen der Kontoinhaber; Wenn eine versicherte Bank oder Kreditgenossenschaft ihre Türen schließt, erhalten ihre Kunden automatisch Einlagensicherungszahlungen, ohne dass zusätzliche Maßnahmen erforderlich sind. Da die FDIC oder NCUA die Konkursverwaltung über das gescheiterte Institut übernimmt, wird sie Kunden unter Verwendung der Aufzeichnungen der Bank kontaktieren und öffentliche Bekanntmachungen an den Zweigstellen und in ihrem Servicebereich veröffentlichen.Für Banken erfolgen Versicherungsauszahlungen für Einlagen in der Regel innerhalb weniger Werktage nach Schließung der Bank, während die NCUA verspricht, Kreditgenossenschaftsmitglieder innerhalb von 5 Tagen nach Abschluss einer Kreditgenossenschaft zu erstatten. Eine weitere Option, die die Agenturen manchmal in Betracht ziehen, ist die Verschmelzung eines ausgefallenen Instituts mit einer anderen versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der die betroffenen Kunden bis zu ihren individuellen Deckungsgrenzen neue Konten mit dem gleichen Saldo wie ihre alten Konten erhalten. In einem solchen Fall wird die neue Bank oder Kreditgenossenschaft die betroffenen Kunden kontaktieren.Wenn Sie der Einleger eines Treuhandkontos sind, das 250.000 USD übersteigt, oder wenn ein Broker ein Konto für Sie eingerichtet hat, können die Bundesbehörden zusätzliche Unterlagen anfordern, um Ihr tatsächliches Deckungslimit zu bestimmen.
Wie die Einlagensicherung finanziert wird
Die FDIC-Versicherung wird aus dem Einlagensicherungsfonds (DIF) ausgezahlt, der durch die Zahlung von Prämien durch jede Bank aufrechterhalten wird. Die Prämie, die jede Bank zahlt, basiert auf der Größe ihrer Einlagen und dem Risiko, das die Bank darstellt. Der DIF wird ebenfalls in den Markt investiert, erhält jedoch keine Unterstützung durch Steuergelder, was bedeutet, dass die Steuerzahler nicht die Last der Einlagensicherung tragen.Für Kreditgenossenschaften ist das Analogon zum DIF der National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), der mit Einlagen und Prämien von allen staatlich gecharterten Kreditgenossenschaften und fast allen staatlich gecharterten Gewerkschaften finanziert wird. Der NCUSIF ist in erster Linie in US-Staatsanleihen investiert.
Sowohl die Bank- als auch die Credit Union-Versicherungsfonds müssen bestimmte Einlagenreservesätze erfüllen: Der Saldo des verfügbaren Geldes muss einem bestimmten Prozentsatz aller versicherten Einlagen entsprechen. Der DIF liegt bei etwa 2,0% der versicherten Bankeinlagen und der NCUSIF bei 1.2% der versicherten Einlagen der Kreditgenossenschaft. Diese Kennzahlen gelten als Mindestniveau, das erforderlich ist, damit die Einlagensicherung angesichts einer großen Wirtschaftskrise wie in den Jahren 2008 und 1933 ordnungsgemäß funktioniert.
Ist meine Bank oder Kreditgenossenschaft versichert?
Die Einlagensicherung ist für jede Bank oder Kreditgenossenschaft, die auf dem modernen Privatkundenmarkt wettbewerbsfähig sein will, praktisch obligatorisch. Die Verbraucher erwarten, dass ihre Einlagen vor Bankausfällen geschützt sind, und es ist tatsächlich schwieriger, eine Institution zu finden, die ohne Einlagensicherung arbeitet, als eine, die gedeckt ist. In unseren Leitfäden zu den besten Spar- und Girokonten ist beispielsweise jede Bank FDIC-versichert.
Für die Zweifler bieten die FDIC und die NCUA Werkzeuge an, um einzelne Institutionen nachzuschlagen. Sie können ihre Websites verwenden, um herauszufinden, ob Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft versichert ist.