by Jenny Smedra

tänä viikonloppuna minulla oli mahdollisuus vaihtaa kuulumisia vanhan ystävän kanssa. Kun puhuimme yksityiselämästämme ja siitä, miten pärjäämme, keskustelu kääntyi henkilökohtaiseen talouteen. Kun pohdimme sitä, miten elämämme on muuttunut kuluneena vuonna, huomasimme, että meillä molemmilla oli vaikeuksia hoitaa luottokorttivelkaamme. Tajutessani, että olin vaarassa sortua vanhoihin tapoihin, päätin ottaa ohjat käsiini ja tehdä suunnitelman luottokorttivelastani neuvottelemiseksi.

luottokorttivelkojen kanssa…jälleen

viitisen vuotta sitten juhlin valtavaa taloudellista virstanpylvästä, kun maksoin luottokorttini pois ja muutuin täysin velattomaksi. Kun palasin kotiin viime kesänä, huomasin kuitenkin olevani hyvin tutussa ja epämieluisassa tilanteessa. Vähällä rahalla ja korkeilla matkojen hinnoilla maksoin kaiken luottokortillani. Vaikka se oli suhteellisen pieni summa (noin 3000 dollaria) verrattuna siihen velkavuoreen, jonka olin jo voittanut, oli masentavaa nähdä saldoni jälleen nousevan.

lisäksi olen tehnyt lyhennettyä työaikaa ja tienannut vähemmän tuloja. Valitettavasti tämä tarkoittaa sitä, etten voi maksaa periaatteesta yhtä paljon kuin työskennellessäni Taiwanissa. Luottokorttini on pitänyt minut pinnalla pandemian aikana, kun kamppailen saadakseni rahat riittämään. Näyttää kuitenkin siltä, että olen vain polkeva vettä maksaessani velkaani korkean korkotason vuoksi. Jatkan säännöllisiä maksuja ja lähetän lisää, kun mahdollista. Mutta, siellä on ollut vähän edistystä vähentää minun yleinen tasapaino. Keskustelumme jälkeen tiesin, että oli aika miettiä luottokorttivelastani neuvottelemista, jottei perääntyisi entisestään.

miksi luottokorttiyhtiöt neuvottelevat

tehtyään pienen nettitutkimuksen monet uskottavat lähteet keskustelivat siitä, miten ja miksi luottokorttiyhtiöt usein neuvottelevat velasta. Koska luottokorttivelat ovat vakuudettomia, monet yritykset haluavat mieluummin maksaa takaisin ainakin osan velkasummasta. Perustuu henkilökohtaisia todistuksia ystävien ja online-foorumeilla, ne tarjoavat myös erilaisia tapoja vähentää velkaa, jos lähestyt niitä aikomus maksaa. He keräävät rahaa, joten he ovat usein valmiita tinkimään ja laatimaan maksusuunnitelman kanssasi. Joten näytti siltä, että minulla oli hyvät mahdollisuudet löytää ratkaisu ja päästä takaisin nopealle tielle maksaakseni velkani pois.

Tee suunnitelma Luottokorttivelkasi kanssa neuvottelemisesta

kaikkien taloussuunnitelmieni ensimmäinen vaihe on istua alas ja käydä paperityöt läpi. Kävin läpi luottokorttilaskut ja kirjasin jokaisen saldot, korot, minimimaksut ja maksuhistorian. Vaikka olin jo tutkinut useita yhteisiä selvitysvaihtoehtoja, soitin myös velkaneuvojalle varmistaakseni, että olin käynyt läpi kaikki mahdolliset vaihtoehdot. Minulle oli tärkeää lukea pienellä painettu teksti ja ymmärtää, jos siitä olisi haittoja pitkällä aikavälillä.

Selvitysvaihtoehdot Neuvotellessani Luottokorttivelasta

keskusteltuani velkahelpotusneuvojan kanssa rajasin mahdollisia ratkaisuja. Koska en kelvannut heidän velanhoitoohjelmiinsa, paras mahdollisuuteni oli asioida suoraan luottokorttiyhtiöiden kanssa. Seuraavat sovintovaihtoehdot tuntuivat tilanteeni kannalta lupaavimmilta.

maksusopimus

ensimmäinen vaihtoehto oli ottaa yhteyttä velkojen selvitysosastoon ja keskustella maksusopimuksesta. Keskustelijoideni kokemusten perusteella luottokorttiyhtiöt tarjoavat monenlaisia sopimuksia. Jotkut luopuivat kuukausimaksuista tai vähensivät niitä, kun taas toiset antoivat anteeksi aiemmat myöhästymismaksut. Yhtiö kuitenkin katkaisee usein luottolinjasi, joten et voi enää käyttää korttia. Lisäksi, maksusopimukset voivat satuttaa luotto pisteet, koska sinulla on vähemmän saatavilla luottoa.

minun tilanteessani paras sopimus olisi pyytää matalampia korkoja. Sen lisäksi, että tämä antaisi minulle mahdollisuuden maksaa enemmän kohti periaatteellista saldoa, voin myös maksaa luottokorttivelkani lyhyemmässä ajassa vaikuttamatta luottotietoihini.

Kertasuoritukset

toinen lupaava vaihtoehto luottokorttivelkojen neuvottelemiseksi oli kertasuoritus. Tällä järjestelyllä voit neuvotella maksavasi vähemmän kuin olet velkaa. Mutta, sinun täytyy olla suuri määrä käteistä käsillä tehdä yksi suuri maksu etukäteen.

vaikka tämä oli nopea ratkaisu velan poistamiseksi, se voi myös vaikuttaa negatiivisesti luottotilanteeseesi riippuen siitä, miten yhtiö raportoi selvityksestä. Jos tili on raportoitu ” settled ”tai” charge-off”, se lasketaan luotto pisteet. On myös verovaikutuksia, koska velan anteeksianto yhteensä yli 600 dollaria pidetään veronalaista tuloa. Lisäksi selvitetyt tilit säilyvät luottoraporteissa 7 vuotta. Niin, kertasuoritusten voi estää vaihtoehtoja ottaa tulevia lainoja.

Saldonsiirto

luottokortin saldonsiirto tuntui taas kiehtovalta keinolta auttaa minua pääsemään luottokorttivelkani edelle. Saldonsiirrolla siirrät kokonaisperiaatteesi korkeakorkoisista luottokorteista matalamman koron korkoihin. Jotkut tarjoavat jopa korottomia tutustumisjaksoja kuudesta 18 kuukauteen.

koska saldoni oli suhteellisen alhainen, olen varma, että pystyin maksamaan sen kokonaan pois vuoden sisällä. Kuitenkin, jotkut kortit veloittaa saldon siirtomaksut, jotka todella maksaa enemmän kuin säästät lopulta. Se tuntui myös counterintuitive ottaa pois toinen luottokortti, koska olen kamppailee säilyttää valvoa niitä, jotka minulla on jo.

toimin omana Asiamiehenäsi

koska en kelvannut velkahelpotuspalveluihin tai konsolidointilainoihin, päätin toimia omana asiamiehenäni ja neuvotella luottokorttivelkani itselleni. Harkittuani huolellisesti valintojani, tuntui viisaalta olla tekemättä mitään, mikä voisi vahingoittaa luottotietojani. Olen tehnyt kovasti töitä sen parantamiseksi, joten en halunnut, että luottotiedoistani raportoitaisiin mitään korvauksia. Siksi otin yhteyttä luottokorttiyhtiöihini keskustellakseni matalammista koroista.

laadin käsikirjoituksen ja harjoittelin sitä useita kertoja ennen soittoa. Odotin hermostuneena yhteyttä oikeaan osastoon ja olin valmis pyytämään tarvittaessa esimiestä. Kun tavoitin oikean henkilön, pyyntö oli tarpeeksi yksinkertainen. Tarkistin, että nykyinen korkoni on 16,9 prosenttia ja pyysin laskemaan sitä. Hetken kuluttua edustaja tarkasteli tiliäni ja ilmoitti minulle, että olen oikeutettu alhaisempaan 15,24 prosentin vuosikorkoon.

vaikka tämä ei ollut valtava voitto, pidän sitä silti voittona. Jokainen pieni voitto vie minut askeleen lähemmäksi sitä, että olen jälleen velaton. Aiemmista kokemuksista opittuani pyysin myös kirjallisen muutoksen ja kirjasin muistiin kaikki puhelun yksityiskohdat.

Tämä koko prosessi on opettanut minulle muutamia tärkeitä asioita. Ensinnäkin, et koskaan saa apua, ellet pyydä. Toiseksi pahinta, mitä he olisivat voineet sanoa, oli ”ei”, joten minulla ei ollut mitään menetettävää. Lopuksi se muistutti minua siitä, miten helppoa on sortua huonoihin tapoihin. Siinä on kuitenkin yksi tärkeä ero siihen, kun lähdin tälle tielle ensimmäistä kertaa. Tällä kertaa pystyin tunnistamaan ja korjaamaan ongelman ennen kuin se karkasi käsistä. Jos pysyn takaisinmaksuaikataulussa, minun pitäisi olla jälleen velaton ennen vuoden loppua.

• 5 Huippuvinkkiä, joilla voi neuvotella verottajan velasta ja maksaa vähemmän veroja
• neuvotella Velanperijöiden kanssa
• Pitäisikö minun konsolidoida Luottokorttivelkani?