Jos olet jäämässä eläkkeelle ja omistat elinkoron, saatat harkita, muuttaisitko sijoituksesi jaksotaksasarjaksi. Prosessia kutsutaan annuitaatioksi, ja riippuen siitä, minkä maksuvaihtoehdon valitset, on mahdollista vastaanottaa maksuja kuolemaasi asti—vaikka maksujen kokonaismäärä ylittäisi sopimuksen arvon. Mutta on olemassa myös sudenkuoppia. On tärkeää ymmärtää matematiikkaa vuosituotannon ja pitkän aikavälin seurausten takana.

miten annuiteetti toimii

useita vuosikymmeniä sitten henkivakuutusyhtiöt alkoivat tarjota pakattuja annuiteettituotteita eläkesäästäjille eräänlaisena vakuutuksena heidän tulojensa maksamista varten. Viime aikoina, jotkut työnantajat ovat myös annuiteetti vaihtoehtoja niiden 401 (k) suunnitelmat, kannustetaan tekemään niin sen jälkeen, kun säännökset perustamisesta jokainen yhteisö ylös eläke Enhancement (SECURE) Act helpottaa tarjota elinkorot kautta sponsoroituja eläkejärjestelyjä.

yksi tärkeimmistä annuiteettien tarjoamista eduista on mahdollisuus tarjota taattu kuukausimaksu edunsaajalle kuolemaan asti, vaikka kokonaispalkkio ylittäisi sopimuksen arvon. Tämän takuun saamiseksi sopimus on kuitenkin vuositeltava.

annuiteetti on yksittäinen, kertaluonteinen tapahtuma, joka tapahtuu kerryttämis-ja maksuvaiheen välillä annuiteetissa. Kun sopimuksen omistaja on valmis aloittamaan annuiteettimaksujen vastaanottamisen, vakuutuksenantaja muuntaa sopimuksen kertymäyksiköt annuiteettiyksiköiksi ja laskee matemaattisen kuukausittaisen maksun, joka perustuu useisiin tekijöihin, mukaan lukien sopimuksen arvo, edunsaajan tai edunsaajien ennakoitu pitkäikäisyys ja valitun maksun tyyppi.

päättääksesi, onko annuiittaus sinulle oikea liike, harkitse seuraavaa:

taloudelliset tavoitteet

syy valita vuositulot on se, että palkanmaksu on kuukausitulojen lähde. Varakkaat sijoittajat, jotka käyttävät elinkorkoja verosuojina, valitsevat tyypillisesti muunlaisen jakelun. Suurin osa annuiteettien omistajista valitsee tyypillisesti joko suoran järjestelmällisen noston tai sanovat, etteivät he odota nostavansa varoja, ellei hätätilanne ilmene.

keskeinen tekijä tässä on se, kuinka paljon olet säästänyt elinkorkosopimuksen ulkopuolisiin varoihin. Jos sinulla on esimerkiksi toiset 100 000 dollaria nestesäästöjä muualla, vuosituotanto voi olla sopiva valinta, koska sinulla on muuta omaisuutta, jota hyödyntää hätätilanteessa.

ei tietenkään ole viisasta muuttaa kaikkia säästöjään peruuttamattomaksi kassavirraksi, vaikka se tuottaisi sijoitukselle mahdollisimman suuren tuoton. Tästä syystä, useimmat annuiteetti harjoittajien vain antaa asiakkaille laittaa 60% ja 80% omaisuutensa annuiteetit.

kuitenkin Medicaidia hakevat voisivat hyötyä peruuttamattomasta korvauksesta, koska tämä estää sopimuksen kertymäarvon sisällyttämisen heidän varoihinsa kulutuslaskennan aikana. Tätä poissulkemista koskevat säännöt ovat monimutkaisia ja vaihtelevat valtiosta ja vakuutusyhtiöstä toiseen.

Elinajanodotteesi

annuiteetti tarjoaa erilaisia vaihtoehtoja, joiden avulla voit laskea arvioidun elinaikasi ja sen, tarvitseeko elinkorko huolehtia perillisistäsi.

sanotaan, että valitset jonkinlaisen suoran elämän palkan, jossa ei ole periodin tiettyä lauseketta. Jos valitset tämän suoran elämän maksun, menetät maksamattoman osan sopimuksestasi takaisin liikenteenharjoittajalle, jos kuoltuasi on jäljellä pääomaa. Jos olisit valinnut sopimuksen, jossa on tietty jakso, tämä vaihtoehto olisi taannut maksut tietylle ajanjaksolle ja olisi jatkanut perillisten maksamista, jos olisit kuollut ennen maksuajan päättymistä.

toisaalta eläkeläiset, jotka ovat päättäneet olla vuosittamatta työsopimustaan ja selvitä siitä yli elinajanodotteensa, saattavat elää säästöjään pidempään.

voit parantaa mahdollisuuksiasi tehdä oikea päätös tutkimalla ennustettua tilastollista pitkäikäisyyttäsi ja vertaamalla sitä omaan arvioosi, joka perustuu tällaisiin tekijöihin, mukaan lukien perheesi sairaushistoria, sekä omaan terveydentilaasi ja elämäntapaasi.

Annuiittaus on taivaan lahja niille, jotka huomattavasti ylittävät ennustetun elinaikansa. Avioparit, jotka haluavat suuremman voiton ilman menettämisen riskiä, voivat tulla ulos eteenpäin ottamalla suoran yhteiselämän voiton ilman ajanjaksoa tiettyjä tahansa, ja sitten ostaa yhteisen first-to-die aikavälin vakuutuksen, joka maksaa verovapaan kuoleman hyödyn selviytyjälle. Käy läpi harkitsemiesi valintojen kustannusvaikutukset ennen lopullisen päätöksen tekemistä.

esimerkki Annuiittauksen päättämisestä

katsotaanpa hypoteettista esimerkkiä avioparista ja siitä, mitä heidän olisi otettava huomioon päättääkseen, ottavatko he annuiittoreittiä vai eivät.

Jim ja Mary ovat naimisissa, ja molemmat jäivät eläkkeelle viime kuussa. Jim on 68 – vuotias ja Mary 65-vuotias. He ostavat 100 000 dollarin indeksoidun elinkorkosopimuksen, joka alkaa maksaa heille välittömiä tuloja. Heidän täytyy valita maksuvaihtoehto.

• Jos he päättävät käyttää ansiosidonnaista ratsastajaa suojaksi, he saavat 5 000 dollarin vuosittaisen vähimmäistakuun niin kauan kuin toinen heistä elää-senkin jälkeen, kun sopimuksen kertymäarvo on käytetty loppuun. Niiden tuotto voi olla hieman suurempi, jos markkinat suoriutuvat hyvin.
• Jos he menevät yhteiselle maksulle, jonka 20 vuoden jakso on varma, joka vaatii annuitaatiota, paras tarjous, jonka he saavat, on 5 746 dollaria vuodessa, mikä takaisi yhteensä vähintään 114 920 dollaria (5 746 dollaria x 20 vuotta).

on selvää, että vuosilomasopimus olisi maksanut heille suurimman kuukausittaisen summan. Voitto olisi kuitenkin ollut peruuttamaton. Tulos-hyöty-rider-vaihtoehto puolestaan antaa niille mahdollisuuden nostaa sopimuksen jäljellä oleva kertymäarvo veloituksetta takaisinostovelvoitteen aikataulun umpeutuessa.

Tämä esimerkki kuvaa voiton ja likviditeetin välistä vaihtokauppaa. Jim ja Mary täytyy analysoida huolellisesti todennäköisyys, että he saattavat joutua pääsy kertynyt arvo sopimuksen jossain vaiheessa tulevaisuudessa, kuten maksaa sairaanhoitokulut.

Annuiteettivaihtoehdot

annuiteetin omistajilla, jotka eivät halua annuoida sopimuksiaan, on useita muita vaihtoehtoja. He voivat yksinkertaisesti realisoida sopimuksensa ilman kustannuksia, jos he ovat vähintään 59½-vuotiaita ja heidän sopimuksensa palautusaikataulu on päättynyt. He voivat myös siirtää sopimuksen koko summan edunsaajilleen heidän kuolemansa jälkeen, jos heidän ei tarvitse ottaa jakoja eläessään.

Tuloetujen maksajista on tullut ehkä suosituin vaihtoehto annuiteetukselle, koska he tarjoavat taatun tulovirran, joka usein ylittää sopimuksen todellisen kertymäarvon lukitsematta annuiteetin omistajaa peruuttamattomaan maksuaikatauluun. Sopimuksen omistajat saavat näin ollen kiinteän kuukausimaksun, jonka perusteella he voivat edelleen nostaa jäljellä olevan saldon vähennettynä sovellettavilla takaisinostomaksuilla tai-maksuilla.

Alavudella

annuiteetin omistajilla on useita harkittavia tekijöitä, jos he harkitsevat annuiteettisopimuksensa antamista. On analysoitava nykyinen terveys ja ennustettu pitkäikäisyys sekä niiden taloudellinen tilanne, riskinsietokyky ja sijoitustavoitteet—esimerkiksi likviditeetin tarve. Jotkin annuiteettiyhtiöt ovat myös alkaneet tarjota tiettyä joustavuutta annuiteettisopimuksista luopumiseen, esimerkiksi sallimalla tulevien maksujen jakamisen tietyn ajan kuluessa.

div>