vammaisilla henkilöillä ei ole juurikaan kannustinta suunnitella tulevaisuuttaan. Pienikin määrä säästöjä tai varoja voi vaarantaa kelpoisuuden saada julkisia etuuksia, kuten Medicaid ja sosiaaliturva (SSI). Ellei varoja ole 529 ABLEN tilillä.

the Achieving a Better Life Experience (ACT) kirjattiin lakiin vuonna 2014 ja otettiin käyttöön erityistarpeisia perheitä koskeva tapa säästää veroetuiselle tilille yksityisten vakuutusten ja valtion etuuksien lisänä. Yli 30 osavaltiota on hallinnoinut ABLE-ohjelmia, ja yli 13 000 tiliä on avattu, kertoo tutkimusyhtiö Strategic Insight. Silti jotkut talousneuvojat ovat sitä mieltä, että enemmän ihmisiä pitäisi hyödyntää niitä.

”käsitys ei ole suuri”, sanoo Kathleen Oberneder, chsnc, taloudellinen neuvonantaja crescendo Wealth Management Milwaukeessa, erikoistunut erityistarpeiden suunnitteluun. ”Tiedon puute ja selkeän positiivisen tiedon puute-alalla, joka on aluksi sekava”, hän sanoo.

Mitä ovat 529 ABLE-tiliä?

perinteisten 529-suunnitelmien tapaan ABLE-tilit tarjoavat verovapaata sijoitusten kasvua ja verovapaita nostoja, kun varat käytetään hyväksyttyjen kulujen maksamiseen. Koulutuskulujen lisäksi työkyvyttömyysmenoihin kuuluvat kuitenkin myös työharjoittelu ja-tuki, Terveydenhuolto ja taloushallinto. ”Se ei ole koulutusta tai mitään”, sanoo Oberneder, jonka tyttärellä on Downin syndrooma. PYSTYVILLÄ säästöillä voidaan kustantaa esimerkiksi erityistarpeisten lasten kesäleirejä tai autismin kirjon henkilöiden ratsastusterapiaa.

työkyvyttömyysvakuutuksia voivat saada henkilöt, joilla on diagnosoitu vamma ennen 26 vuoden ikää, sairaus, jonka odotetaan kestävän vähintään 12 kuukautta yhtäjaksoisesti, ja jotka saavat SSI-tai SSDI-etuuksia (tai jotka voivat saada lääkäriltä työkyvyttömyystodistuksen). Maksut ovat rajattu $15,000 vuonna 2018, mutta viime muutos verolain nyt mahdollistaa yksityishenkilöille, jotka työskentelevät tallettaa lisäsumman jopa nykyisen köyhyysrajan.

mutta ehkä tärkein hyöty on se, että yksilöt voivat säästää huomattavan summan ABLE-suunnitelmassa ilman, että se haittaa valtion tuen saamista. Ennen ABLE Act, henkilöt, jotka ansaitsivat yli $700 kuukaudessa tai oli yli $2,000 varat vaarassa joutua menettämään oikeutensa Medicaid ja SSI. Nykyään ABLE-ohjelmien avulla yksilöt voivat säästää jopa 300 000 dollaria verohelpotustilillä (rajat vaihtelevat osavaltioittain). Kuitenkin, Kun tili saavuttaa $100,000 henkilö ei ole enää oikeutettu saamaan SSI etuja, mutta ne ovat silti oikeutettuja Medicaid.

529 suunnitelman uusiminen

uuteen verolakiin sisältyi myös muutos, joka mahdollisti verottoman siirtämisen perinteisistä 529 suunnitelmasta ABLE-suunnitelmiin. ”Tämä tekee 529 College säästösuunnitelmista houkuttelevampia perheille, jotka haluavat säästää aikaisin lapsensa koulutukseen antamalla heille mahdollisuuden roll ne 529-pystyy tilejä, jos heidän lapsensa täyttää vammaisia myöhemmin”, sanoo Michelle Herd, CFP, vanhempi asiakasneuvoja TFC taloushallinto Bostonissa.

”todellisuus on, että monet vammaiset eivät ole diagnosoitu heti syntymän ja perheet, jotka olivat säästäneet osaksi 529 College säästösuunnitelma ja myöhemmin huomasi heidän lapsensa oli erityistarpeita oli tehtävä vaikea valinta joko peruuttaa varoja ja maksaa veroja ja rangaistus tai liikkuvan varoja yli toisen edunsaajan kaikki yhdessä käytettäväksi koulutuksensa,” hän sanoo.

vaikka henkilö, jolla on erityistarpeita, suunnittelisi korkeakouluopintoja, hän voisi silti harkita 529 varansa siirtämistä KYKYOHJELMAAN. Mukaan voittoa tavoittelematon ajatushautomo New America, varat hallussa perinteinen 529 suunnitelma ei estä lasta saamasta Medicaid, mutta 529 säästöt lasketaan kohti $2,000 SSI raja.

mikseivät useammat ihmiset käytä ABLE-tilejä?

eduistaan huolimatta suurin osa perheistä ja yksilöistä, joilla on erityistarpeita, eivät hyödy 529 kyvystä. Itse asiassa monet vanhemmat (ja jopa jotkut taloudelliset neuvonantajat) eivät ole tietoisia siitä, että pystyy tilejä olemassa, ja ne, jotka eivät ovat usein hämmentyneitä siitä, miten ne toimivat.

toisin kuin 529 koulutussäästösuunnitelmaa, ABLE-tilit ovat vain suoramyyntiä. ”ABLE-tilit ovat hyvin uusia ja tarjoavat suuren suunnittelumahdollisuuden perheille, joiden jäsenillä on erityistarpeita, mutta yksi haasteista, joihin olemme törmänneet, on se, että tässä vaiheessa saatavilla olevat suunnitelmat ovat kuluttajien saatavilla ostettavaksi suoraan sponsorilta”, sanoo Lawrence Solomon, optifour Integrated Wealth Managementin rahoitussuunnittelun ja investointien johtaja, joka on rekisteröity sijoitusneuvoja DC: n metroalueella.

”voimme kertoa niistä asiakkaille, mutta heidän on avattava suunnitelmat ja hoidettava ne itse”, hän lisää.

talousneuvojien voi myös olla vaikea neuvoa asiakkaita KYVYKKÄISSÄ suunnitelmissa, koska useimmissa tapauksissa perheen on myös perustettava lapselleen erityisrahasto. ”Koska monet muut tilirajoitukset pysyivät muuttumattomina 529-osaisten tilien osalta, ne ovat edelleen täydentävä strategia erityistarpeiden edunsaajan hoitoon säästämiseksi, mutta ne eivät todennäköisesti täysin korvaa monien perheiden erityistarpeiden trustien käyttöä”, Herd sanoo.

ilman talousneuvojan opastusta yksityishenkilöt ja heidän hoitajansa saattavat hukkua yrittäessään valita kyvykkään suunnitelman. Suunnitelmat ovat valtioiden sponsoroimia, mutta ilmoittautumiseen ei ole asuinpaikkavaatimuksia. Jotkin valtiot tarjoavat verovähennyksiä maksuista, mutta määrät ja säännöt vaihtelevat. Vain koska valtio tarjoaa verohyötyä college säästöjä 529 suunnitelma ei välttämättä tarkoita, että ne tarjoavat saman edun pystyy säästöjä.

otetaan esimerkiksi Wisconsin. Obernederin mukaan monet asukkaat olettavat, etteivät voi ilmoittautua KYKYOHJELMAAN, koska heidän osavaltionsa ei sponsoroi sellaista. Silti tämä on kaukana totuudesta – ei vain voi Wisconsin asukkaat ilmoittautua toisen valtion suunnitelma, varat vedetään maksaa päteviä menoja on valtion verovapaa, ja tilin omistajat voivat vaatia valtion verovähennys maksuja tahansa valtion pystyy ohjelmaan.

kaiken kaikkiaan ABLE-ohjelmien ympärillä on ollut negatiivinen käsitys. Maksut ja muut rajoitukset, kuten Medicaidin takaisinmaksuvaatimus, ovat saaneet perheet ja rahoitusalan ammattilaiset kaihtamaan tilien avaamista. ”On olemassa säännös, jonka mukaan valtiot voivat vaatia tililtä jäännösvaroja edunsaajan kuoltua maksaakseen Medicaidille heidän puolestaan aiheutuneet kulut”, Herd selittää.

Oberneder myöntää, että ABLE-ohjelmat eivät ole täydellisiä, mutta hän yrittää keskittyä positiiviseen. ”Ei, se ei ole paras, mutta se on jotain. Katsotaan, mitä se tarjoaa, miten se on jo muuttanut käsityksiä työnantajien ja sijoitusyhteisön keskuudessa, hän sanoo.

vanhemmilla, joilla on vammainen lapsi, on valtava vastuu ymmärtää heidän lääketieteellisiä, koulutuksellisia ja taloudellisia tarpeitaan. ”Se on tarpeeksi pelottavaa ja musertavaa vanhemmille. Viimeinen asia, mitä vanhempi haluaa tehdä, on vaikuttaa lapsen julkisiin etuihin, Oberneder sanoo.

jotta pystyisimme auttamaan useampia perheitä, tarvitaan enemmän viestintää. Oberneder ottaa tärkeitä askeleita puhumalla eri järjestöille, kuten Arc of the United States, employer affinity groups ja state level forums. On ollut hidasta käyttöönottoa pystyy suunnitelman ilmoittautuminen, mutta enemmän perheitä tulee mukava ja alkaa ymmärtää etuja pystyy ohjelmia hän toivoo näkevänsä tämän suuntauksen päinvastainen. Vammaisten lasten vanhemmilla ”suusana leviää kulovalkean tavoin”.

voit ilmoittautua ABLE-tilille, käydä ohjelman verkkosivuilla ja suorittaa online-hakuprosessin.

Tsekkaa nettisivuni.