osa uutta sarjaa. Kiitos hyvät ihmiset StudentLoanJustice.org

kertoiko CNBC, millä asioilla oli merkitystä nuorille presidentinvaaleissa, vai Yahoo! Talous kertoo meille suuret voittajat 2020 vaaleissa olivat ” nuoret ja opiskelija Äänestäjät ”tai Forbes kertoo meille” nuoret, joilla on opintolainan velka on vaikeampi saavuttaa taloudellisia virstanpylväitä, ”opintolainaa kiista on lähes yleisesti esitetty” nuoriso ” kysymys.

Tämä on ensimmäinen monista petoksista, jotka on leivottu selostamaan yhtä aikamme väärinymmärretyimmistä ja väärinymmärretyimmistä asioista. Opintolainalla on merkitystä myös ikäihmisille. Se onkin ongelma. Niillä on aivan liikaa merkitystä, liian monelle vanhemmalle ihmiselle.

”ihmiset, jotka ovat 45-vuotiaita ja vanhempia, siellä opintolainaongelma on todellinen ongelma”, sanoo ”Chris”, joka otti ensimmäisen lainansa vuonna 1981. ”Koska he ovat ihmisiä, joilla normaalisti olisi korkein saldo.”

nyt 59, Chris pyytää kertomaan tarinansa salanimellä, suojellakseen palvelualan uraa, jonka hän on rakentanut osittain siinä toivossa, että pääsisi jonain päivänä pakoon opintovelkaansa.

”siinä valtakunnassa, jossa nyt olen, en oikeastaan mainosta sitä, että olen velkaa 236 000 dollaria”, hän huokaa.

on usein väitetty, että opintovelan anteeksi antaminen rankaisisi epäoikeudenmukaisesti muita ryhmiä, erityisesti niitä, jotka ”tekivät oikein” ja maksoivat lainansa pois. Todellisuudessa poliittiset muutokset ovat jo rankaisseet monia opintolainan haltijoita. Chris on hyvä esimerkki.

hän kasvoi Keskilännessä ja alkoi opiskella filosofiaa ja valtiotieteitä Southwest Missourin osavaltiossa (nykyinen Missourin osavaltio) vuonna 1980. Hän alkoi maksaa opiskeluistaan etukäteen, päätöksellä, jolla olisi kohtalokkaat seuraukset. Hän tuli kouluun juuri kun amerikkalaiset olivat valitsemassa Ronald Reagania, joka halusi dramaattisesti uudelleenjärjestää liittovaltion menojen painopisteet. Hänen ensimmäisiä tekojaan oli joidenkin liittovaltion takaamien opintolainojen korkojen nostaminen 7 prosentista 9 prosenttiin.

”mikä on todella ironista”, Chris sanoo, ”on se, että jos en olisi maksanut käteisellä ensimmäisen puolentoista vuoden aikana, jonka olin yliopistossa, lainani olisivat menneet lukkoon paljon halvemmalla korolla.”

Reaganin koron maksaminen Reagania edeltäneen koron sijaan oli Chrisin ensimmäinen poliittinen epäonni. Toinen potkaisi vuotta myöhemmin, puolivälissä kahdeksankymmentäluvun, johon mennessä hän oli siirtynyt University of Missouri-Columbia, valmistui Ba, tuli ja valmistui gradu siellä, ja siirtyi Joe Biden n Alma Mater Syracuse law. Hän jätti graduate school velkaa $14,000, ja vasemmalle law school kanssa yhteensä saldo $79,000.

hän luuli valmistuvansa oikeustieteen kandidaatiksi ja odotti saavansa maksunsa suoritettua. Osa hänen laskelmistaan liittyi siihen, että opintolainan korot olivat aikoinaan verovähennyskelpoisia, aivan kuten asuntolainan korot. Mutta vuoden 1986 Verouudistuslaki aloitti opintolainavähennyksen sahaamisen siten, että se käytännössä poistettiin joksikin aikaa henkilökohtaisena vähennyksenä.

”pidin koulutusta investointimenona”, Chris kertoo. ”Osa strategiaani oli, että korko olisi aina verovähennyskelpoinen. Saisin siis edes vähän apua maksujen suorittamisessa, koska saisin sen verovähennyksen.”

lakimuutoksen jälkeen ”tuli mieleen, että” vau, tästä tulee vaikeaa, tästä tulee mielenkiintoista.””

nykyinen lainajärjestelmä perustuu muutamiin keskeisiin oletuksiin, jotka kaikki ovat epärealistisia. Yksi on se, että korkeakoulututkinnon suorittaneet työllistyvät heti valitsemilleen aloille. Vaikka kyseessä olisi ammattipätevyys, joka aikoinaan tarkoitti lähes taattua tuloa Amerikassa, kuten oikeustieteen tutkinto, tämä ei ole enää totta. Työmarkkinat kiristyvät, taloudet kärsivät taantumista tai pahempaa (vuoden 2008 finanssikriisin jälkeisinä vuosina esimerkiksi oikeustieteellisen tutkinnon suorittaneiden määrä, joka vielä vuosi valmistumisen jälkeen, lähes kolminkertaistui, 4,1 prosentista 11: een.2%), ja teknologiset tai kulttuuriset muutokset voivat alentaa tutkintojen arvoa.

toinen oletus on, että korkeakoulutetut pysyvät aloillaan ja välttävät onnettomuuksia, sairauksia, henkilökohtaisia ongelmia ja muita kiertoteitä. Yhdeksänkymmentäluvulla Chris pettyi lakiin, ja kävi läpi ”niittaavan” avioeron, joka löi häntä liuta odottamattomia kustannuksia (mukaan lukien, ironista kyllä, oikeuskulut). Hän jätti maksamatta muutamia maksuja ja alkoi sitten jättää niitä kokonaan maksamatta, ja alkoi vuosien ajan, jolloin hän ei maksanut lainkaan — osittain siksi, että hän oli alityöllistetty lakitoimistonsa lopettamisen jälkeen, ja osittain siksi, että hän vain hoiti lainojaan ”kavalalla, typerällä tavalla.”

”otan vastuun siitä, että tyhmyyteni osti minulle korkoa ja rangaistuksia”, hän sanoo nyt.

vuonna 2002 Chris sai keskitason työpaikan yhdestä maailman suurimmista palvelualan yrityksistä. Ensimmäinen pesti maksoi hänelle 28 000 dollaria vuodessa, mutta hän ei nähnyt paljoa rahoja. Vuonna 2004 hänen palkkojaan alettiin ulosmitata. Yksittäinen liittovaltion lainanantaja voi korottaa jopa 15 prosenttia ”kertakäyttöisistä” palkoista eli siitä, mitä jää yli pakollisten ennakonpidätysten jälkeen. Jos lainanantajia on enemmän kuin yksi, he voivat korottaa palkasta enintään 25 prosenttia.

Chrisin palkka jäi vuosina 2004-2011 15 prosenttiin ja vuodesta 2011 eteenpäin 25 prosenttiin. Hän maksoi, mutta ei saanut jalansijaa, kiitos toisen tuskallisen oikun järjestelmässä, johon liittyi velvoitejärjestys.

”he soveltavat ensin rangaistuksesi, sitten korkosi, sitten päämiehesi”, hän sanoo. ”Joten he todella takaavat, että et koskaan aio maksaa alas lainoja.”

toiselle vuosikymmenelle asti Chris maksoi puhtaita rangaistuksia, palkkioita ja korkoja, eikä koskenut dollariakaan pääomaan. Vaikka hallitus oli sittemmin ottanut uudelleen käyttöön joitakin opintolainan korkovähennyksiä, niiden yläraja oli 2500 dollaria vuodessa. ”Parhaimmillani maksoin 900 dollaria joka toinen viikko”, hän sanoo.

urakehitys ei erityisemmin auttanut hänen asiaansa, sillä korotukset tarkoittivat vain sitä, että hän pystyi maksamaan enemmän palkkioita ja korkoja muuttumattoman valtavasta perusvelasta. Vuoteen 2020, jolloin opintolainavelvoitteet keskeytettiin koronaviruksen takia, hän maksoi 190 000 dollaria alkuperäisestä 79 000 dollarin velasta. Hänen nykyinen saldonsa? Edellä mainitut 236 000 dollaria.

poliitikot puhuessaan opintovelasta puhuvat yleensä velkasummista, mutta likainen salaisuus on, että amerikkalaisessa järjestelmässä on kyse puroista, ei summista. Jännitys tässä pelissä on välillä lainanottajien yrittää pilkkoa velkansa osaksi rajallinen, voitettavissa määriä, ja lainanantajien, jotka ovat kannustetaan tekemään tasapaino merkityksetön, kääntämällä ihmiset ajoneuvoihin tuottaa korkein mahdollinen kuukausilasku, ilman todellista mahdollisuutta takaisinmaksun.

jonkin verran kokemusta liiketoiminnasta, Chris yritti useita kertoja neuvotella velkansa uudelleen yhtiön kanssa, joka lopulta päätyi maksamaan velkansa, kun kaikki hänen lainansa oli konsolidoitu. Ei onnistu. Kun hän varttui, hänen vetoomuksensa alkoivat sisältää epätoivon ja hämmästyksen sekoitusta, kun hän tajusi, miten täysin epäluotettavia hänen lainanantajansa olivat tekemään kompromisseja.

”olen käyttänyt jopa argumenttia: ’Katso, olen 59-vuotias juuri nyt, elinajanodotteeni on vielä 15 vuotta. Tällä menolla et saa paljoa.”Hän pitää tauon. ”Sanoin heille:’ jään luultavasti eläkkeelle yhdeksän vuoden kuluttua. Ja tuloni laskevat.”Ja he vastaavat:” mitä sitten?””

monien opintolainan haltijoiden tavoin Chris ei enää odota, että hän koskaan maksaisi lainojaan pois tai alkaisi edes kosketella päämiestä. Hän on kuullut tarinoita ihmisten sosiaaliturvamaksujen ulosmittauksesta ja miettii, onko se hänen tulevaisuutensa. Vaikka hän ymmärtää, että joidenkin hänen tarinansa kuulevien reaktio on, että hän toi ongelmansa itselleen, hän on nyt maksanut kaksi ja puoli kertaa alkuperäisen saldonsa, ja hänen on määrä maksaa se ainakin viisi kertaa, jos hän ei kuole ensin. Hän päättelee jopa ”tyhmyydestään”: ”maksoin opintolainani.”

Chrisin kokemus ei ole suinkaan epätavallinen, mitä hänen mielestään poliitikot eivät joko ymmärrä tai tietoisesti sivuuta.

”oli kyse sitten Elizabeth Warrenista tai Bidenistä tai vaikka Trumpista — kenestä tahansa — kun he puhuvat opintolainoista, he heittelevät ympäriinsä numeroita, kuten 10 000 dollaria tai 20 000 dollaria tai 50 000 dollaria”, hän sanoo. ”Nuo luvut ovat periaatteessa sovellettavissa ihmisiin, joilla on todella pieniä määriä opintolainaa. Eikä se ota huomioon lainoja, jotka ovat ahdingossa.”

Chris teki virheitä, mutta kuten hän on huomannut, niin ovat muutkin lainaajat tehneet. ”Ei näytä siltä, että tuntuisimme epäröivän paljoakaan antaessamme rahaa Fordille tai Chryslerille tai pankeille”, hän sanoo vedoten konkursseihin, pelastuspaketteihin ja muihin ohjelmiin.

”heillä on työkaluja”, hän sanoo, ”yksilöllä ei ole.”