kun talletat rahaa pankkiin tai luottolaitokseen Yhdysvalloissa, toinen kahdesta valtion virastosta: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), joka takaa ja valvoo pankkeja, ja National Credit Union Administration (NCUA), joka tekee saman luotto-osuuskunnille. Kattavuus raja voi olla suurempi, jos sinulla on useita tilejä erilaisia, tai on tilejä useissa laitoksissa.
vaikka useat pankit ja luottoliitot epäonnistuvat joka vuosi, yksikään pankin asiakas tai luottoliiton jäsen ei ole menettänyt penniäkään talletuksista, jotka FDIC tai NCUA ovat asianmukaisesti kattaneet.
- mitkä tilit täyttävät talletussuojan
- vakuutettujen talletustilien Luokat
- Miten lasketaan Talletussuojansa
- mitä tapahtuu, kun pankit ja Luottoliitot kaatuvat
- miten talletussuoja rahoitetaan
- Onko oma pankki tai luottoliitto vakuutettu?
jotka tilit täyttävät talletussuojan
vain talletustilit ovat liittovaltion vakuutuksen piirissä. Yleisesti ottaen mitään omaisuuserää, johon liittyy riski menettää rahat alkuperäisessä saldossasi, kuten rahasto, joukkovelkakirja, osake tai arvopaperi, ei kateta. Sen sijaan tilit, jotka takaavat vähintään alkuperäisen saldon palautuksen —kuten talletustodistukset tai rahamarkkinatilit —ovat aina vakuutettuja, kunhan liikkeeseen laskeva pankki tai luottolaitos osallistuu talletussuojaan. Yleisimmät vakuutetut tilit ovat henkilökohtaiset sekkitilit ja säästötilit.
|
FDIC/NCUA Insurance
|
tilit, joita ei ole katettu
|
|---|---|
|
untien arvopaperit |
vakuutettujen talletustilien luokat
Jos pankki tai luottolaitos tulee maksukyvyttömäksi eikä pysty palauttamaan talletustasi, FDIC tai NCUA lupaa korvata yksittäiselle henkilölle enintään 250 000 dollaria talletusluokkaa kohden, vakuutettua talletuslaitosta (IDI) kohden.
talletustilityyppien luokat ovat lukuisia ja joskus monimutkaisia, mutta useimpien kuluttajien tarvitsee merkitä muistiin vain yksi -, yhteinen -, eläke-ja etuustilit. Pankit ja luottoliitot käyttävät samoja luokkia, joskin NCUA saattaa käyttää hieman erilaisia termejä, kuten ”Jaa” Ja ”Jaa luonnos” – tilejä.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; desedentin tili | yksittäinen osakesäästötili; yksittäinen osakesäästötili; Vähäinen osakesäästötili; yksinyrittäjän liikesäästötili | 250 000 dollaria/omistaja |
| joint | kahden tai useamman elävän henkilön omistuksessa, joilla on yhtäläiset nosto-oikeudet, allekirjoitukset tilillä, eikä nimettyjä edunsaajia | avioparin sekkitili; Vanhemman ja lapsen shekkitili | $250 000 per osaomistaja |
| tietyt eläkkeet | sellaisen järjestelyyn osallistujan omistuksessa, jolla on oikeus ohjata rahan sijoittamista | iras; 401(k) tilit; Keogh plan accounts | $250,000 per owner |
| Revocable Trust | omistaa yksi tai useampi henkilö, jolla on nimetty edunsaaja kuolemantapauksessa | Living Trust accounts; payable on death (pod) accounts; Trust For (ITF) accounts | Each owner insured for $250,000 per nimetty edunsaaja |
| Irrevocable Trust | toimiluvan antajan hallussa ei oikeudet talletettuihin varoihin | kirjallinen luottamussopimus; Perussäännön mukainen trust | 250 000 dollaria/trust-tili ja 250 000 dollaria/edunsaaja kaikilla ei-ehdollisilla osuuksilla saman omistajan perustamissa trusteissa |
| työsuhde-etuusjärjestelmä | edustaa järjestelyä, jossa järjestelyn hoitaja tekee sijoituspäätöksiä | eläkerahasto; Etuuspohjainen järjestely | 250 000 dollaria kunkin osallistujan ehdotonta korkoa kohti | Corporation, Partnership, or Unincorporated Association | owned by for-profit tai voittoa tavoittelemattomat yhteisöt, kumppanuudet ja yhdistykset | mikä tahansa organisaatioon sidottu tili, jolla on muu ensisijainen tarkoitus kuin lisätä FDIC: n talletussuojaa | 250 000 dollaria yhtiötä, kumppanuutta tai yhdistystä kohden, lukuun ottamatta omistaja/jäsen-henkilökohtaista accounts |
| Government | Owned by a public unit of the United States | United States federal agencies; states, counties and communities; District of Columbia, Puerto Rico and government property and territories; American intiaaniheimot | 250 000 dollaria/virallinen säilyttäjä tai enemmän riippuen talletustyypistä ja julkisen yksikön sijainnista |
div >
Credit union insurance for trust accounts edellyttää, että joko kaikki omistajat tai kaikki edunsaajat ovat luottolaitoksen jäseniä.
kuinka Talletussuojasi lasketaan
FDIC ja NCUA tarjoavat online-työkaluja sen selvittämiseen, miten eri tilisi kuuluvat talletussuojasääntöjen piiriin. Electronic Deposit Insurance Estimator (Edie) pankeille ja Share Insurance Estimator luotto-osuuskunnille voivat antaa sinulle epävirallisen arvion katetun kokonaismäärän kaikissa luokissa. Huomaa, että voi olla olemassa muita lomakkeita ja hakemuksia vaaditaan saada useita luokkia, jos huomaat todella vaatia talletussuoja.
riippuen siitä, millaisia tilejä sinulla on yhdessä pankissa, rahojasi voidaan vakuuttaa moninkertaisesti nimellisrajaan nähden. Sinulla voi esimerkiksi olla kuusi erillistä tiliä kahdessa eri pankissa.:
- henkilökohtainen sekkitili pankissa a
- henkilökohtainen sekkitili pankissa a
- henkilökohtainen sekkitili pankissa B
- yhteinen sekkitili pankissa a
- Vähäinen säästötili pankissa a
- 401(k) tili pankissa a
yksittäisenä omistajana sinulla on 250 000 dollaria katetta yhteenlasketuista shekki-ja säästösaldoista pankissa A. FDIC kattavuus nollautuu jokaisessa talletuslaitoksen pankki, joten toinen sekkitili pankki B vakuutetaan toisen $250,000.
sillä välin, yhteinen tili pidät kumppanisi pankissa a katetaan jopa $500,000 —se on $250,000 per tilin omistaja, laskettuna erikseen yksittäisten tilien Pankki A. Vähäinen säästötili lapsesi college opetusta, myös pankki A, on teknisesti omistaa lapsesi, joka täyttää FDIC kattavuus erillisenä tilinhaltija toisen $250,000.
lopulta 401(k) – tilisi, jälleen kerran pankissa a, kuuluu tiettyjen Eläketilien luokkaan, ja saa siksi Oman 250 000 dollarin vakuutusrajansa. Tuloksena on talletussuojan raja $1,000,000 for your five accounts at Bank A and $250,000 for your one account with Bank B.
What Happens When Banks and Credit Unions Fail
the FDIC and NCUA manage insurance payments on behinding of the accounts; if a insured bank or credit union closes its own, its customers automatically receive deposit insurance payments with no extra action required. Koska FDIC tai NCUA ottaa pesänselvitys yli epäonnistuneen laitoksen, se ottaa yhteyttä asiakkaisiin käyttäen pankin kirjaa ja lähettää julkisia ilmoituksia konttorin sijaintipaikoissa ja sen palvelualalla.
pankeille talletusten vakuutusmaksut tapahtuvat tyypillisesti muutaman pankkipäivän kuluessa pankin sulkemisesta, kun taas NCUA lupaa maksaa takaisin luottoliiton jäsenille 5 päivän kuluessa luottolaitoksen sulkemisesta. Toinen vaihtoehto, jota virastot joskus harkitsevat, on kaatuneen laitoksen yhdistäminen toiseen vakuutettuun pankkiin tai luottolaitokseen, jossa asianomaiset asiakkaat saavat uusia tilejä, joiden saldo on sama kuin heidän vanhoilla tileillään, yksilöllisiin kattavuusrajoihinsa asti. Tällöin uusi pankki tai luottoliitto ottaa yhteyttä asiakkaisiin, joita asia koskee.
Jos olet yli 250 000 dollarin trust-tilin tallettaja tai jos välittäjä on perustanut tilin sinulle, liittovaltion virastot voivat pyytää lisäasiakirjoja todellisen kattavuusrajan määrittämiseksi.
miten talletussuoja rahoitetaan
FDIC-vakuutus maksetaan talletussuojarahastosta (Deposit Insurance Fund, DIF), jota ylläpidetään kunkin pankin maksamilla vakuutusmaksuilla. Kunkin pankin maksama preemio perustuu sen talletusten kokoon ja pankin aiheuttamaan riskitasoon. DIF on sijoitettu myös markkinoille, mutta se ei saa tukea verodollareista, eli veronmaksajat eivät kanna talletussuojan taakkaa.
luottoliitoille DIF: n analogi on National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), joka rahoitetaan kaikkien liittovaltion vuokraamien luottoliittojen ja lähes kaikkien valtion vuokraamien liittojen talletuksilla ja vakuutusmaksuilla. NCUSIF sijoittaa pääasiassa Yhdysvaltain valtion arvopapereihin.
sekä pankkien että luottolaitosten vakuutuskassojen on täytettävä tietyt talletusten velvoiteprosentit: käytettävissä olevan rahan saldon on vastattava määrättyä prosenttiosuutta kaikista vakuutetuista talletuksista. DIF on noin 2,0% vakuutetuista pankkitalletuksista, ja NCUSIF on 1.2% vakuutetuista luotto-osuuskunnan talletuksista. Näitä suhdelukuja pidetään vähimmäistasoina, joita talletussuojan moitteeton toiminta edellyttää suuren talouskriisin aikana, kuten tapahtui vuosina 2008 ja 1933.
Onko oma pankki tai luottoliitto vakuutettu?
talletussuoja on käytännössä pakollinen kaikille pankeille tai luottolaitoksille, jotka haluavat olla kilpailukykyisiä nykyaikaisilla vähittäispankkimarkkinoilla. Kuluttajat odottavat talletustensa olevan suojattuja pankkien laiminlyönneiltä, ja on itse asiassa vaikeampaa löytää laitos, joka toimii ilman talletussuojaa, kuin se on löytää laitos, joka on katettu. Meidän oppaita paras säästö ja paras sekkitilit, esimerkiksi, jokainen pankki esillä on FDIC-vakuutettu.
epäilijöille FDIC ja NCUA tarjoavat työkaluja yksittäisten laitosten etsimiseen. Voit käyttää niiden sivustoja selvittää, onko pankki tai luottolaitos on vakuutettu.