mikä on henkilökohtainen takuu?

henkilökohtaisella takauksella tarkoitetaan yksilön oikeudellista lupausta maksaa luotot takaisin yritykselle, jonka johtajana tai kumppanina hän toimii. Henkilökohtaisen takuun antaminen tarkoittaa sitä, että jos yritys ei pysty maksamaan velkaa takaisin, yksilö ottaa henkilökohtaisen vastuun saldosta. Henkilökohtaiset takaukset tarjoavat ylimääräisen suojan luoton liikkeeseenlaskijoille, jotka haluavat varmistaa, että ne maksetaan takaisin.

miten henkilökohtaiset takaukset toimivat

henkilökohtaisia takauksia käytetään luottosopimuksissa yritysten rahoituksen turvaamiseen. Niitä käyttävät uudet ja pienet yritykset-yleensä yrityksille, jotka eivät ole vakiintuneita tai niille, joilla on riittämätön luottotiedot saada lainoja ja muita luottoja omasta. Kun yhtiölle annetaan henkilökohtainen vakuus, sen päämiehet panttaavat omia varojaan ja suostuvat maksamaan velan henkilökohtaisesta pääomasta, jos yritys laiminlyö maksunsa. Lyhyesti sanottuna yrityksen omistajasta tai päämiehestä tulee luottohakemuksen takaaja.

näin se toimii. Luotonantajat voivat vaatia yritysten omistajia tai johtajia antamaan henkilökohtaisen takuun saadakseen luottoa, jos yritys on liian uusi tai sillä on huono luottohistoria. Liiketoiminnan pääoma sisältää Oman luottohistoriansa ja profiilinsa osana luottohakemusta, joka muodostaa ensisijaisen perustan merkintäsitoumukselle. Kun käytetään henkilökohtaista vakuutta, hakija sisältää sosiaaliturvatunnuksensa (SSN) kovaa luottotiedustelua varten sekä tiedot henkilön henkilökohtaisista tuloista. Nämä tiedot ovat yrityksen työnantajatunnuksen (ein) ja tilinpäätöksen lisäksi.

johtaja voi myös pantata omaa henkilökohtaista omaisuuttaan—sekkitilejä, säästötilejä, autoja ja kiinteistöjä—ja suostua maksamaan velan henkilökohtaisesta pääomasta, jos yhtiö laiminlyö velvollisuutensa osana henkilökohtaista vakuutta. Ei vain tämä tekee luoton helpommin yrityksille, mutta se myös vähentää riskiä luotonantajille, koska heillä on oikeudellinen vaatimus yksilön henkilökohtaista omaisuutta. Se parantaa myös ehtoja, jotka perustuvat sekä yrityksen että yksilön profiiliin merkintäsitoumusprosessissa.

pienyritysten omistajat ja johtajat tekevät yleensä merkittävän alkuinvestoinnin omalla pääomallaan. Se on yksi syy, miksi he tarjoavat henkilökohtaisia takuita saadakseen luottoa – koska heillä on oma etu käynnistää ja kehittää liiketoimintaansa. Näin ollen yritykset voivat joutua maksamaan velkojille kuukausittaisia osamaksuja sen sijaan, että ne tuottaisivat osakesijoittajille tuottoa.

erityisiä näkökohtia

vaikka vakiintuneet yritykset, joilla on merkittävät kaupalliset luottoprofiilit, voivat saada luottoa ilman henkilökohtaista takuuta, ne voivat silti käyttää niitä sovelluksissaan. Luotto henkilökohtaisella takauksella voi olla yritykselle edullinen tapa hankkia varoja. Mutta jos yritys ei pysty tuottamaan tarpeeksi tuloja ja tuloja, yksilö voi kärsiä merkittäviä tappioita. Muista, että jos henkilökohtaista vakuutta käytetään, päämies on henkilökohtaisesti vastuussa, jos laiminlyönti tapahtuu. Se antaa velkojille laillisen oikeuden kaikkiin yksilön pantattuihin henkilökohtaisiin varoihin.

New York Timesin raportti entisen presidentti Trumpin veroista osoittaa hänen kulkeneen tätä tietä ja takanneen henkilökohtaisesti ”lainoja ja muita velkoja yhteensä 421 miljoonaa dollaria” vuoteen 2018 mennessä. Tästä koitui etua, sillä myös vastuun ottaminen antaa yrityksen omistajalle mahdollisuuden käyttää nämä tappiot nykyisten ja tulevien verojen kuittaamiseen.

tämän sanottuaan yritysten omistajien tulisi olla erityisen varovaisia hakiessaan luottoa, sillä ehdot saattavat edellyttää henkilökohtaista takuuta. Hakijoiden kannattaa etsiä luottohakemuksesta kieli, kuten ” sinä, yksityishenkilönä ja yrityksen valtuutuksen myöntäjänä…ovat sopineet olevansa yhteisvastuussa yhtiön kanssa kaikista tilille kohdistuvista maksuista.”

SBA-lainat

monet yksityiset lainanantajat vaativat henkilökohtaisia takauksia ennen kuin ne myöntävät luottoja tietyntyyppisille yrityksille. Mitä monet ihmiset eivät ehkä ymmärrä, että Small Business Administration (SBA) edellyttää myös rehtorit tarjota henkilökohtaisia takauksia saadakseen SBA laina. Jokaisen, jolla on vähintään 20 prosentin osuus liiketoiminnasta, on annettava SBA: lle ehdoton henkilökohtainen takuu. Nämä lainat ovat SBA: n takaamia, mutta ne ovat hallinnon lainakumppaneiden liikkeeseen laskemia.

henkilökohtaisten takausten tyypit

on olemassa kaksi yleistä henkilökohtaisten takausten tyyppiä—rajoitettu ja rajoittamaton. Rajoitetut takaukset antavat lainanantajille mahdollisuuden periä tietty rahamäärä tai tietty prosenttiosuus jäljellä olevasta saldosta päämieheltä tai yrityksen omistajalta. Nämä takaukset ovat yleisiä, kun on useita päämiehiä, jotka voivat maksaa tietyn osan velasta. Esimerkiksi, jos yritys laiminlyö lainansa, lainanantaja voi mennä jokaisen pääoman jälkeen 25 prosenttia saldosta.

rajoittamattomat takaukset edellyttävät kuitenkin, että päämies vastaa koko jäljellä olevasta saldosta. SBA: n vaatimia henkilökohtaisia takauksia pidetään rajoittamattomina takauksina. Joten jos yritys ei voi täyttää velvoitteitaan lainan kanssa henkilökohtaisen takauksen, lainanantaja voi mennä jälkeen pääoman takaisin koko jäljellä oleva saldo. Jos käytettävissä ei ole tarpeeksi likvidejä varoja—tarkastusten ja muiden vastaavien tilien kautta—lainanantaja voi takavarikoida muita varoja, kuten kiinteistöjä tai ajoneuvoja.